När du undersöker lånealternativ kommer du att stöta på två olika typer:ett lån med rörlig ränta och ett lån med fast ränta. Det finns flera överväganden du måste ta hänsyn till när du tittar på lån med fast ränta kontra rörlig ränta.
Även om du kanske tror att lån med fast ränta är den automatiska vinnaren, är detta inte alltid fallet. I vissa situationer kan du ta ett lån med rörlig ränta.
Det kan ge dig mer överkomliga betalningar och hjälpa dig att maximera dina besparingar.
Men i vilka fall är det vettigt att gå med en fast ränta? Och när bör du överväga en rörlig ränta? Det här är vad du behöver tänka på när du jämför dina lånealternativ.
I denna artikel
Uppgifterna visar att låntagare sannolikt kommer att betala mindre ränta totalt sett med ett lån med rörlig ränta jämfört med ett lån med fast ränta. Tänk på att historiska trender inte alltid är ett tecken på framtida resultat.
En annan kritisk faktor är lånets amorteringsperiod, vilket kan ha en betydande inverkan på dina betalningar. Ju längre amorteringsperiod, desto mer kommer du att betala i ränta under lånets löptid.
Den nuvarande räntemiljön bör också spela en roll i dina överväganden. Under de senaste 48 åren har räntorna på ett 30-årigt bolån med fast ränta gått så högt som 18,63 procent 1981 till en lägsta nivå på 3,31 procent 2012.
Det är flera krafter som spelar in när det kommer till räntorna. Federal Reserve sätter fed funds-räntan, vilket påverkar kortsiktiga och rörliga räntor. En annan faktor är investerarnas efterfrågan på amerikanska statsobligationer och obligationer, vilket påverkar lån med fast ränta.
Banker spelar också en roll eftersom de bestämmer vilken ränta som ska tas ut på lån beroende på affärsbehov.
Resurserna nedan hjälper dig att förstå varje typ av lån och hur det gäller i olika situationer. Att ha rätt information bör hjälpa dig att välja mellan ett lån med rörlig och fast ränta när du överväger dina alternativ.
Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets löptid. Det betyder att så länge du har lånet har du samma ränta även om marknadsräntorna går upp.
Som ett resultat kommer du att ha lika regelbundna betalningar under hela lånetiden.
Många av de lån du har haft under åren var sannolikt lån med fast ränta. Begreppet ”fast ränta” kan gälla många typer av lån. Det kan till exempel vara ett privatlån, ett bolån, ett billån, ett studielån och så vidare.
Eftersom det är en fast låneränta är det bara meningsfullt att låsa den om du skulle komma ut i förväg. Till exempel, om räntorna stiger, får du ett lån med fast ränta en lägre ränta under hela lånetiden.
Men om räntorna går ner eller om det finns lagstiftning i horisonten som kan orsaka ett räntefall, kommer du att göra din plånbok en björntjänst genom att låsa in en kurs.
Detta kommer att innebära att du kommer att betala mer för ditt lån när alla andra får en bättre affär.
Även om du kan refinansiera ditt lån och få en bättre ränta på vägen, tillkommer det avgifter. Du måste göra en kostnads-/nyttoanalys för att avgöra om refinansiering är vettigt.
Tänk på att typen av lån och löptid också kommer att diktera vilken typ av ränta som är vettig.
Till exempel varar billån vanligtvis i 60 till 72 månader, medan bolån ofta sträcker sig över 15 till 30 år. Det som kan vara rätt lån för ett bolån kanske inte är rätt lån för ett bilköp.
Ett lån med rörlig ränta har en ränta som ändras utifrån marknadsfluktuationer. Räntan som tas ut är på det utestående lånebeloppet. Det betyder att dina betalningar kommer att variera beroende på den aktuella låneräntan.
Lån med rörlig ränta har vanligtvis en lägre utgångsränta än lån med fast ränta. De kallas även lån med rörlig ränta. Det finns olika lån med rörlig ränta, så se till att du undersöker vilken typ du överväger.
Dessa typer av lån tenderar att följa ett specifikt bankindex. Det följer förändringen i räntan som bankerna tar ut av varandra för att låna pengar.
Denna ränta kan ändras månadsvis, vilket påverkar både din betalning för den månaden och den totala förväntade räntan under lånets löptid.
Neutral tredje part publicerar ränteindex. Det finns flera olika typer, så kolla dina lånepapper för att ta reda på vilken som följs av just ditt rörliga lån.
Vissa lån med rörlig ränta har dock ett tak. Det innebär att du aldrig kommer att debiteras över en fastställd ränta oavsett hur marknadsräntan förändras.
Det kan vara viktigt att ha ett räntetak eftersom det förhindrar att dina lånebetalningar går ur händerna om marknadsräntorna stiger kraftigt.
När du överväger vilken typ av ränta du ska välja för ditt bolån, titta på den aktuella räntemiljön. Om räntorna är låga jämfört med de senaste tio åren är det vettigt att låsa in ett bolån med fast ränta för att säkra överkomliga betalningar.
Om räntorna har stigit och är nära rekordnivån kan det vara fördelaktigt att ta ett lån med rörlig ränta. Du kan refinansiera ditt bolån efter några år för att få en bättre ränta.
