När du investerar dina surt förvärvade pengar är det frestande att leta efter fordon som talar om "stor avkastning" på kort tid . Tyvärr, även om du har potential att tjäna en stor avkastning på din investering, finns det också chansen att du kan förlora pengar.

Om du är ung kan du ha decennier att ta igen riskfyllda investeringsbeslut. Men när du åldras eller i ett osäkert marknadsklimat kan det vara viktigt att behålla dina pengar i måttliga investeringar som inte är lika riskabla. Även om aktiemarknaden historiskt sett har gett cirka 10 % årlig avkastning, kan marknaden vara volatil och garanteras aldrig.

Följande investeringar kanske inte ger den stora avkastning som aktiemarknaden skulle kunna potentiellt tillhandahålla. Men de kan förvara dina pengar på en säkrare plats som ger konsekvent, blygsam avkastning under den närmaste framtiden.

Nyckelalternativ

• Beroende på din ålder och ekonomiska mål kan det vara viktigt för dig att behålla dina pengar i säkra investeringar som inte är lika riskabla som aktiemarknaden.
• Några av de säkraste investeringarna inkluderar bankkonton, insättningsbevis, amerikanska statsobligationer och penningmarknadsfonder.
• Varje investering kommer med risk, så det är viktigt att förstå din egen risktolerans innan du lägger dina pengar på ett ställe.

Banksparkonton

Banksparkonton tenderar att betala räntor som kan hjälpa dig att tjäna pengar på kontanterna du gömt där. I genomsnitt betalar banker cirka 0,06 % ränta på insättningar under 100 000 USD på sparkonton.

Det finns dock sparkonton som betalar mer, vanligtvis med en online Bank. Dessa banker erbjuder samma skyddsnivå. De kan till och med erbjuda högre räntor än en fysisk bank på vägen. Högränta eller högavkastande sparkonton (HYSA) kan hjälpa dig att tjäna över 1 % i ränta.

För- och nackdelar med banksparkonton

• Lätt att öppna

• Försäkrad av FDIC

• Enkel tillgång till pengar med få begränsningar

• Idealisk för akuta besparingar

• Låg ränta kanske inte hänger med inflationen

• Priserna är inte fasta

• Skatter på intjänad ränta

Fördelar med banksparkonton

• Lätt att öppna :Du kan öppna ett sparkonto personligen, online eller via telefon. Öppningsminimum är vanligtvis låga. Vissa banker kan tillåta dig att ha flera konton, till exempel ett för barn, för att hjälpa dig spara för kortsiktiga eller medellånga finansiella mål. Vissa sparkonton erbjuder bonusar för nya medlemmar.
• Försäkrad av FDIC :Den största fördelen med ett sparkonto är säkerheten för dina pengar. Alla sparkonton täcks av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Det betyder att dina insättningar är försäkrade för upp till $250 000 per konto. Om banken misslyckas och inte kan ge dig dina pengar, kommer FDIC att ordna så att du får tillbaka dina pengar.
• Lätt att komma åt pengar :Dessa konton erbjuder också flexibilitet och enkel tillgång till dina pengar. Med ett sparkonto kan du i allmänhet ta ut pengar upp till sex gånger per månad. Om du överskrider den gränsen kan din bank ta ut avgifter.
• Perfekt för akuta besparingar :Banksparkonton är idealiska för akutfonder för oväntade livshändelser som att förlora jobb eller långvarig sjukdom.

Nackdelar med banksparkonton

• Låg ränta kanske inte hänger med i inflationen :Om du har hört talesättet "Ingen risk, ingen belöning" så förstår du att med ett sparkonto kommer liten risk — och liten belöning. Vissa sparkonton ger kanske inte så mycket ränta alls. Räntan du kan tjäna på pengar på ett sparkonto är sannolikt lägre än inflationen.
• Priserna är inte fasta :Med högavkastande konton kan kurserna ändras, så det finns alltid en chans att kursen på ditt konto sjunker med tiden.
• Skatter ska betalas på intjänad ränta :Det är viktigt att veta att du också kan betala skatt på räntan du tjänar på dina pengar på ditt sparkonto. Det är dock bara om du tjänar 10 USD eller mer i ränta per år.

Insättningsbevis (CD)

Insättningsbevis (CD) kan vara ett av de säkraste investeringsinstrumenten där ute. Om du vill ligga i den nedre delen av risk/reward-spektrumet kan CD-skivor vara rätt val. CD-investeringar kräver ofta så lite som $500 eller $1 000 för att öppna. De betalar också konsekvent ränta för löptidens längd.

