Innehållsförteckning

Funderar du på att konsolidera din studielåneskuld men är osäker på vad det innebär? Vi kan hjälpa dig att förstå dina alternativ och hitta det bästa valet för dig.

Vad är konsolidering av studielån?

Konsolidering av studielån är en process som kombinerar flera studielån med olika räntor och löptid till ett enda lån.

Det finns två huvudsakliga sätt att konsolidera dina utbildningslån:

• Direkt konsolideringslån för federala studielån från det amerikanska utbildningsdepartementet.
• Refinansiering av studentlån från en privat långivare för räntesänkning.

Vad är ett direkt konsolideringslån?

Processen för direkt konsolideringslån blandar alla dina befintliga federala lån till ett nytt lån för lånets återstående löptid. Med konsolidering av federala studielån har du nu bara en lånebetalning på grund av en låneservice varje månad med en ny fast ränta. Det är viktigt att notera att eventuella privata studielån du har inte kan konsolideras med ett direkt konsolideringslån.

Även om konsolidering av federala utbildningslån kan göra studielåntagares liv enklare ur ett betalningsperspektiv, sparar inte direkt konsolidering av studielån några pengar. Din nya ränta med ett direkt konsolideringslån är helt enkelt ett vägt genomsnitt* av dina befintliga räntor.

*Hur fungerar ett vägt medelvärde? Säg att du har två kvalificerande studielån:ett lån på 10 000 $ med en ränta på 6 % och ett annat lån på 5 000 $ med en ränta på 5 %. Att beräkna din nya ränta fungerar så här:Eftersom $10 000 är ⅔ av ditt totala lånesaldo och $5 000 är ⅓, skulle du multiplicera varje ränta med den bråkdelen och lägga till resultaten:(⅔ * 6% )+ (⅓ * 5%) =5,67 %. Den viktade räntan avrundas sedan uppåt till närmaste en åttondel av 1 % (i detta fall skulle den avrundas uppåt till 5,75 %).

Vad är konsolidering av privata studielån?

Till skillnad från med ett direkt konsolideringslån är refinansiering av studielån (ibland kallad konsolidering av privata studielån) tillämplig på både federala lån och privata lån. Du får ett enda nytt lån hos en privat långivare, som betalar av dina befintliga lån. När du refinansierar dina studielån konsoliderar du inte bara dina lån, utan får också en ny lånetid och ränta som beror på din nuvarande ekonomiska profil, snarare än dina tidigare låns räntor och villkor. Denna nya ränta kan ofta minska din räntekostnad avsevärt över din återbetalningstid. Du kanske också kan släppa en cosigner som du behövde för lånebeloppet när du konsoliderade dina lån.

Eftersom refinansiering av studielån involverar en utvärdering av din nuvarande finansiella profil och kredithistorik, kräver det en hård kreditdragning. Detta kan ibland ha en liten (och ofta tillfällig) inverkan på din kreditvärdighet.

Förutom en ny ränta, erbjuder refinansiering också en mängd olika återbetalningsvillkor, vilket ger dig ett urval av hur mycket du betalar varje månad. Om du vill frigöra pengar i din budget med lägre månadsbetalningar kan du göra det med en längre sikt. Om du vill betala av ditt lån mer aggressivt med en kortare lånetid kan du göra det också. Du har även möjlighet att välja mellan rörlig ränta och fast ränta för ditt nya lån. I slutändan ger refinansiering av studielån en mer anpassad återbetalningsplan än konsolidering av studielån.

Vilka är kvalificerade lån för privat konsolidering?

Du kan refinansiera och konsolidera både federala och privata studielån. Detta inkluderar alla typer av federala lån, inklusive direkta lån, Stafford-lån, förälder PLUS-lån, såväl som privata lån.

Det är viktigt att notera att när du refinansierar och konsoliderar kan du i din låneansökan bestämma vilka lån du vill refinansiera och vilka, om några, du gärna får behålla på nuvarande villkor. Vissa människor kanske vill refinansiera alla sina lån, och för andra kan det vara vettigt att bara refinansiera några av dem.

