Det skulle vara bra om det fanns investeringsappar som skulle göra det möjligt för tonåringar att börja investera med bara några få dollar och fatta alla sina egna investeringsbeslut. Investeringsalternativ för tonåringar är extremt begränsade på grund av lagliga begränsningar.
Det betyder inte att du måste sitta och vänta tills du är 18 eller 21 för att börja investera. Det finns olika konton av depåtyp som du kan ställa in som gör att du kan komma igång nu. Detta kan inkludera att spara och finansiera ett konto, samt att delta i att fatta investeringsbeslut.
Haken är att du behöver hjälp från en förälder, vårdnadshavare eller morförälder. Det kan resultera i en begränsad investeringserfarenhet, men det kommer ändå att vara en utmärkt start. Du kommer inte bara att börja lära dig hur det är att investera tidigt i livet, utan du kommer också att börja spara och bygga rikedomar innan du ens blir vuxen. Och när det gäller investeringar, ju tidigare du börjar, desto starkare blir du klar.
Låt oss ta en titt på tre breda investeringskontotyper som kan erbjuda investeringsalternativ för tonåringar. I någon av de tre har du möjlighet att investera i fonder eller börshandlade fonder (ETF), eller till och med enskilda aktier och fastighetsinvesteringsfonder (REITs).
Traditionella IRA-konton är tillgängliga för alla som har tjänat inkomst. Det betyder att en tonåring kan finansiera ett konto med inkomst från ett deltidsjobb eller till och med ett sommarjobb. Hon kan finansiera kontot med upp till 5 500 USD per år och hålla pengarna på ett självstyrt investeringsmäklarkonto.
Med en traditionell IRA kommer en tonåring också att få ett skatteavdrag för att göra bidraget. Eventuella bidrag, upp till $5 500, kommer att minska hennes inkomst för federala och (vanligtvis) statliga inkomstskatteändamål. Detta är dock inte en avgörande fördel, eftersom en minderårig inte behöver lämna in en skattedeklaration förrän hennes inkomst når $6 500 2018. Men om hennes inkomst kommer att överskrida denna tröskel kan en traditionell IRA vara det rätta valet
En av de stora fördelarna med IRA är att de kommer med skatteuppskjuten ackumulering av investeringsintäkter. För en tonåring kan det ge en otrolig livslång sammansättningsfördel.
Om en 13-åring investerar i genomsnitt 3 000 USD per år i fem år och tjänar en genomsnittlig avkastning på 7 % per år, kommer kontot att växa till 17 253 USD vid 18 års ålder. Även om han slutade finansiera kontot, och bara låt det växa, det kommer att nå $414 861 när han fyller 65.Både medlen som tillförts kontot och investeringsintäkterna är inte skattepliktiga förrän de tas ut efter 59 ½ års ålder. Uttag som gjorts före den åldern omfattas av vanlig inkomstskatt, plus en straffskatt på 10 % för förtida uttag.
Det finns fortfarande en annan fördel med att ha en IRA. Senare i livet kommer tonåringen att kunna göra strafffria uttag från kontot för att antingen göra en handpenning vid ett förstagångsköp av bostad eller i utbildningssyfte.
Roth IRA har liknande fördelar som traditionella IRA. De möjliggör skatteuppskjuten ackumulering av investeringsintäkter. De tillåter också strafffria uttag för köp av en förstagångsbostad eller för utbildningsändamål.
Men det är där likheterna slutar.
Medan traditionella IRA helt enkelt är skatteuppskjutna – vilket innebär att medlen är skattepliktiga vid uttag – medel som tagits ut från ett Roth IRA-konto kan tas skattefritt när du fyller 59 ½ år och har deltagit i planen i minst fem år. En tonåring kan bygga skattefri inkomst för pensionen innan han ens når vuxen ålder!
Roth IRA:er gör det inte heller möjligt för dig att göra skatteavdragsgilla bidrag. Men det skapar en annan unik fördel:bidrag som tas ut från en Roth IRA kan tas ut skattefritt och strafffritt när som helst. Detta är en enorm fördel för en tonåring som bygger ett investeringskonto och som sannolikt behöver pengarna i god tid före pensioneringen.
Dessutom fördelar IRS inte uttag mellan bidrag och investeringsintäkter, som det gör med traditionella IRA. Det fulla beloppet för tonåringens bidrag kommer att vara tillgängligt för uttag.
