Att betala av din kreditkortsskuld kan vara en stor bedrift. Men om du inte är försiktig kan det vara för lätt för dig att hamna i samma situation igen.
Även om amerikaner betalade tillbaka mer än 40 miljarder dollar i kreditkortsskulder under första kvartalet 2018, men vi slutade med 91,6 miljarder dollar i nya kreditkortsskulder (och mer än 1 biljon dollar i skuld totalt) - vilket betyder att vi inte gör tillräckligt för att gräva oss själva ur vårt skuldhål, enligt en studie av kreditkortsskulder från WalletHub.
Om du precis har betalat av din kreditkortsskuld eller om du planerar att göra det snart, skaffa en plan för att se till att historien inte upprepar sig.
Om du inte redan har en, bör inrättandet av en nödfond vara ditt första ekonomiska mål, säger Liz Davidson, grundare och VD för Financial Finesse. Enligt hennes erfarenhet av att arbeta med kunder är de personer som har sparat tillräckligt med pengar för att täcka tre till sex månaders utgifter mindre benägna att hamna i skuld igen. "De största sakerna som utlöser oss att gå tillbaka i skuld är de oväntade utgifterna", säger hon. "En nödfond är en automatisk felsäker."
När din nödfond väl har tagits bort kan du se till långsiktiga mål som pensionering. Dra full nytta av din arbetsgivares matchande 401(k)-avgifter eller finansiera ett hälsosparkonto fullt ut om du har möjlighet. (Ett hälsosparkonto, eller HSA, till skillnad från ett flexibelt utgiftskonto, löper över varje år och kan användas vid pensionering. "Vi är oftast för konservativa och underfinansierar" våra HSA:er, säger Davidson.)
När du har betalat av dina kreditkort, fråga dig själv hur du blev skuldsatt från början. Hur ser du på din ekonomi? Hur påverkar människor och erfarenheter din inställning till pengar? Till exempel, ger du efter för dina vänners press att spendera på dyra middagar, resor eller shoppingturer, eller går du till köpcentret när du har tråkigt eller känner dig nere? Att identifiera dessa mönster och sätt att tänka och sedan vidta åtgärder för att ändra ditt beteende kommer att hjälpa dig att hålla dig borta från skuld.
Om din kärlek till shopping handlar mer om att hitta det perfekta paret skor och mindre om att äga något nytt, kanske att erbjuda dig att hjälpa en vän att handla för den där jobbintervjun eller det kommande bröllopet skulle ge dig samma känsla av glädje — utan kostnad.
Att isolera dina triggers kan kräva en extern åsikt, och att arbeta med en coach eller en rådgivare kan hjälpa till att förändra negativa ekonomiska beteenden, säger Davidson. Att hitta en finansiell coach är billigare och enklare än det brukade vara, och vissa arbetsplatser erbjuder nu ekonomisk utbildning, säger hon. Om ditt företag inte erbjuder dessa tjänster kan National Foundation for Credit Counseling hjälpa dig att få kontakt med en kreditrådgivare. Om du inte har råd med en rådgivare rekommenderar Davidson att du samarbetar med en vän eller familjemedlem och håller varandra ansvariga för dina utgifter varje månad.
Att hålla reda på dina utgiftsmönster hjälper dig att hålla dig borta från skulder, säger Kevin Gallegos, kredit- och skuldexpert och vicepresident för Phoenix-verksamheten på Freedom Financial Network. Appar som Mint och GoodBudget kan hjälpa dig att göra detta utan krångel.
När du har spårat dina utgifter i några månader rekommenderar Gallegos att du tittar noga på var du kan skära ner. "De flesta människor är förvånade över att se hur mycket de spenderar varje dag på småsaker", säger han.
Även om det kan vara frestande att stänga dina kreditkortskonton när du har betalat av dem, är experter överens om att det inte är en bra idé. "Ju längre du har ett kort, desto mer värdefullt är det för ditt kreditkortsresultat", säger Gallegos.
Om du försöker begränsa impulsutgifterna, gör då dina kreditkort mindre tillgängliga genom att placera dem i ett kassaskåp, ge dem till någon du litar på eller placera dem i en skål med vatten och bokstavligen frysa dem. "Tiden det tar att tina upp ditt kreditkort kan avskräcka dina impulsutgifter", säger Gallegos.
Annars, var inte rädd för att använda dina kort. Kreditinstitut förlitar sig på tidigare betalningshistorik för att mäta hur låntagare kommer att göra i framtiden, säger Gallegos. Försök att debitera bara några småköp varje månad, säger han, och betala ditt saldo fullt ut och i tid. Ett sätt att göra detta är att budgetera hur mycket du kommer att debitera varje månad och ställa in automatisk betalning för att betala av ditt saldo.
Även om du har ställt in automatisk betalning för att betala hela ditt saldo, säger Matthew Coan, grundare av Casavvy.com så bör du titta på ditt kontoutdrag varje månad för att säkerställa att det inte finns några misstag.
Glöm inte att kontrollera din kreditpoäng också, särskilt när du fortfarande betalar av skulden, säger Gallegos. Federal lag kräver att du har tillgång till en kostnadsfri kreditupplysning från var och en av de tre nationella rapporteringsbyråerna (Experian, Equifax och TransUnion) en gång om året.
Om du ser några fel, följ anvisningarna på byråns webbplats för att rapportera dem. Enligt villkoren i Fair Credit Reporting Act måste kreditupplysningsföretaget undersöka alla föremål som omtvistats och ta bort dem från kreditupplysningen om de inte kan verifieras, säger Gallegos.