För- och nackdelar med CD-skivor

• Försäkrad upp till 250 000 USD per utfärdare

• Högre räntor

• Olika termer, inklusive CD-skivor utan straff

• Uttagsstraff

• Måste gå snabbt för att få bästa priser

• CD-skivor kan "ropas in" tidigt

Fördelar med CD-skivor

• Försäkrad upp till 250 000 USD :Precis som banksparkonton försäkrar FDIC och NCUA CD-konton upp till 250 000 USD per emittent. Det betyder att du kan äga CD-skivor utgivna av flera olika banker och hålla dem på flera olika konton och de kommer fortfarande att täckas.
• Högre räntor :Jämfört med banksparkonton finns det en chans att CD-skivor kan betala något högre räntor. CD-frekvensen är ofta mellan 0,06%-0,56% i genomsnitt, enligt FDIC. De högre kurserna – upp till 2,00 % APY – är vanligtvis kompensationen för att du lämnar mer av dina pengar på CD-skivan fram till förfallodagen. Detta kan vara från tre månader till 10 år.
• Mångfald av villkor, inklusive CD-skivor utan straff :När du handlar efter en CD, titta på onlinebanker och kreditföreningar. De har ofta högre priser för CD-skivor än fysiska institutioner. Tänk på när du behöver tillgång till de pengarna för att välja rätt löptid. Om du tror att du kan behöva komma åt kontanter som är bundna på en CD, finns det sätt att undvika att betala CD-avgifter, som att öppna en CD utan straff.

Tips

Du kan också dela upp dina pengar i flera CD-skivor med olika förfallodatum. Denna teknik kallas CD-laddering och den låter dig stapla CD-skivor med olika lång tid så att när en mognar har du fortfarande pengar att växa på en annan CD.

Nackdelar med CD-skivor

• Återkallelsepåföljder :Om du lägger alla dina pengar på en långtids-CD och sedan behöver tillbaka dem när som helst, måste du betala en straffavgift. Straffet kan vara så lite som en månads ränta eller så mycket som 12 månaders ränta. Allt beror på CD-termen.
• Behöver gå snabbt för att få bästa priser :CD-räntor kan ändras snabbt. Om du funderar på att öppna en CD idag, vet att om du väntar kanske den kursen inte är densamma i morgon. Titta på de bästa CD-priserna för att säkerställa att du öppnar en med det bästa priset för den dagen.
• CD-skivor kan "ropas in" tidigt :Var noga med att lägga märke till alla speciella egenskaper hos CD:n innan du köper. Till exempel, om en CD är "anropsbar" kan en bank ta ut din CD innan förfallodagen om de så önskar. I de flesta fall betalar dessa konverterbara CD-skivor en högre ränta. Det beror på att du inte är garanterad att få den räntan förrän på förfallodagen. Callable CD-skivor gynnar banken om räntorna går ner. Du kommer att få tillbaka dina pengar, men nu har du pengar som måste återinvesteras till de nuvarande lägre räntorna.

U.S.A. Treasury-Emitted Securities

Den amerikanska regeringen har vad som kallas "full tro och kredit" för sin förmåga att betala tillbaka investerare av emitterade värdepapper. Det har en stark historia av att göra det. Investeringar utgivna av den amerikanska regeringen är mycket säkra. Staten kan alltid sälja fler värdepapper, samla in skatter eller skriva ut mer pengar. Den amerikanska ekonomin är tillräckligt stor för att även andra länder ska investera i amerikanska värdepapper. Det beror på att de förstår fluktuationerna i dollarns värde över tiden.

U.S. Treasury-emitterade värdepapper inkluderar serier EE/E eller I Savings Bonds samt inflationsskyddade värdepapper, statsobligationer, sedlar och växlar.

För- och nackdelar med U.S. Treasurys

• Investera direkt för så lite som $25

• Stort utbud av investeringar tillgängliga

• Ivrig marknadsplats för amerikanska statskassor

• Ingen statlig eller lokal skatt på intjänad ränta

• Låga räntor

• Vissa maxgränser

• Inflation och räntekänslighet

• Underkastat federala inkomstskatter

Fördelar med U.S. Treasurys

• Investera direkt för så lite som 25 USD :Du kan köpa dessa investeringar genom att öppna ett konto direkt på finansministeriets webbplats, Treasurydirect.gov, och investera så lite som 25 USD för sparobligationer och så lite som 100 USD.
• Brett utbud av investeringar :Det finns ett brett utbud av investeringar att välja mellan, inklusive statsobligationer, sedlar och växlar, amerikanska sparobligationer och inflationsskyddade statsobligationer. En del av investeringarna betalar löpande ränta; för andra köper du med rabatt och får din avkastning vid förfall. För personer som inte behöver räntebetalningar nu kan de köpa nollkupongobligationer. Dessa olika värdepapper kommer med löptider som sträcker sig från några dagar till upp till 30 år.
• Ivrig marknadsplats för amerikanska statskassor :Människor vill äga dessa typer av investeringar för sin höga grad av säkerhet, så det finns alltid en marknad för att sälja dina amerikanska statliga investeringar. Om du inte kan behålla dem tills förfallodagen kan du fortfarande få ett rimligt marknadspris när du säljer dem.
• Ingen statlig eller lokal skatt på intjänade räntor :Ränta på statspapper är befriad från statliga och lokala inkomstskatter.

