Det är den urgamla debatten. Vilket är bättre:att betala av ditt bolån i förtid eller att göra betalningarna i 30 år och investera dina extra pengar på aktiemarknaden?
Svaret, ärligt talat, kommer att vara olika för alla. Det beror på ett antal olika faktorer och på dina personliga preferenser också. Vissa privatekonomi proffs och hobbyister kommer att berätta för dig att betala av inteckningen; andra kommer att säga till dig otvetydigt att investera.
Så, vad är för- och nackdelarna med ett val verser det andra? Och hur kan du bestämma vilket alternativ som är bäst för din individuella situation?
Svaren på dessa frågor är fulla av "vad händer om", men vi har lite information som kan hjälpa dig att bestämma vilken väg som är bäst för dig, både när det gäller din personlighet och när det gäller din ekonomiska situation.
Kolla in övervägandena nedan och du bör hitta några användbara tips för att fatta ett beslut om huruvida du ska betala av ditt bolån eller utöka dina investeringar istället.
I denna artikel
Det finns några fördelar med att välja det tidiga låneavbetalningsalternativet framför att investera dina extra pengar. När du tittar på dem, försök att föreställa dig att du är bolånefri och fundera på hur den bilden skulle påverka ditt liv till det bättre.
Ja, du kommer att spara tusentals dollar om du betalar av ditt bolån i förtid. Mer som tiotals eller hundratusentals dollar, faktiskt.
Låt oss göra några fallscenarier så att jag kan ge dig en uppfattning om de astronomiska monetära besparingarna som kommer med förskottsbetalning av ditt bolån.
I det här scenariot tar du ett bolån på 200 000 $ i trettio år med en ränta på 4,00. Om du inte gör några ytterligare betalningar av kapitalbeloppet kommer du att ha 954,83 USD i kapital och ränta och betala totalt 343 739 USD på ditt lån på 200 000 USD under trettioårsperioden.
Det är totalt 143 739 USD i räntebetalningar som går till banken.
Men om du tar ett trettioårigt lån till samma ränta och betalar 1 479,38 USD varje månad, betalar du totalt 266 287 USD för ditt bolån.
Så du betalar 66 287 USD i ränta till banken, i motsats till 143 739 USD i ränta.
Det är en besparing på $77 452. Om du tog det ett steg längre och tog ett 15-årslån från början kunde du sänka räntan en halv procent eller ännu mer. Med 3,5 procent skulle du betala 257 357 USD under lånetiden, vilket minskar dina räntebetalningar med ytterligare 8 930 USD.
Skulle en extra $77k – $86k göra skillnad i hur du levde ditt liv? Jag slår vad om att det kan. 🙂
Låt oss titta på ett annat fallscenario.
I det här scenariot är ditt bolånesaldo när du köper ditt hem 309 200 USD – det genomsnittliga lånebeloppet för bostadsköpare i januari 2017, enligt denna Motley Fool-artikel.
Så låt oss använda det bolånebeloppet för scenario två. Om du tog ett 30-årigt lån till en ränta på fyra procent med ett lånesaldo på 309 200 USD, skulle du ha en kapitalbelopp och en räntebetalning på 1 476,17 USD.
Under lånets löptid, förutsatt att du inte gjorde några ytterligare amorteringar, skulle du betala 531 420 USD för att ha det bolånet.
Men om du betalade extra på det trettioåriga lånet på totalt 2 287,12 USD per månad för kapitalbelopp och räntor, skulle din totala summa som betalades efter femton år sjunka till 411 680 USD – en besparing på 119 740 USD.
Om du tog ett 15-årigt lån från början och hade en ränta på 3,5 procent, skulle du spara ytterligare 13 805 USD i ränta för en total besparing på 133 545 USD.
Så det råder ingen tvekan om att du sparar stora pengar på att betala av ditt bolån i förtid. Men fördelarna med att betala av ditt bolån i förtid går längre än att spara pengar.
Om du väljer att använda dina extra pengar för att betala av ditt bolån i förtid, kan dina levnadskostnader sänkas avsevärt.
Du skulle fortfarande behöva betala skatter och försäkringar för ditt hem, men din kapital- och räntebetalning – och alla privata bolåneförsäkringar du betalade – skulle försvinna.
Tänk bara på hur livet skulle förändras för dig om du plötsligt hade 1 000 till 2 500 USD extra i månaden att spendera, spara eller investera med som du vill.
Den typen av extra pengar på regelbunden basis kan öppna upp en helt ny värld för dig. Du kan ta ett lägre betalt jobb som du gillade mer. Du kan spendera mer pengar på resor eller andra hobbyer.
