Eftersom det inte har en omedelbar fördel – som sjuk- eller bilförsäkring – kan livförsäkring vara den mest underskattade försäkringstypen som finns. Men om du dör kommer livförsäkring troligen att vara den enskilt viktigaste försäkringstypen du någonsin har köpt.
Och det är därför du måste göra rätt. Du behöver inte bara en försäkring, du behöver också rätt täckning. Att köpa en fast täckning och hoppas på det bästa är ingen strategi. Det finns specifika siffror som går till att avgöra hur mycket livförsäkring du behöver. Det finns jämna tal som kan minska mängden du behöver.
Beräkna vad det numret är, jämför det med någon livförsäkring du har för närvarande, och börja köpa en försäkring som täcker det belopp du inte har. Jag ska inte bara visa dig hur mycket det är, utan också var du kan få lägsta möjliga livförsäkring.
För att göra det enklare för dig att ta reda på hur mycket livförsäkring du behöver tillhandahåller vi livförsäkringskalkylatorn nedan. Mata bara in den information som efterfrågas, så kommer kalkylatorn att göra alla siffror åt dig. Du vet exakt hur mycket täckning du behöver, vilket förbereder dig för nästa steg i processen – få offerter från de bästa livförsäkringsbolagen.
Nu när du har en uppfattning om hur mycket livförsäkring du behöver är nästa steg att få offerter från de bästa livförsäkringsbolagen för deras bästa livförsäkringsprodukter. Och det bästa sättet att få maximal täckning för den lägsta premien är genom att få offerter från flera företag. Använd offertverktyget nedan från vår livförsäkringspartner för att få dessa erbjudanden:
För att svara på frågan om hur mycket livförsäkring behöver jag , måste du först bryta ner de faktorer som ger dig det magiska numret. Du kan använda en tumregel, som det populärt citerade köpet 10 gånger din årsinkomst , men det är lite mer än en grov uppskattning. Om du använder det som din guide kan du till och med sluta betala för mer täckning än du behöver, eller ännu värre – inte ha tillräckligt med försäkring.
Vad är det? Minskningar av mängden livförsäkring jag behöver? Det är inte så utanför omloppsbanan som du kanske tror - även om alla livförsäkringsagenter som är värda sitt salt kommer att göra sitt bästa för att ignorera detta helt. Men om du köper din egen livförsäkring kan och bör du ta hänsyn till dessa. Det är ett av sätten du kan undvika att köpa mer livförsäkring än du faktiskt behöver.
Vilka är några exempel på möjliga minskningar?
Låt oss säga att du beräknar att du behöver en livförsäkring för 1 miljon dollar. Men du har för närvarande $300 000 i finansiella tillgångar. Eftersom dessa tillgångar kommer att vara tillgängliga för att försörja din familj kan du dra av dem från den livförsäkring du behöver.
Vi har redan täckt detta när vi beräknar dina grundläggande levnadskostnader. Men om du inte har gjort det, bör du ändå ta med det i ekvationen, åtminstone om din make sannolikt kommer att fortsätta arbeta.
Om du behöver en livförsäkring på 1 miljon USD, men din make kommer att bidra med 25 000 USD per år (i 20 år) till dina grundläggande levnadskostnader, kommer du att kunna halvera ditt livförsäkringsbehov.
Men var försiktig här! Din make kan behöva antingen minska sitt arbetsschema eller till och med sluta helt. Båda resultaten är en möjlighet av skäl som du kanske inte kan föreställa dig just nu.
Även om det kan vara frestande att dra av de förväntade intäkterna från en jobbrelaterad livförsäkring från din personliga försäkring, uppmanar jag till extrem försiktighet här.
Det grundläggande problemet är anställningsrelaterad livförsäkring är inte permanent livförsäkring . Mellan nu och tiden för din död kan du byta jobb till ett som erbjuder en mycket mindre policy. Du kanske till och med flyttar in i ett nytt yrke som inte ger livförsäkring alls.
Det finns också möjligheten att din täckning kan avslutas på grund av faktorer som leder till din död. Om du till exempel drabbas av en dödlig sjukdom kan du bli tvungen att lämna ditt jobb månader eller till och med år före din död. I så fall kan du förlora din arbetsgivarpolicy när du lämnar dig.
Mitt råd är att betrakta en arbetspolicy som en bonus. Om det finns där vid tidpunkten för din död, bra – dina nära och kära kommer att ha ytterligare ekonomiska resurser. Men om det inte är det, är du helt förberedd med en privat policy av rätt storlek.
Låt oss sammanföra alla dessa variabler och arbeta med ett exempel som inkluderar varje faktor.
Livförsäkringsbehov:
Minskning av förväntade livförsäkringsbehov:
Baserat på ovanstående summor, genom att subtrahera 700 000 USD i livförsäkringsreduktioner från bruttoförsäkringsbehovet på 1 350 000 USD, lämnar du 650 000 USD. Med det beloppet bör din familj få tillräcklig försörjning vid din död, och det belopp du bör överväga för din livförsäkring.
Återigen, om du har en livförsäkring på jobbet, se det bara som en bonus.
När du vet hur mycket livförsäkring du behöver är det dags att köpa en försäkring. Nu är den bästa tiden att göra det. Livförsäkringen blir dyrare när du blir äldre, och om du utvecklar ett allvarligt hälsotillstånd kan det till och med vara omöjligt att få. Det är därför jag måste betona att du agerar nu.
Kryssa på siffrorna för att ta reda på hur mycket livförsäkring du behöver, och få sedan offerter med hjälp av offertverktyget ovan. Ju tidigare du gör det, desto billigare blir din försäkring.
