Att vara skuldsatt påverkar inte bara din ekonomiska frihet, det tynger även din livskvalitet. För människor och familjer som har lite eller inga pengar i slutet av en löneperiod kan skuldsituationen kännas hopplös. Du gör knappt minimibetalningar, vilket betyder att du bara skrapar principen och det mesta av det du betalar går till ränta. Det finns inget slut i sikte.
Ange snowflaking:en skuldåterbetalningsplan för att använda extra pengar här och där för att göra extra betalningar. Det kallas snöflingning eftersom du samlar små enskilda bitar för att göra stor skillnad. Varje given snöflinga är minimal, praktiskt taget viktlös, men tillräckligt många av dem tillsammans skapar en lavin som ändrar formen på ett berg.
Låt oss titta på hur man använder skuldsnöflingeprocessen för att betala ned skulder, hur man övervinner det vanligaste hindret för att få det att fungera, och vad man ska göra när du har packat ihop tillräckligt med snöflingor för att göra en snöboll av bra storlek som du kan lobba mot din finanser.
Med hjälp av skuldsnöflingan hittar du små summor pengar att lägga på din skuld. Varje enskilt bidrag gör liten skillnad, men med fokus och disciplin kan de uppgå till ett betydande belopp i slutet av varje månad.
Det finns två sätt att hitta och samla dessa små kontanta snöflingor. Den första är att hitta tekniker för små besparingar på små sätt som:
Det andra sättet är att tjäna extra pengar från valfritt antal källor som:
Som du kan se finns det dussintals sätt att injicera extra pengar för att betala av skulder i din budget från båda sidor av kassaflödesekvationerna. Hur du sparar eller tjänar de små pengarna spelar ingen roll.
De flesta som framgångsrikt tillämpar skuldsnöflingan gör det genom att använda dussintals metoder från båda kategorierna.
Vad som är viktigt är att när pengar väl har samlats in går de till ditt kreditkortssaldo och andra skulder. Det slutar inte med att spenderas på pizza, eller en fancy latte, eller fastnar på ett konto för din nästa semester. Den lyxen kommer senare, efter att du har din skuld under kontroll.
Det största hindret för de flesta människor när de tar på sig metoden med skuldsnöflinga är att små summor tenderar att spenderas. Tänk på förra gången du hade en sedel på 20 dollar i plånboken. Den har förmodligen fastnat där ett tag, men i samma sekund som du bröt den försvann de där femmorna och endollarsedlarna nästan omedelbart.
Det är så med snöflingemetoden. Du hittar en extra $5 här och där, men sedan spenderar du den på något annat köp innan den når din borgenär. Lyckligtvis har experter identifierat några bra metoder för att styra dessa mikrobetalningar i rätt riktning. Här är några av de bästa.
Skapa ett konto exklusivt för dina skuldsnöflingor. Lägg dina extra pengar där så snart som möjligt. Att lägga pengarna på ett sparkonto hindrar dig från att spendera dem. Att göra kontot åtskilt från andra fonder öronmärker det för utgifter på skulder.
Se till att kontot är avgiftsfritt, vilket är vanligt nog med de flesta moderna banker. Effektivisera även dina skuldbetalningar så att du kan betala direkt från detta konto om möjligt. Om inte, ställ in en tid en eller två gånger i månaden för att överföra alla pengar du har sparat till ditt checkkonto och gör sedan betalningen under samma session.
Välj en vas, Mason-burk eller liknande ställe att lägga ditt byte i slutet av varje dag. Det borde passa någonstans bekvämt, som ditt nattduksbord eller var du än lägger dina nycklar när du kommer hem. Lösa växelpengar, och till och med dollarsedlar, går in där automatiskt varje dag, liksom alla kontanter du sparat genom att medvetet välja att inte köpa något för att spara pengar.