Eller så kan du göra en betydande inverkan på förbättringen av världen genom att ge mer pengar till ändamål som är viktiga för dig.
En ökning av levnadskostnaderna av den storleken skulle definitivt kunna sätta saker på plats som skulle göra livet bättre.
En annan bra sak med att använda dina extra pengar för att betala av ditt bolån i förtid är att du får en garanterad avkastning.
Ingen oro för börskrascher eller företag som går under. Om du har ett bolån med en fast ränta på 3,5 procent och du betalar av det i förtid, tjänar du en garanterad avkastning på 3,5 procent på din "investering".
Om du har en fast ränta på fyra procent på ditt bolån, får du en fast fyra procents avkastning på din investering genom att betala ner det bolånet i förtid.
Om du har en rörlig ränta på ditt bolån kan du "tjäna" ännu mer genom att betala av ditt bolån i förtid när du arbetar för att undvika kostnadsökningarna som kommer med en högre ränta.
Om du är en person som har en låg risktolerans för investeringar kan du inte slå den garanterade avkastningen på dina pengar som kommer med att betala av ditt bolån i förtid.
Och så är det sinnesfridsfaktorn. Nästan varje person jag någonsin har pratat med som har valt att bli skuldfri genom att betala av på sitt bolån säger till mig att bolånefrihet för med sig en fantastisk sinnesfrid.
De berättar för mig om hur gräset under fötterna känns annorlunda när de går genom sin trädgård eller om hur mycket bättre de sover på natten.
Vad skulle den känslan vara värd att betala för i dina ögon? Skulle det förändra ditt liv ur en känslomässig synvinkel, att veta att du inte tyngs ned av rejäla betalningar av bolån eller av att vara skyldig hundratusentals dollar till den lokala banken?
Bara du kan svara på den frågan. Vissa människor tycker inte att det är stressande att vara skyldig pengar, medan andra gör det.
Det här är bara några av fördelarna med att välja bolånefrihet framför investeringar och för vissa är de inte det minsta värdefulla förmåner.
Vissa människor vill hellre dra fördel av de enorma fördelarna med att investera sina extra pengar på aktiemarknaden eller i någon annan form av investering, såsom företagsägande.
Förespråkare för förtidspension och miljonärsstatus kommer ofta att säga till dig utan tvekan att det är rätt väg att investera dina extra pengar.
Och de kan ha rätt. Att investera dina extra pengar i stället för att använda dem för att betala av ditt lån i förtid har trots allt sin egen uppsättning attraktiva fördelar. Låt oss prata om dessa fördelar nu.
Även om avkastning på aktiemarknaden aldrig garanteras, har historien visat oss att du sannolikt kommer att få en bättre avkastning på lång sikt om du väljer att investera dina pengar på marknaden istället för att använda dem för att betala av ditt bolån i förtid.
Även om marknaden definitivt har sina upp- och nedgångar, visar marknadens långsiktiga genomsnittliga avkastning mellan sju procent och elva procent, beroende på vem du frågar.
Men även vid en "dyster" genomsnittlig avkastning på sju procent kan din avkastning på investeringen fördubblas jämfört med avkastningen på tre eller fyra procent du får genom att betala av ditt bolån i förtid.
Om du i slutändan får en avkastning närmare elva procent, kan du tredubbla eller fyrdubbla avkastningen på investeringen du skulle få genom att betala av ditt bolån i förtid.
Och en högre avkastning betyder mer rikedom för dig. Rikedom som du kan använda för att gå i pension i förtid, resa jorden runt, och ja – betala av ditt bolån, med reserver på banken för att starta upp.
Men det finns andra fördelar med att investera dina extra pengar istället för att betala av ditt bolån i förtid också.
En av de saker som investerare gillar med att ha pengar på marknaden i stället för att använda dem för att betala av ett hem tidigt (tillsammans med den mycket högre avkastningen) är investeringslikviditeten.
Tänk på det så här:Eget kapital i ditt hem är inte riktigt likvidt. För att få tillgång till det måste du göra en av två saker:du måste sälja ditt hus, eller så måste du ansöka om att få ett bostadslån eller kredit.
Att sälja ditt hus kan ta dagar eller månader, beroende på tillståndet på bostadsmarknaden vid den tidpunkt du väljer att sälja.
Och om vi är mitt i en nedgång i bostadsvärdet kan du gå därifrån med mycket mindre än du hade planerat om du säljer under en nedgång på bostadsmarknaden.
Att få ett bostadslån eller kreditgräns tar också tid. Du måste ansöka, vänta på godkännande och vänta på att dokumenten ska skapas.
