Bilförsäkringar är baserade på individuella behov och krav. Vilka typer och nivåer av täckning du behöver beror på juridiska krav, din personliga budget och om du finansierar eller betalar kontant för ett fordon.
Bilförsäkringar är som byggstenar. Du kan lägga till skydd när du behöver dem eller ta bort skydd när de inte längre behövs eller är användbara. Du har flera alternativ för att minska kostnaderna inom din kontroll när det kommer till bilförsäkring. Låt oss se över några av de viktigaste bilförsäkringskostnaderna och om du behöver dem.
Statens lagar föreskriver vilka typer och nivåer av bilförsäkringar som du måste köpa innan du tar din bil ut på vägen.
Till exempel kräver Kalifornien att alla bilister ska ha med sig minst 15 000 USD i kropp skadeansvarsskydd för en skada i en enskild olycka, 30 000 USD i täckning för flera skador och 5 000 USD i skadeståndsansvar.
Medan ansvarsförsäkring är den vanligaste obligatoriska försäkringen, kräver vissa stater andra typer av skydd. Massachusetts kräver till exempel ansvarsförsäkring för kroppsskador och egendomsskador, såväl som skydd för personskador och oförsäkrad bilisttäckning.
Obligatoriska minimiförsäkringar för bilförsäkring kommer förmodligen inte att ge tillräckligt skydd för att täcka alla kostnader för en allvarlig olycka.
Om du är skyldig till en olycka som orsakar allvarliga skador på den andra föraren, kommer du sannolikt att behöva mer ansvarsskydd än ditt tillstånd kräver. Tänk på detta:Den genomsnittliga sjukhusvistelsen kostar cirka 10 000 USD per dag, enligt U.S. Centers for Medicare and Medicaid Services.
Försäkringsexperter rekommenderar att du bär minst 100 000 USD i ansvarsskydd för en skada, 300 000 USD för flera skador och 100 000 USD i skadeståndsansvar, vanligtvis beskrivet som 100/300/100 täckning.
Du kan också välja att utöka din täckning för extra tillgångsskydd.
De flesta delstater kräver att förare har ansvarsförsäkring för kroppsskada. Om en olycka leder till fysisk skada på någon annan, kan kroppsskadaansvar bidra till att betala sjukvårdskostnaderna för den andra föraren och deras passagerare.
Ansvarsskyddet för kroppsskada täcker inte skadorna på dig och dina passagerare.
För många förare är den rekommenderade 100/300/100-policyn, som inkluderar 100 000 USD i ansvarsskydd för en skada, ger tillräckligt med täckning.
De flesta delstater kräver också vanligtvis att du bär en miniminivå av egendomsskada ansvarsskydd, som betalar för skador som din bil orsakar på egendom du inte äger.
Återigen kanske din delstats minimitäckning inte räcker för att skydda dina tillgångar , särskilt mitt i det stigande priset på bilar. Om en kalifornisk förare som bara bär de erforderliga 5 000 USD i skadeståndsansvar kolliderar med en Lamborghini, kan du föreställa dig att de skulle ställas inför allvarliga egna kostnader.
Valfria paraplyförsäkringar, som träder i kraft efter att du har förbrukat din bilförsäkringens ansvarsgränser, kan hjälpa till att maximera ditt skydd. Paraplyförsäkringar kan täcka många typer av ansvar, inklusive skador och egendomsskador, och kan potentiellt erbjuda täckning på hundratusentals dollar mer.
Bilägare med hög nettoförmögenhet bör överväga att köpa paraplyförsäkring för att skydda sina tillgångar.
Stater kräver inte kollisionsskydd, men om du finansierar din bil , kommer långivaren. Kollisionsskydd kan hjälpa till att betala för att reparera eller byta ut ditt fordon om det skadas i en kollision med en annan bil eller ett föremål som en byggnad eller ett träd. Kollisionsskyddet kräver att du betalar en självrisk. Att välja en högre självrisk kan sänka din avgift, men du måste betala mer ur din egen ficka om du lämnar in ett krav.
För en total bil betalar kollisionsskydd vanligtvis det faktiska kontantvärdet, vilket tillämpar avskrivning för sin ålder och allmänt slitage. Efter att ha betalat av ditt billån kan du överväga att ta bort kollisionsskyddet om du behöver spara pengar med en försäkring. Om du äger din bil helt och hållet och dess värde är nära eller under beloppet för din kollisionsavdrag, behöver du inte fortsätta täckningen.
När du finansierar en bil kommer långivaren troligen att kräva att du köper heltäckande rapportering. Omfattande täckning täcker icke-kollisionsförluster som skador orsakade av naturkatastrofer eller skadegörelse, och kan hjälpa till att betala för att ersätta din bil om den blir stulen.
Omfattande täckning kräver att du betalar en självrisk, som du kan höja för att sänka din premie. Även om omfattande täckning är prisvärd och värdefull när du behöver den, som med kollisionsskydd, behöver du förmodligen inte fortsätta täckningen när ditt fordons värde närmar sig täckningens avdragsgilla belopp.
