I slutet av 2017 var hushållens totala skuldsättning 13,15 biljoner dollar, enligt New York Federal Reserve. Sammantaget är amerikaner skyldiga mer än 26% av sin inkomst på konsumentskulder. Med så många jonglerande betalningar mellan ett antal olika borgenärer kan skuldkonsolidering vara ett sätt att fokusera och ta tillbaka kontrollen.
Skuldkonsolidering är metoden att flytta högränteskulder till en enda betalning med lägre ränta. Skuldsanering påverkar inte huvudskulden, det är inte en genväg eller redovisningsknep. Målet är att omorganisera dina skulder och ha en positiv inverkan på beloppet för räntebetalningar, vilket minskar den totala mängden tid och pengar som spenderas.
Ta en titt på " Så här betalar du av skulder ” för råd om hur du gör betalningar.
Det finns flera skuldkonsolideringslösningar. Den rätta vägen för dig beror på din totala ekonomi:
Ett privatlån låter människor låna pengar under en viss tidsram (känd som låneperioden) och betala tillbaka dem med jämna månatliga betalningar. Det är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att det inte finns någon tillgång/egendom som kan återvinnas av långivaren (som med ett bolån eller billån). Till skillnad från vissa lån som tar hänsyn till handpenning eller säkerhet, baseras ett personligt låns APR (årlig procentsats) enbart på låntagarens kredithistorik.
När du har godkänt ett privatlån kan du rulla din skuld till ett enda lån, med förhoppningsvis ett lägre ränta än de skulder som konsolideras. Personliga låneleverantörer erbjuder en mängd olika tidslinjer och högre lånebelopp än de flesta alternativ för saldoöverföring med kreditkort.
Denna metod flyttar skulder med hög ränta till ett kreditkort med en inledande ränta på 0 %. Men när den introduktionskursen upphör kan priserna vara mycket höga. Se till att ditt totala saldo kan betalas av inom den tidslinjen, eller riskera höga räntor igen. Helst kommer kreditkortet inte heller att ha någon årlig avgift, men detta beror på sökandens kreditvärdighet.
En husägare som vill låna mot sin bostad har möjlighet att göra det, men om du har bra kredit så är det kanske inte det bästa alternativet. Risken att förlora din bostad ska inte tas lätt på.
Att välja mellan ett bostadslån eller ett hemlån är ett stort beslut i sig. Generellt kommer båda att erbjuda en lägre ränta, men ett bostadslån kommer att vara en fast ränta med ett tydligt utbetalningsdatum, medan ett hemlån kommer att vara ett lån med rörlig ränta. Detta innebär att din kurs kan gå upp och svårare att budgetera för.
Du kan låna upp till $50 000, eller halva saldot på ditt konto, beroende på vilket som är mindre, från en 401(k) eller liknande arbetsplatsplan. Men inte alla pensionsplaner tillåter lån mot dem, bör du kontrollera med din planadministratör.
Den längsta tillåtna återbetalningstiden är fem år. I likhet med att låna mot din bostad är det en risk att låna mot din pension. Om du förlorar ditt jobb samtidigt som du betalar av ett 401(k)-lån kan du behöva betala tillbaka saldot snabbt för att undvika att lånet kategoriseras som en tidig distribution och beskattas som sådan.
Det senaste alternativet för dem som vill konsolidera sin skuld. Ett peer-to-peer-låneföretag kan koppla ihop de som har skulder med de som vill investera. Många erbjuder en fast ränta och tidslinje för skuldinnehavaren och accepterar ett bredare utbud av kreditpoäng. Det är viktigt att komma ihåg att de som ansöker med en lägre kreditpoäng bör förvänta sig en högre ränta.
Skuldkonsolidering kan hjälpa till att anpassa dina återbetalningsmål och omorganisera många betalningar till en enda strategi. Om du inte kan förhandla fram en lägre ränta på dina befintliga skulder kan några av alternativen ovan passa bra. Gör uträkningen för att se om en sänkning av räntebetalningarna på ditt utestående saldo skulle göra det möjligt att betala av den återstående kapitalbeloppet i tid.
Skuldsanering kan erbjuda en lättnadsperiod för dem som behöver lite tid att organisera sig och komma tillbaka på rätt spår. Även om du bestämmer dig för att konsolidera din skuld, förstå riskerna med din valda metod. Även om en konsolidering av din skuld kan påverka räntan som ska betalas, kommer det inte att ändra kapitalbeloppet.
Som med allt inom finans, finns det ingen "en storlek passar alla"-lösning för att betala ner skulder. Skuldkonsolidering är bara en metod och bör övervägas tillsammans med andra alternativ.
Om du är en mycket organiserad person och kan automatisera betalningar till din skuld inom din budget, kanske du inte ser värdet i skuldkonsolidering. Kanske bara en av dina skulder har hög ränta. Titta på att förhandla ner den räntan för att sänka de tillhörande räntebetalningarna.
Om du är för långt i hålet kan skuldsanering leda till fler problem än lösningar. Om din totala skuld är mer än hälften av din inkomst och det inte är möjligt att betala av den på mindre än fem år, kan skuldlättnader vara en bättre lösning.
Skuldsanering är inte heller för dem som har en liten skuldbelastning som skulle kunna betalas av inom ett år. Det finns risker och förskottskostnader som de med minimal skuld bör undvika när det är möjligt.
För att lära dig mer om skuldkonsolidering, se följande resurser:
