Visst, din smarta farbror eller din kloka mamma kan vara det självklara stället att gå för att få ekonomisk rådgivning – men är de det bästa stället?

Tiderna har förändrats sedan de var i 20- och 30-årsåldern och planering för framtiden kräver ibland a) någon som är mer i samklang med nuvarande ekonomiska verklighet och b) någon som är utbildad och objektiv.

Kanske är det dags för en finansiell planerare?

En finansiell planerare och en finansiell rådgivare är inte alltid samma sak. En utbildad finansiell planerare – tänk att någon som har en erkänd certifiering – kan hjälpa dig att skapa strategier för hur du når mål och optimerar dina besparingar och investeringar. Du kanske bara betalar honom eller henne en avgift (det är faktiskt många som annonserar att de endast är avgiftsbelagda och debiteras per timme.)  

En finansiell rådgivare är en lösare term som skulle kunna gälla för finansiella planerare men som också kan gälla för dem som aktivt hanterar dina pengar åt dig och kan ta ut en procentandel av dina tillgångar som förvaltningskostnad. Gör din forskning för att se vad som är rätt för dig. Här är några scenarier när en professionell kan hjälpa till.

När du sitter på en stor hög med kontanter

Katie Gampietro Burke, en 31-årig certifierad finansiell planerare och grundare av Jacksonville-baserade Wealth by Empowerment, sa att hon har fått några kunder som kommit till henne med så mycket som $300 000 i kontanter, inte säker på vad hon ska göra med det.

Men som ett resultat av deras blyghet mot investeringar och traditionella rådgivare, är unga yrkesverksamma mindre ekonomiskt kunniga, sa Burke. Hennes yngre kunder arbetar hårt och tjänar bra pengar, men kämpar med hur de ska hantera dessa lönecheckar.

Om du har fått ett arv eller annat oväntat kan det här vara ett bra tillfälle att kontakta en finansiell planerare för att se till att du gör rätt sak.

När du jonglerar med studielån och bostadslån

Shawn Tydlaska, den 35-årige grundaren av Ballast Point Financial Planning i Burlingame, Kalifornien, har gift sig med kunder som båda är revisorer. De har arbetat med honom sedan de tidiga 20-årsåldern och försökt hantera sin studielåneskuld tillsammans med andra stora biljettkostnader som en inteckning i sin lägenhet.

"Det är mycket som står på spel", sa han. "Jag har sett folk skjuta upp att gifta sig och skjuta upp till och med bara förbereda sig för ett längre förhållande eftersom de inte vill ta med sin studielåneskuld in i förhållandet."

Han råder sina kunder att se till att de förstår villkoren för deras lån – läs det finstilta – för att se till att de är tydliga med vad som händer om du blir funktionshindrad eller går bort. Han ser också till att de förstår deras alternativ för återbetalningsplaner för studielån, inklusive refinansiering av studielån. Hos Earnest, till exempel, sparar kunder i genomsnitt $21 810 genom att refinansiera sina studielån.

Och oroa dig inte för att skjuta upp äktenskapet, sa han, eftersom du fortfarande kan lämna in dina skatter separat.

När du inte förstår dina aktieoptioner eller andra företagsförmåner

Tydlaska sa att många av hans yngre kunder inte utnyttjar sina arbetsgivarförmåner.

"De kanske ska gå en presentation, och jag märker bara att de blir så upptagna med livet att de inte tar sig tid att återvända till det", sa han.

En av de största källorna till förvirring är företagsaktier. Många av hans kunder tar vanligtvis planen. "Du är inte bara i riskzonen för din försörjning om ditt företag skulle gå under, utan även ditt boägg är insvept i det", sa han och rekommenderade istället att kunderna skulle göra företaget till en mindre andel av sin plan eller sitt erbjudande.

Han råder också kunder att registrera sig på deras företags HSA- eller hälsosparkonto.

"Jag gillar HSA eftersom du kan lägga in pengar där före skatt och det kan växa och växa och växa," sa han. "Om du använder det för sjukvårdskostnader vid pensionering, beskattas du aldrig igen."

