Jag är 57 år gammal och undrar:Är det för sent att spara pengar till pensionen? Jag räknar med att jobba i 10 år till. Är det realistiskt? — Maria, Trenton, NJ

I en idealisk värld skulle du börja spara till pension med din allra första lönecheck och hålla på tills dagen du lämnade ditt jobb. Men det är inte verkligheten för många människor. Det finns många anledningar till varför många amerikaner inte har tillräckligt mycket sparat för att bekvämt gå i pension i 60-årsåldern. Kanske har du drabbats av ett ekonomiskt slag (eller flera), eller tagit ledigt från jobbet för att vara vårdgivare, eller offrade för att betala för dina barns college. Oavsett din anledning är den goda nyheten att det aldrig är för sent att förstärka ditt pensionssparande. För dem som tar sig an detta mål senare i livet, här är sju tips som hjälper dig att lyckas.

Var realistisk

Det kan vara deprimerande, men du måste antagligen revidera din idealbild av pensionering och vara realistisk om vad du behöver göra för att ha tillräckligt med inkomst för att försörja dig i decennier framöver. Det kan innebära att du ska minska din livsstil, minska ditt hem (eller hyra, flytta in med familjen eller flytta till ett billigare område), arbeta längre och kanske till och med arbeta deltid genom pensioneringen. Ta några sidor från FIRE-handboken – det står för "Financial Independence, Retire Early" – för att skriva din egen berättelse om hur du vill leva både nu och i framtiden.

Ha en plan

Det finns flera gratis kalkylatorer för pensionsplanering online som kan hjälpa dig att räkna ut hur mycket du behöver spara för att stödja dina behov av pensionsinkomst. AARP-pensionskalkylatorn är bra. Den tar dig genom ett steg-för-steg frågeformulär som redogör för social trygghet och andra potentiella inkomstkällor (som intäkter från försäljning av fastigheter och arv). Använd den för att få ett detaljerat diagram över dina inkomstkällor över tid och identifiera potentiella luckor. Kalkylatorn låter dig göra en mängd olika justeringar för att se hur du kan hjälpa till att förbättra dina chanser att inte överleva dina pengar. Om gör-det-själv-planering gör dig nervös kan det vara värt kostnaden för att betala en avgiftsbaserad Certified Financial Planner (CFP) för att hjälpa dig skapa en anpassad färdplan och implementera lämpliga strategier. (Här är fem frågor att ställa alla finansiell planerare innan du anställer dem.)

Bli av med osäkra fordringar, för gott

Om du har tjatande kreditkortsskulder med hög ränta, gör det till en hög prioritet att betala av dem. Även om skuldsaneringslån är frestande kan de vara fulla av avgifter och ansökningsprocessen kan vara besvärlig. (Här är en sammanfattning av vad som är inblandat.) Börja istället med det här praktiska kalkylbladet för att prioritera din skuld och skapa en lätt att följa avbetalningsplan. Du kommer att spara dig själv potentiellt tusentals dollar som du kan sätta in på pensionskonton istället.

Kom igång

Slösa inte tid på skuld och ånger. Fokusera bara på att komma ikapp. Du bör försöka spara minst 10 procent av din nuvarande inkomst på regelbunden basis, även om 20 procent skulle vara idealiskt. (Vi vet, lättare sagt än gjort.) Om möjligt, ställ in en månatlig automatisk överföring från ditt bankkonto till ett pensionskonto så att du tvingar dig själv att spara och inte spendera. När du har eliminerat högränteskulder, åta dig att spara minst 80 procent av eventuella extrainkomster som bonusar, skatteåterbäring, arv eller lotteripengar (ja va!).

JÄMFÖR SPARKONTON:Letar du efter ett nytt sparkonto? Jämför sparpriser från vår partner Fiona.

Utnyttja skattelättnader

Om du har en pensionsplan tillgänglig via din arbetsgivare - en 401(k), 403(b), 457-plan - bra. Ställ in automatiska löneavdragsavgifter, om du inte redan har gjort det. Om du redan deltar, öka dina bidrag så mycket som möjligt. Ett individuellt pensionskonto (IRA) är din andra nyckel för att skydda mer av dina besparingar från IRS. Huvudtyperna är den traditionella IRA och Roth IRA, men det finns andra typer av IRA som är idealiska för egenföretagare, icke-arbetande makar och mer. . Det finns andra också.

Tänk på att om du är över 50, låter IRS dig lägga extra pengar på skatteuppskjutna pensionskonton för att "komma ikapp" med pensionssparande på både ditt arbetsplatskonto och din IRA. Kom bara ihåg:Att bara bidra till dessa konton betyder inte att du har köpt några investeringar (vilket är ytterligare ett steg).

Lagra upp aktier

Aktieinvesteringar är fortfarande den bästa chansen de flesta av oss har att öka våra pengar och överträffa inflationen. Vissa finansiella rådgivare rekommenderar att du likställer din ålder med procentandelen av din investeringsportfölj som bör allokeras till mindre riskfyllda investeringar, som obligationer (så om du är 57 skulle du ha 43 procent investerat i aktier). Vissa rådgivare skulle hävda att formeln fortfarande är för riskabel, medan andra rådgivare skulle hävda att du bör ha en större andel investerad i aktier för att uppnå den tillväxt du behöver, trots din ålder.

Vilken allokering du än väljer, se till att din portfölj är diversifierad och innehåller en mängd olika investeringar från olika tillgångsklasser för att sprida ut och minska risken. Och om du känner dig obekväm med att fatta dina egna investeringsbeslut, rådfråga en rådgivare från administratören för din pensionsplan eller en CFP med endast avgift.

Fördröj social trygghet

Ett av de enklaste sätten att öka ditt pensionssparande är att arbeta längre. Vid 62 års ålder skulle dina månatliga socialförsäkringsbetalningar bara vara 70-75 procent av din fulla pensionsförmån, men om du skjuter upp anspråket till 70 års ålder, skulle dina betalningar vara 132 procent av din fulla förmån. Genom att vänta med att samla in får du inte bara mer från staten när du behöver det, utan du kommer också att ge dig själv mer tid att spara pengar på skatteuppskjutna pensionskonton och bygga ditt boägg. Dessutom påverkas inte dina förmåner om du fortsätter att arbeta efter att du har börjat samla in.

Att spara till pension kan vara skrämmande i alla åldrar, men det är särskilt stressigt när du börjar senare i livet. Att inventera din nuvarande situation och ha en realistisk plan som inkluderar investeringar i aktier hjälper dig att komma långt på kortare tid.

Läs mer om hur du ökar ditt pensionssparande:

• 6 saker att tänka på innan du ansöker om socialförsäkringsförmåner
• HerMoney How-Tos:Var man öppnar en IRA och hur man öppnar en IRA
• Hur du använder en HSA för att öka dina pensionsbesparingar
• Se till att din 401(k) är på rätt spår

PRENUMERERA: Få fler pengartips levererade till din virtuella ytterdörr varje vecka! Prenumerera på det kostnadsfria nyhetsbrevet HerMoney idag.