Nackdelar med U.S. Treasurys

• Låga räntor :Med statligt emitterade värdepapper får du en låg avkastning på din investering. Din ränta kommer att variera beroende på vilken säkerhet du väljer. Säkerhet har sitt pris.
• Några maxgränser :Vissa värdepapper har maxgränser. Till exempel, med Series I Savings Bonds – som tenderar att ha högre räntor jämfört med andra amerikanska statsobligationer emitterade värdepapper – kan du bara köpa maximalt 10 000 USD per år per år.
• Inflations- och räntekänslighet :Stigande inflation och stigande räntor har olika effekter på olika typer av statsobligationer. Beroende på vilken typ av obligation du äger, om du säljer den före förfallodagen kan du få tillbaka mindre än det belopp du investerade.
• Med förbehåll för federal inkomstskatt :Slutligen, även om du inte betalar statliga eller lokala skatter, är statligt utgivna värdepapper föremål för federal inkomstskatt. Vissa av dessa skatter kan dock skjutas upp.

Penningmarknadsfonder

Penningmarknadsfonder är ett populärt verktyg för kontanthantering; även om de inte är lika säkra som banksparkonton eller cd-skivor, är de fortfarande en säker plats att parkera dina pengar på.

För- och nackdelar med penningmarknader

• Vanligtvis högre avkastning än sparkonto

• Aktivt drivs av proffs

• Dina kontanter är vanligtvis tillgängliga (likvida)

• Oförmåga att konkurrera med inflationen

• Känslig för lågräntemiljö

• Ej försäkrad som ett sparkonto eller CD

Fördelar med penningmarknadsfonder

• Typiskt högre avkastning än sparkonton :Med en penningmarknadsfond köper investerare en pool av värdepapper som vanligtvis ger högre avkastning än räntebärande bankkonton. Penningmarknaderna kan ha en nationell kurs på cirka 0,09 % jämfört med en sparkontoränta på 0,06 %.
• Aktivt hanterad av proffs :Den främsta fördelen med en penningmarknadsfond är den aktiva förvaltningen av mycket kortsiktiga investeringar. Ett fondbolag har professionella forskare, analytiker och handlare. De förvaltar en stor grupp investerares pengar med målet att göra bättre än vad statskassan kommer att göra under samma period. Kom ihåg – vi pratar om mycket små avkastningssteg.
• Dina kontanter är vanligtvis tillgängliga (flytande) :På grund av fondmålets kortsiktiga karaktär har investerare i allmänhet möjlighet att sätta in pengar eller ta ut pengar när som helst.

Tips

Vissa penningmarknadsfonder har högre minimikrav eller begränsad likviditet. Detta ger fonden en mer konsekvent användning av investerarnas pengar; därför ger fonder med högre miniminivåer eller begränsad likviditet ofta en något högre avkastning.

Nackdelar med penningmarknadsfonder

• Oförmåga att konkurrera med inflationen :Ett vanligt tema med säkra investeringar är oförmågan att konkurrera med långsiktiga inflationstakt. Även om penningmarknadsfonder strävar efter att hålla ett stabilt värde på 1 USD per aktie, är det inte garanterat.
• Känslig för låga räntor :När räntorna är låga har penningmarknadsfonder svårare att producera bättre inkomstavkastning för investerare. Detta beror på kostnaderna för att driva fonden. Det finns en chans att avkastningen kan vara så låg som 0,01 %. Tidigare har vissa fonder till och med "brutit pengarna", vilket betyder att aktiekursen gick under $1. Dessa förluster skickades vidare till investerarna.
• Inte försäkrad som ett sparkonto eller CD :När det gäller säkerhet är den största nackdelen ingen garanti från den amerikanska regeringens eller FDIC:s "fulla tro och kredit". Istället kommer kontot att täckas av Securities Investor Corporation (SIPC). Denna täckning skiljer sig från FDIC; det kan hjälpa dig att återfå vissa investeringar om mäklarfirman går i konkurs, men det försäkrar inte värdet av din investering mot marknadsförluster.

Bottom Line

Innan du investerar några pengar bör du undersöka de olika alternativen som finns tillgängliga för du. Varje investering kommer med risk, så det är viktigt att förstå din egen risktolerans innan du lägger dina pengar på ett ställe.

Det kan vara smart att arbeta med en finansiell rådgivare för att säkerställa att du återutöva smarta investeringsstrategier som hjälper dig att optimera dina chanser att tjäna pengar på dina investeringar i framtiden.