Han ber också sina kunder att undersöka sina mindre företagsförmåner som pendlingsplaner och hälso- och friskvårdserbjudanden, vilket kan spara pengar.

Läs mer: Kontanter kontra aktieoptioner vid en start

När du behöver hjälp med att höja – eller förstå – din kreditpoäng

"Det är ett spel som du måste spela, och du får inte lära dig reglerna," sa Tydlaska om kreditpoäng.

Han upptäcker att många av hans kunder inte förstår skillnaden mellan bra krediter, som bolån, och "dåliga" krediter, som kreditkort med höga APR.

"Jag har blivit chockad över att folk inte har bra koll på sina kreditvärden", sa han, särskilt eftersom sajter som Credit Karma erbjuder gratis kreditupplysningar. Andra kunder, sa han, har samlingar på sina rapporter och vet inte ens om det.

Även om du inte behöver en finansiell planerare för att få tillgång till och kontrollera din egen kreditupplysning, om du behöver hjälp med att planera hur du planerar att använda krediter under de kommande åren – t.ex. refinansiera studielån, köpa ett hus eller skaffa en annan examen, kanske du överväg att prata med en finansiell planerare.

Läs mer: Hur du läser din kreditupplysning

När du behöver få kontroll över dina utgiftsvanor

"Inuti människor vet vad de spenderar och om de lever över sina tillgångar," sa Tydlaska. Att anlita en rådgivare kan hjälpa dem att inse det och börja om.

"Det finns ingen dom om vad som fick dig hit", sa han.

Burke råder sina kunder att tänka sig att lägga sina lönecheckar i pengahinkar – en för nödsituationer, en för hyra eller ett bolån, en för räkningar, en för resor, en för sparande. Vad hon vill, sa Burke, är att ge dem den säkerhet de arbetar så hårt för att skapa åt sig själva.

"Vi är så upptagna med att jobba och träffa människor. Vi jobbar inte en 40-timmarsvecka, säger hon. "Millennials säger att det är viktigt att ha ett flexibelt schema och att resa är viktigt, men de jobbar på sig."

Läs mer: Hur man gör en budget i 5 steg

När du och din partner slåss om pengar

Om du är gift eller bor med en partner, måste ni båda engagera er i ekonomin.

"Jag kommer inte att arbeta med någon om de inte vill att deras betydelsefulla andra ska vara inblandade," sa Burke, och fortfarande skrämde över att hon tackade nej till en remiss på 5 miljoner dollar eftersom mannen inte ville ha sin fru involverad. "Det är något jag är stolt över... att se till att alla som är inblandade är insatta."

Tydlaska sa att han finner sig själv spela rollen som medlare med några par. "De vill bara att en professionell ska ge sin åsikt", sa han. "Det är nästan som en terapeut."

En av hans första kunder – ett par – erkände snabbt att ekonomin satte en enorm belastning på deras äktenskap.

"Hustrun bröt bara ihop i tårar," sa han. "Det är ett väldigt känslosamt ämne."

Tydlaska sa att en bra finansiell rådgivare skulle göra forskningen och ge en opartisk åsikt och ge kunderna möjlighet att fatta sina egna beslut.

Men vem ska man välja?

Om du gillar din bank kan du börja där och fråga vilka typer av finansiell planering de erbjuder. Ett annat alternativ är att titta igenom XY Planning Network, som har ett nätverk av avgiftsbelagda rådgivare att välja mellan och som är specialiserade på yngre kunder. LearnVest är en onlineplattform som erbjuder allmänna finansplaneringstjänster för mindre än $500.

"Alla mina kunder är inom 10 år av min ålder", säger Sophia Bera, en 32-årig certifierad finansiell planerare vars företag, Gen Y Planning, vänder sig till yngre yrkesverksamma. "Och jag kan relatera till dem."

"Det är bra att ha någon som förstår i vilket skede av livet du befinner dig och vad dina pengar är," sa Bera. "Jag vill inte säga 'Hej, vi måste investera alla dessa pengar', och du säger till mig 'Faktiskt, om sex månader vill jag sluta mitt jobb och resa runt i världen i tre månader.'"