Om du är inblandad i en olycka som orsakar skador, medicinska betalningar täckning kan hjälpa dig att betala sjukvårdskostnaderna för dig och dina passagerare. Det kan hjälpa till att betala för besök hos läkare, räddningstjänst, sjukhusvistelse och omvårdnad, oavsett vem som orsakade olyckan.
Denna prisvärda täckning krävs endast i ett fåtal delstater, och är t tillgängligt i alla delstater.
Flera delstater kräver att bilister bär skydd mot personskador (PIP), som hjälper till att betala sjukvårdskostnader, oavsett vem som är skyldig till en olycka. PIP går ett steg längre än att täcka medicinska betalningar, betala utgifter som begravningskostnader och förlorade löner. PIP-täckning är inte tillgänglig i alla delstater.
Vissa delstater kräver att bilägare har oförsäkrad bilisttäckning, underförsäkrad bilisttäckning , eller båda. Oförsäkrad bilisttäckning kan hjälpa till att betala dina medicinska räkningar eller bilreparationskostnader om en oförsäkrad förare orsakar en olycka med ditt fordon. Underförsäkrad bilistförsäkring kan hjälpa dig att betala dina medicinska räkningar om förarens ansvarsförsäkring för kroppsskada inte betalar alla dina utgifter.
Bilförsäkring finns inte i en enda storlek som passar alla paket. Du kan ändra dina täckningar under hela din bils livslängd. Om du finansierar en ny uppsättning hjul måste du ha statligt obligatoriska täckningar, plus kollision och omfattande täckning.
När du har betalat av billånet kan du avbryta kollision och omfattande täckning , men överväg att fortsätta med skydden om bilens värde är betydligt högre än dina självrisker. När du förnyar din bilförsäkring har du också möjlighet att höja dina självrisker för att sänka din avgift.
Låt oss titta på några exempel.
Janice, grundare och VD för ett företag, har precis köpt en ny Mercedes Benz A-klass för cirka 33 000 dollar. Hon finansierade fordonet, så hon köpte en heltäckande försäkring med kollision och omfattande täckningar.
För ansvarstäckning valde hon högre täckning än hennes delstat kräver, med hjälp av de rekommenderade täckningsnivåerna 100/300/100. Eftersom hennes nettovärde är över 1 miljon dollar har hon också en paraplypolicy för att skydda sina tillgångar. Janice brukar byta fordon vartannat år, så hon planerar att behålla alla försäkringar tills hon köper en annan bil.
Randy köpte en ny Toyota Camry 2016. Precis som Janice valde han en policy med 100/300/100 ansvarsgränser, men eftersom han är en doktorand med blygsamma tillgångar ser han inte behovet av en paraplypolicy.
Randy gjorde precis sin sista bilbetalning och fick Camrys titel. Även om Randy skulle kunna avbryta kollision och omfattande täckning eftersom han äger sin bil direkt, har han beslutat att behålla täckningen i några år till eftersom bilen fortfarande har ett marknadsvärde på cirka 18 000 USD.
Men eftersom Randy planerar att behålla sin Toyota så länge den är trafikduglig, han planerar att släppa kollision och omfattande täckningar när bilens marknadsvärde sjunker till cirka 1 000 USD.
Sam tog precis examen från college och köpte det enda fordon han hade råd med:en gammal Ford-lastbil, som han köpte för 1 000 dollar. Även om han har få tillgångar, bestämde han sig för att köpa en försäkring med 100/300/100 ansvarsgränser, vilket hans försäkringsagent rekommenderade.
Men eftersom hans lastbil inte är värd mycket, gjorde Sam inte köpa kollision eller omfattande täckningar.
När du begär en offert på bilförsäkring eller ansöker om en försäkring, måste försäkringsgivaren kommer att behöva känna till märket och modellen på ditt fordon och dess fordonsidentifikationsnummer (VIN). Du måste också dela körhistoriken för alla förare som omfattas av policyn. Leverantören kommer också att samla in personlig information som förarnas ålder, körkortsnummer och personnummer.
Försäkringsbolag baserar bilförsäkringspriser på flera faktorer, inklusive din ålder, plats och körjournal. Faktorer som vilken typ av bil du kör, hur mycket du kör och var du parkerar ditt fordon påverkar också din försäkringspremie. Slutligen, typerna och gränserna för täckning, tillsammans med självrisknivåer, bestämmer också ditt pris.
Bilförsäkring och en fordonsgaranti ger olika skydd. Bilförsäkringen betalar för skador och egendomsskador efter en olycka, tillsammans med bilstöld, om du har omfattande täckning. En bilgaranti täcker din bils delar när de går sönder eller inte fungerar under garantiperioden. Vanligtvis ger garantier cirka tre års täckning, medan bilförsäkring är förnybar.
Om du lägger till en tonårsförare i din bilpolicy och är orolig för deras oerfarenhet bakom ratten, överväg att höja dina ansvarsgränser eller lägga till en paraplypolicy. Du kan köpa ett fordon som är billigare att försäkra. Dra också nytta av rabatter som är avsedda för unga förare, som rabatter på bra studenter och förarutbildningar.