Sätt upp en hård och snabb regel:pengar som går in i snöflingans burk kommer bara ut när du tar med dem till banken. Gör det så ofta du måste för att undvika frestelser, och gör banken till ditt första stopp på dagens ärenden. Ge dig aldrig tillåtelse att tappa in i denna fond för andra utgifter. Det strider mot hela poängen med skuldsnöflingan.
En avrundningsapp som Chime eller Acorns ansluter till ditt sparkonto. Varje gång du gör ett köp med några kort du ansluter till appen, rundar den upp priset till närmaste dollar och sätter in skillnaden på dina besparingar.
Till exempel, om du spenderade 27,99 USD på bensin, 4,27 USD på en latte och 49,49 USD i mataffären en dag, skulle appen avrunda uppåt för att ta ut 30 USD, 5 USD och 50 USD – sätta in 1 cent, 73 cent och 51 cent på din besparingar.
Vissa av dessa appar lägger inte pengar på banken, utan använder snarare de avrundade medlen för att starta ett investeringskonto. De är också en ganska bra affär, men inte lämpliga för dina behov av skuldsnöflingor. Se till att appen du väljer har ett sparkontoalternativ. Observera också att många banker låter dig ställa in detta för ditt betalkort utan en tredjepartsapp.
Det är lättare att fuska när du agerar ensam än när du har någon som uppmuntrar dig att hålla dig på rätt spår. På samma sätt är det lättare att skumma några dollar eller cent från dina besparingar när ingen tittar på hur mycket du sätter in på din snöflingaburk eller ditt snöflingssparkonto.
Få en kompis som hjälper dig med dessa kopplingsögonblick, för att hålla dig på rätt spår mot dina långsiktiga skuldmål. I många familjer är din partner den bästa ansvarskompisen. De arbetar med samma plan, mot samma destination, och de är i närheten.
Om det inte är ett alternativ, prata med en vän om att ställa upp ansvar mellan varandra. Ju mer formellt du gör det, desto bättre kommer du att lyckas.
Tilldela en ficka i byxorna, kappan eller handväskan som är avsedd för pengarna du sparat. Om du sparar pengar, lägg in dem direkt. I slutet av varje dag lägger du pengarna i din avsedda snöflingaburk.
När du sparar pengar och betalar med kort, skriv ner hur mycket du sparat på kvittot och stoppa sedan det kvittot i fickan. Senare överför du de sparade pengarna till ditt snowflake-sparkonto. Om du gör detta varje kväll maximerar du chansen att du inte kommer att spendera pengarna någon annanstans, men om ditt schema inte tillåter detta, håll en räkning någonstans och flytta pengarna minst en gång i veckan.
Människor gör svåra saker bättre, fortsätter dem längre och känner sig gladare över det när de gör det i konkurrenssammanhang.
Du kan tävla med dig själv mot riktmärken du ställer in – till exempel försöka spara mer varje dag under veckan. Du kan tävla med din ansvarskompis för att se vem som sparar mest pengar, eller sänker räkningarna flest gånger eller tjänar mest extra pengar under en viss period.
Undvik två vanliga fallgropar medan du gamifierar dina snöflingor. Återställ först dina mål varje vecka eller så. Det är lätt att vilja fortsätta spara eller tjäna mer och mer, men så småningom blir det orimligt. Avsluta ett spel och börja ett annat för att slå det. För det andra, se till att du är en bra vinnare och en nådig förlorare.
Det enklaste sättet att spara pengar regelbundet är att göra det automatiskt och osynligt. När du har minskat $50 i månatliga utgifter genom att göra ändringar i dina räkningar, lita inte på dig själv att lägga de $50 i din snöflingafond. Ställ istället in en automatisk överföring från check till sparande på lönedagen så att du aldrig blir frestad att spendera pengarna på andra saker.
Automatisering kan också hjälpa till att minska kostnaderna ytterligare. Så länge du kan se till att det finns pengar på ditt konto, kommer automatisk betalning på dina räkningar att skydda dig från förseningsavgifter, dröjsmålsränta och liknande utgifter i samband med att dina förfallodatum saknas.