Att få ett bolån med rörlig ränta kan också göra det mer överkomligt att köpa ett hus på kort sikt. Det kan resultera i lägre månatliga betalningar, vilket hjälper till att sänka dina utgifter under de första åren av bostadsägande.
Detta kan också vara ett bra alternativ om du bara vill bo i ditt hus i några år och sälja det. Det är viktigt att ta reda på hur länge du planerar att ha ett bolån och när du tror att du kommer att sälja huset.
Den vanligaste typen av rörlig ränta är känd som en ARM - en förkortning för justerbar ränta inteckning. Det mest populära av dessa typer av lån är en 5/1 ARM där du får en introduktionsränta i fem år.
Därefter kan räntan ändras varje år. Andra typer av ARMS du kan stöta på inkluderar 3/1 ARM, 7/1 ARM och 10/1 ARM.
Inledande ARM-räntor tenderar att vara lägre än vad du kan få med ett lån med fast ränta. Men när kursen väl har anpassats kan allt detta förändras.
Skillnaden på 0,25 procent i en ränta kan göra stor skillnad på tiotusentals dollar på ett 30-årigt bolån.
Vilken typ av ränta du har på dina studielån beror delvis på typen av lån. Alla federala studielån har fasta räntor. Däremot kan privata studielån ha antingen fast eller rörlig ränta.
Om du funderar på att ta studielån, se till att du maximerar dina federala alternativ först. Det beror på att du kan kvalificera dig för inkomstbaserade återbetalningsplaner och program för förlåtelse av lån med federala lån. Privata lån ger dig inte det alternativet.
När du tar privata studielån eller refinansierar federala lån kan du välja antingen ett alternativ med rörlig eller fast ränta. Precis som med bolån kan ett lån med rörlig ränta spara pengar på förhand. Men så småningom måste du stå inför en räntehöjning.
Innan du skriver under ditt namn på den prickade linjen, granska alla pappersarbete som är relaterade till ditt lån. När du godkänner lånevillkoren kommer du att ansvara för att betala tillbaka varje cent, oavsett din ekonomiska situation.
Studielån är ett växande problem bland högskolestudenter. Enligt den senaste statistiken tog 69 procent av studenterna lån och tog examen med en genomsnittlig skuld på $29 800, inklusive både privata och federala lån.
Studielån är en av de svåraste skulderna att skaka av sig. Även om du skulle försätta dig i konkurs är det inte automatiskt att få dina studielån fria. Du måste gå igenom flera ringar för att rensa skulden.
Att gå med ett federalt lån ger dig alternativ för att hantera ett högt skuldbelopp. Du kan be om en inkomståterbetalningsplan som kopplar din månatliga betalning till din nuvarande inkomst under en bestämd period.
Du har också möjligheten att gå på låneförmån om du hittar arbete inom den offentliga sektorn.
Att välja ett lån med fast eller rörlig ränta beror på din personliga situation och det nuvarande ekonomiska klimatet. Det finns inget absolut rätt eller fel svar. Din situation kommer att avgöra vilken typ av lån som fungerar bäst.
För dem som tycker om att veta hur mycket deras månatliga betalningar kommer att vara, är det vettigt att få ett lån med fast ränta.
Det här valet är också vettigt om du planerar att betala av lånet över en längre tidsram som 10, 20 eller till och med 30 år.
Att låsa in en fast ränta kommer att eliminera chansen att betalningarna går upp på grund av en räntehöjning. Den här typen kan fungera bra för större lån som bolån, särskilt om du planerar att stanna i fastigheten under en överskådlig framtid.
Å andra sidan kommer ett lån med rörlig ränta att maximera ditt initiala sparande. Det kan komma med en lägre betalning, vilket kan hjälpa dig att ha råd med lånet med mer rörelseutrymme.
Tänk dock på att räntan kommer att stiga någon gång och du måste förbereda dig för de högre betalningarna.
Om du planerar att betala av ett lån i förtid genom att göra extra betalningar, kommer ett lån med rörlig ränta att spara pengar. Dessutom, om du köper ett hem och planerar att sälja det inom de närmaste åren, kan det vara vettigt att få ett bolån med rörlig ränta som en ARM.
Det enda sättet att ändra räntan på ett lån med fast ränta är att refinansiera. Lån med rörlig ränta har mer rörelseutrymme så att du kan dra fördel av räntesänkningar.
Å andra sidan kan dina betalningar öka om de rådande marknadsräntorna trendar uppåt.
Om du går med ett lån med rörlig eller fast ränta beror på din situation. Några faktorer att beakta är lånetiden, lånebeloppet och återbetalningsplaner.
Ju längre lånetiden är, desto större påverkan får en ränteförändring på dina betalningar.
Till exempel, med ett bolån, kan en ARM vara vettig om du planerar att flytta om några år. För studielån, maxa ut federala lån, som är fast ränta, ger dig fler alternativ i händelse av ekonomiska svårigheter.
Utvärdera för- och nackdelarna med varje lånetyp noggrant och läs det finstilta innan du accepterar att ta på dig skulden.