Dessa väntetider kan variera beroende på din banks eller kreditförenings bearbetningssystem och den aktuella lånebelastningen. Om de är superupptagna med att behandla lån kan du behöva vänta.
Efter att du undertecknat dokumenten på ditt bostadslån eller kreditgräns måste du vänta tills tre dagars ångerrätt löper ut.
Först efter att dessa steg är slutförda kommer du att ha pengar i dina händer.
Om du väljer att investera dina pengar istället för att använda dem för att betala av ditt bolån i förtid, är dina pengar mycket mer likvida.
Ett snabbt samtal till din investeringsmäklare eller en onlineöverföring och du har pengar på ditt check- eller sparkonto inom en dag eller två.
Den typen av likviditet kan vara en stor fördel om du får ett plötsligt behov av kontanter, till exempel en uppsägning.
Om du blir uppsagd kan du också riskera att inte bli godkänd för att ta ett bostadslån eller kredit på grund av en lägre (eller obefintlig) inkomst.
Likviditet är definitivt något att tänka på när du fattar ditt beslut angående investering kontra hypotekslån.
En annan fördel med att investera i motsats till att betala av ditt bolån i förtid är att du kommer att kunna fortsätta dra av räntan du betalar på ditt bolån, förutsatt att du är kvalificerad för det skatteavdraget och IRS inte ändrar de nuvarande reglerna.
Det är skönt att kunna ta bort 10 000 USD eller mer av din beskattningsbara inkomst bara för att du äger ett hem med ett bolån, eller hur?
Om du specificerar dina skatteavdrag genom att använda bolåneränteavdraget och andra avdrag, kanske du vill behålla alternativet för bolåneavdrag tillgängligt.
Så vi har pratat om några mycket verkliga och attraktiva fördelar med att betala av ditt bolån i förtid, och några mycket verkliga och attraktiva fördelar med att investera istället.
Hur avgör du vilket val som är bäst för dig? Här är några saker att tänka på.
Som jag nämnde tidigt kommer svaret på frågan "Ska jag betala av mitt bolån i förtid eller investera mina pengar" vara olika för alla.
Det finns både känslomässiga och logiska frågor som måste besvaras innan du kan fatta det beslut som är bäst för dig och din familj om du har en make och barn som delar ditt liv.
Vilken typ av frågor behöver du svara på själv? Tja, du kan börja med dessa.
När jag pratar om risktolerans, pratar jag om din känslomässiga förmåga att hantera risker. Det här är en viktig fråga, mina vänner.
Vissa människor (och jag är en av dem) har inte den känslomässiga styrkan att hantera stora mängder risker.
Börsen går verkligen upp. Under de senaste tio åren har faktiskt marknaden ökat med över 200 %, och många människor har tjänat MYCKET pengar.
Det som går upp måste dock ner. En stor börskrasch kan nå våra stränder i morgon. Eller nästa vecka. Eller nästa månad. Eller inte på tio år eller mer.
Sanningen om aktiemarknaden är att även om det finns tecken innan större korrigeringar kommer, kommer du förmodligen inte att kunna förutsäga med stor noggrannhet när ditt investeringskonto kommer att få en stor träff.
Om denna sanning får din mage i vågor och får dig att känna dig yr i huvudet till panik, kanske du är bättre att ta dina extra pengar och använda dem för att betala av lånet tidigt.
Men om du är bekväm med det faktum att marknaden går upp och ner, och med tanken att dina pengar skulle kunna ta ett hårt slag om det skulle ske en större marknadskorrigering, kanske du vill investera.
Om du är en av de personer som skulle kunna hantera en stor marknadskorrigering och en åtföljande förlust på tiotusentals dollar med en "que sera sera"-attityd, kan investeringar vara det bättre sättet att gå för dig.
Det finns inget rätt eller fel svar här, men det är mycket viktigt att du har en djupgående förståelse för din risktolerans och hur du verkligen känner om möjligheten att förlora dina surt förvärvade pengar i en marknadskrasch.
Som sagt, historien har visat att det som går ner kommer tillbaka.
Om du är investerad i en marknad med ett bevisat långsiktigt rekord som S&P 500, har även stora förluster en stor chans att komma tillbaka, även om det kan ta flera år.
Mitt bästa råd när det gäller risktolerans är att ha ett riktigt hjärta mot dig själv – och din make – och arbeta för att avgöra hur mycket risk du är villig att ta i hopp om att få högre avkastning.
Om någon av er är för obekväm med riskerna som följer med att investera på aktiemarknaden, kanske du vill titta närmare på att välja att betala av ditt bolån i förtid istället.