När du refinansierar federala lån och privata lån till ett nytt privatlån kommer du inte längre att vara berättigad att använda återbetalningsalternativ som ingår i regeringens inkomstbaserade återbetalningsprogram eller förlåtelseprogram som förlåtelse av offentliga lån.

För att bestämma dig bör du titta på återbetalningsvillkoren för vart och ett av dina nuvarande lån – och om refinansiering kan hjälpa dig att bli bättre. Du kan få ett uppskattat pris från Earnest på bara två minuter.

Är det smart att konsolidera dina studielån?

Den största fördelen med konsolidering av studielån är enkelheten. Istället för att göra flera månatliga betalningar, betalar du bara en studielån. Detta minskar risken för att en betalning glider mellan stolarna och påverkar din kreditpoäng.

Ett federalt direkt konsolideringslån kan vara ett bra alternativ om du är nöjd med genomsnittet av räntorna på de lån du har, du planerar att använda ett inkomstbaserat återbetalningsprogram som PSLF, eller om du arbetar för att ha god kredit för refinansieringsansökningsprocessen. Det viktiga att komma ihåg är att även om konsolidering ger dig möjligheten att förlänga din återbetalningstid med en lägre månadsbetalning – det betyder att du kan betala mer ränta på din studieskuld över tiden.

Kommer konsolidering av studielån att skada min kredit?

Generellt sett har direkt lånekonsolidering ingen negativ effekt på din kredit. Till skillnad från refinansiering av studielån kräver den federala regeringen inte en hård kreditupplysning (aka en kreditprövning), en process som kan ha en liten, kortsiktig inverkan på din kreditvärdering och kommer att dyka upp på din kreditupplysning senare. Ett nytt direkt konsolideringslån låter dig välja en bekväm månadsbetalning, vilket gör det mindre sannolikt att du missar en betalning eller gör en sen betalning.

Vilka är fördelarna och nackdelarna med konsolidering av studielån?

Den största fördelen med konsolidering av studielån är en förenklad lånebetalning. Du har även möjlighet att välja en längre lånetid som kan minska din lånebetalning. Beroende på vilka lån du har kan det finnas vissa nackdelar med konsolidering av studielån. Perkins-lån kan till exempel efterlåtas för lärare och andra offentliga tjänstemän. Att konsolidera dem skulle eliminera tillgången och registreringen till detta lånförlåtelsealternativ. Dessutom försvinner alla anståndstider eller anstånd du har med ditt nuvarande låneprogram också om de konsolideras.

Vilka lån är kvalificerade för privat konsolidering?

Du kan refinansiera både det totala beloppet av dina federala och privata studielån. Detta inkluderar alla typer av federala lån, inklusive direktlån, Stafford-lån och PLUS-lån.

Det är viktigt att notera att när du refinansierar kan du bestämma vilka lån du vill refinansiera och vilka, om några, du gärna vill behålla dessa återbetalningsvillkor för studielån. Vissa människor kanske vill refinansiera alla sina lån, och andra kanske vill refinansiera bara några av dem.

Återigen, kom ihåg att när du refinansierar federala lån och privatlån till ett nytt privatlån kommer du inte längre att vara berättigad att använda regeringens inkomstbaserade återbetalningsprogram.

För att bestämma dig bör du titta på villkoren för vart och ett av dina nuvarande lån – och om refinansiering kan hjälpa dig att bli bättre. Du kan få ett uppskattat pris från Earnest på bara två minuter, utan att det påverkar din kreditvärdighet.

Vilket ska jag välja?

Du bör konsolidera direkt om: Du bör refinansiera (privat konsolidering) om: Du har inte en fast inkomst för närvarande. Du har en fast inkomst eller ett heltidsjobb. Du kommer att använda ett inkomstbaserat återbetalningsprogram. Du kommer inte att använda ett inkomstbaserat återbetalningsprogram. Du är nöjd med dina nuvarande lån. Du vill anpassa löptiden för din återbetalning efter din budget och spara pengar genom lägre räntor.