Det är mycket lättare att hålla på med uppgiften för ett långsiktigt projekt genom att sätta aggressiva men nåbara kort- och medellångsiktiga mål. Efter en månad eller så med att använda snöflingametoden har du en bra uppfattning om hur mycket du rimligen kan tjäna och spara för att betala ner skulden. Använd den informationen för att sätta dagliga, veckovisa och månatliga mål för att hjälpa dig att hålla dig motiverad och på rätt spår.
Bonuspoäng för att kombinera detta med att gamifiera dina snöflingor och sätta riktmärken för framgång. Det hjälper också att kombinera de dagliga sparmålen och målen för faktiska betalningar på skulder, så att du håller koll på båda stegen av denna process.
Dieter har fuskdagar av en anledning:om du undanhåller saker du vill ha och gillar från dig själv, kommer du så småningom att ge efter för frestelsen. Med en fuskdag ger du efter för frestelsen på ett strukturerat och begränsat sätt som inte förstör allt det hårda arbete du gjort fram till den punkten.
Att skapa en fuskdag för din skuldsnöflinga kommer på liknande sätt att förbättra dina chanser att lyckas. Det bästa sättet att göra detta är att sätta riktmärken för sparandet. Till exempel, lova dig själv att när du sparar 100 $, kommer nästa $ 30 du samlar på dig att beställa pizza till familjen.
När du vänjer dig vid att snöflinga dig ut ur skulden, kommer du att upptäcka att du kan gå längre mellan att spendera pengar och sätta högre och högre riktmärken.
När du har samlat ihop pengar för att göra en betalning kan du betala ner din skuld snabbare om du är strategisk med hur du betalar. Här är grunderna:
För att välja det konto du betalar av först rekommenderar snöbollsmetoden att fatta beslutet på ett av två sätt.
Skuldsnöbollsmetoden föreslår att du tar alla dina snöflingor och kastar dem på skuldkontot med minsta saldo för att slå ut det snabbt.
Till exempel, om du har tre kreditkort, ett billån och ett studielån med saldon på $500, $1.750, $2.400, $3.000 och $5.500, skulle du först lägga dina extra pengar på kontot med $500 saldo.
Fördelen med denna metod är att den är mer glädjande. Du kommer att se att saldot minskar till ingenting snabbt och uppnå skuldavbetalning för det första kontot så snart som möjligt. Sedan får du se snöbollen i full effekt när du gör ännu större betalningar på nästa konto.
Nackdelen med denna metod är att den inte tar hänsyn till räntorna. Om det lägsta saldokontot inte också är det med högst ränta, kommer du att spendera mer pengar i det långa loppet med detta tillvägagångssätt.
Debt Avalanche Method föreslår att du lägger dina extra betalningar på skuldkontot med den högsta räntan, vilket vanligtvis är kreditkortsskuld.
Till exempel, om dessa fem konton ovan hade räntor på 17 %, 12 %, 8,5 %, 5 % och 2,75 %, skulle du lägga dina extra betalningar mot kontot med 17 % ränta först, oavsett storleken på balansen.
Fördelen med denna metod är att den sparar mest pengar i det långa loppet. Genom att betala ner högräntekonton spenderar du mindre på räntor under loppet av att bli skuldfri.
Nackdelen med den här metoden är att den kräver mer tålamod, särskilt om kontot med högsta ränta har ett större saldo. Du kanske måste vänta längre för att se ditt första konto betalat i sin helhet, vilket kan göra det svårare för vissa människor att hålla sig till planen.
En sista varning om denna metod. Vissa kreditkort och lån sätter en gräns för antalet betalningar du kan göra på dem under en viss månad. Detta är mindre vanligt nu än för 10 år sedan, men du bör kontrollera ditt låneavtal för att se vilka villkoren är.
Om ditt avtal inte har någon gräns för antalet betalningar är du bra att gå. Om den gör det, överväg att använda en av skottmetoderna som samlar en större betalning till ett sparkonto, och gör sedan bara en eller två större betalningar varje månad.