En annan mycket viktig fråga för att bestämma om du ska betala av ditt bolån eller investera är hur mycket du kan om att investera.
Ett dåligt investeringsval kan innebära en permanent förlust av dina pengar, som i evighet och alltid.
Till exempel, om du investerar i farbror Joeys nya tennisskoföretag och farbror Joey springer iväg med pengarna eller sin inte så briljanta idé att skapa en tennissko som konkurrerar med Nike fungerar inte, dina pengar kommer sannolikt att försvinna för alltid.
Omvänt, om du har en relation med en kunnig investeringsproffs som har en lång och dokumenterad historia av att ge framgångsrika investeringsråd, kan du verkligen få in några seriösa pengar över tiden.
Jag pratar inte om att komma in på bottenvåningen i nästa "stora sak" här. Även om börsintroduktioner och öresaktier kan ge stor avkastning, är det väldigt ovanligt att det händer.
De flesta framgångsrika investerare som Warren Buffett och John C. Bogle kommer att berätta att långsamt och stadigt vinner loppet.
De kommer att dela med sig av råd som "investera i aktieval av blue chip och stanna där på lång sikt." De kommer att säga åt dig att hålla fast vid beprövade företag och att akta dig för nya nybörjare.
Så även om du inte behöver en professionell rådgivare som vägleder dig om du väljer att investera istället för att betala av ditt bolån, bör du åtminstone spendera flera timmar på att utbilda dig själv om att investera om du inte redan har gjort det.
Du kan göra det genom att läsa populära investeringsbloggar såväl som böcker av eftertraktade investerare.
Böcker som John C. Bogles The Little Book of Common Sense Investing eller The Intelligent Investor av Benjamin Graham skulle vara bland mina bästa rekommendationer när det gäller böcker om investeringar.
Vet vad du gör innan du investerar på aktiemarknaden, eller anställ någon som gör det och se till att få kvalitetsreferenser innan du lämnar över dina pengar.
Dina ekonomiska mål är ytterligare en övervägande innan du bestämmer dig för om du ska investera dina pengar eller betala av ditt bolån i förtid.
Vad är det du verkligen vill ha av dina pengar? Vilka är dina finansiella mål på kort och lång sikt?
Det här är alla frågor du kan ställa dig själv som kan hjälpa dig att bestämma vad du ska göra med extra månatligt kassaflöde också.
Låt oss gå in på detaljer kring dessa frågor och hur du bättre kan avgöra om dessa finansiella mål – eller andra du kan ha – bör åtgärdas innan du lägger extra pengar på ditt bolån eller investerar.
Pensionssparandet är stort. Det är viktigt att dra fördel av vilken arbetsgivarmatch som helst (dvs gratis pengar) och spara till en lyxig pension som kan täcka alla kostnader du kan ha i framtiden.
Kolla in den här artikeln för att lära dig mer om hur mycket du borde ha sparat i dina 401k baserat på din nuvarande ålder.
Om du inte har tillräckligt sparat för pensionering, kanske du vill lägga lite extra pengar på det finansiella målet innan du överväger att betala av ditt bolån i förtid eller investera i icke-pensionskonton.
Det är också viktigt att titta på din totala skuldbild. Har du för närvarande massor av konsumtionsskulder som kreditkortsaldon, billån och konsumtionslån?
Om så är fallet, kanske du vill överväga att få dessa saldon betalade först, särskilt om du betalar högre räntor på din konsumentskuld.
För mer om hur man betalar av konsumentskulder snabbt, kolla in den här berättelsen om hur Deacon och hans fru betalade av $52 000 i konsumentskulder på bara 18 månader.
Konsumentskulder kan vara en allvarlig vägspärr för att bygga upp välstånd och för att gå i förtidspension och pensionering i allmänhet, och det är en bra idé att få det betalat så snart du kan.
Det är inte ett krav att föräldrar hjälper till att betala för sina barns collegekostnader. Om du planerar att hjälpa dina barn genom att betala en del av eller alla deras collegekostnader är det bra.
Det är dock viktigt att du först sätter dig själv i en solid ekonomisk position. Att göra det kan inkludera att betala av eventuella konsumtionsskulder och se till att du bidrar tillräckligt mycket till pensionen.
Det kan också innebära att se till att du har minst sex månaders utgifter i din akutfond och en skuldkvot på 25 procent eller mindre.
Genom att arbeta för att säkerställa att din egen ekonomiska situation är stenhård innan du börjar bidra till dina barns högskoleutbildningar, kan du vara säker på att de inte kommer att stödja dig i framtiden när du kämpar med betydande skulder och otillräckliga besparingar.
Om du bestämmer dig för att det är av stor vikt för dig att hjälpa dina barn med collegekostnader, se till att du har en plan för att göra det innan du lägger extra pengar på din avbetalning av ditt lån eller på att investera i investeringskonton som inte är pensionärer.
Försäkringar är en viktig del av en solid ekonomisk plan. Innan du lägger extra pengar på avbetalning av bolån eller icke-pensionsinvesteringar, se till att du är försäkrad på lämpligt sätt för din individuella familjesituation.
Detta innebär att se till att du har tillräckligt med husägares försäkring, adekvat fordonsskydd, lämpligt sjukförsäkringsskydd och adekvat livförsäkringsskydd.
Att planera för "vad om" i livet genom att skaffa ett adekvat försäkringsskydd bör ha högre prioritet än att betala av ditt bolån i förtid.
När du har tillräckligt med pengar sparade och investerade för att täcka alla typer av nödsituationer och försörja din familj i många år framöver, då kan du överväga att släppa livförsäkringarna.
Andra ekonomiska mål är också viktiga att tänka på. Är det ditt mål att uppnå miljonärstatus? Att gå i förtidspension? Att byta till en karriär som betalar mycket mindre än ditt nuvarande jobb?
Den stora bilden av dina ekonomiska mål måste övervägas innan du gör seriösa ansträngningar för att minska skulden genom att betala av ditt bolån eller öka din förmögenhet genom att investera.
Genom att ha en tydlig bild av alla dina kort- och långsiktiga finansiella mål kan du bättre utveckla en strategi för att hantera dina pengar som hjälper dig att nå ALLA dina mål.
Och den strategin hjälper dig att nå dessa mål i den ordning som är viktigast för dig och din familj.
Man jobbar ju hårt. Se till att du arbetar på ett sätt som hjälper dig att nå de drömmar som är viktigast för dig och de du älskar.
För att sammanfatta det hela är svaret på om du ska betala av ditt bolån eller investera dina pengar att det inte finns något definitivt svar. Ditt val beror på en rad olika saker. Det beror först och främst på din nuvarande penningsituation och dina nuvarande kort- och långsiktiga finansiella mål.
När du har bestämt vilka målen är och var du för närvarande står ekonomiskt, kan du fråga dig själv vad du behöver göra för att komma på solid ekonomisk mark.
När du har nått den platsen – eller om du redan har en solid ekonomisk grund – kan du börja arbeta för att hitta svaren som direkt relaterar till att betala av ditt bolån eller investera.
Frågor som vad är din risktolerans och vilken form av ekonomisk tillväxt kommer att gynna dig och dina nära och kära mest?
Om du till exempel är intresserad av att gå i pension i förtid, kommer det att tjäna dig bra att ha ett bolånefritt hem. Det kommer också att tjäna dig väl att ha ett sjusiffrigt investeringskonto för icke-pensionering.
Rekommenderad läsning:Du kan gå i pension tidigt av diakon Hayes
Du kanske bestämmer dig för att det bästa valet för dig är en hybridplan; en där du lägger en del av dina extra pengar på att betala av ditt bolån i förtid och en del av dina pengar på att investera.
Detta är faktiskt vad många människor gör. Ingen säger att du måste välja det ena eller det andra.
Du har möjlighet att skapa en hybridplan baserat på dina svar på frågorna ovan. Om du till exempel har 1 000 USD extra i månaden att spela med, kan du lägga 500 USD på ytterligare amorteringar på ditt bolån och 500 USD på ett investeringskonto.
Eller så kan du lägga $300 på ditt bolån och $700 på investeringar. Det fina med att det är dina pengar är att du får välja hur du bäst hanterar dem med tanke på dina mål och din ekonomiska situation.
Om du börjar med plan A och upptäcker att det inte fungerar, har du möjlighet att byta till en plan B som bättre hjälper dig att nå dina mål.
Poängen är att se till att du arbetar för att uppnå dessa mål. Undvik att slösa bort dina extra pengar på saker som inte spelar någon roll för dig (som den dagliga kaffekörningen eller det där kabel-TV-abonnemanget) och börja satsa på att uppnå dina ekonomiska mål.
När du väl har försatt dig själv i en ekonomisk situation där du inte har en betalning av bolån som binder dig och du har ett sjusiffrigt investeringskonto har du friheten att göra vad du verkligen vill göra med ditt liv.
Nu har jag en fråga till dig (det är faktiskt två frågor i en). Om du var tvungen att välja mellan de två, vad skulle du göra:lägga dina extra pengar på att betala av ditt bolån i förtid eller investera det för att öka din förmögenhet, och vad är ditt skäl till ditt val?