Låt oss titta på detta baserat på exemplet ovan med 13-åringen som bidrar med 3 000 USD per år till kontot och har 17 253 USD vid 18 års ålder. Hans konto inkluderar 15 000 USD i bidrag och 2 253 USD i ackumulerade investeringsintäkter. Han kan ta ut upp till $15 000 utan inkomstskatter och straffavgifter. De återstående 2 253 USD i ackumulerade investeringsintäkter kan fortsätta att växa.Detta är ett utmärkt alternativ för en ung person att ha, eftersom det inte är möjligt att veta exakt vilka ekonomiska behov som kommer att dyka upp i framtiden. Tonåringen kommer att ha möjlighet att antingen ta ut pengar i förtid vid behov, eller låta dem växa till pension. Perfekt!
Inte alla investeringsmäklare tillåter dig att öppna ett IRA-konto för ett minderårigt barn. Vissa mäklare och fondbolag tillåter dig att skapa en depå-IRA. Du måste ange ditt barns personnummer, men du kommer att förbli vårdnadshavaren för kontot tills ditt barn når myndig ålder i din stat. Det kan vara var som helst mellan 18 och 21. Under tiden kommer du att ha kontroll över kontot, inklusive investeringsbeslutsmyndighet.
Men även om det inte är ett rent investeringskonto i din tonårings namn och under hennes kontroll, är det det näst bästa. Du kan behålla juridisk kontroll över kontot, samtidigt som tonåringen kan delta fullt ut i investeringsbeslut.
Det är en utmärkt start, eftersom väldigt få tonåringar har kunskapen och erfarenheten att fatta investeringsbeslut på egen hand. Men det är ett utmärkt tillfälle för dem att lära sig. Du kan öppna ett konto och sedan låta tonåringen välja investeringar – med förbehåll för ditt slutgiltiga godkännande. När en tonåring blir mer investeringskunnig kan hon börja välja och hantera kontot mer aktivt. Så småningom kommer hon att fatta investeringsbesluten och du – som kontoförvaltare – kommer att utföra affärerna.
Inte alla investeringsmäklarföretag erbjuder depå-IRA. Men några som erbjuder både traditionella och Roth IRA för tonåringar (och minimikravet för initial investering) inkluderar:
Tills och om inte robo-rådgivare gör frihetsberövande IRA tillgängliga för minderåriga, kan mäklarfirmorna som anges ovan fungera bra.
UTMA- och UGMA-konton kan ställas in med en mängd olika investeringskonton. Medel investerade på kontot kan användas för alla ändamål. Det inkluderar aktuella behov för tonåringen, för att finansiera en högskoleutbildning.
Ett UTMA/UGMA-konto skapas till förmån för en minderårig. Det kontrolleras av en vårdnadshavare – vanligtvis en förälder – tills barnet når myndig ålder i sin stat.
Investeringsintäkter på kontot beskattas enligt barnets skattesats. Om barnet är under 19 år, eller under 24 år och studerar på heltid, beräknas skatten så här:
Ändå kan de vara utmärkta sätt för tonåringar att börja investera. Tonåringen kan delta i investeringsförvaltningen.
Dessutom finns det mycket fler ställen att ha ett UTMA/UGMA-konto på. Dessa kan inkludera banker, fonder och investeringsmäklare, inklusive de som anges ovan.
Det finns ingen gräns för bidragen men de överstiger sällan $14 000 per år. Det är tröskeln över vilken givaren måste betala gåvoskatt på bidraget.
Investeringsalternativ för tonåringar är inte alls lika många som de är för vuxna. Tonåringar är minderåriga och saknar juridisk behörighet att äga eller förvalta ett investeringskonto. Men oavsett om du använder ett IRA-konto eller ett UTMA/UGMA-konto, är det en möjlighet för en tonåring att börja lära sig investeringsprocessen.
Du kommer inte att ha direkt ägande av kontot, och du kan inte heller genomföra affärer. Du kan dock engagera dig i investeringsundersökningar och välja de värdepapper eller fonder som du vill investera i. Det ger dig en verklig möjlighet att få praktisk erfarenhet av att investera innan du "går solo" när du är lagligt vuxen.
Ditt framtida jag kommer att tacka dig för det! Du lär dig inte investeringsförvaltning på gymnasiet eller högskolan. De flesta lär sig bara med verklig erfarenhet. Oavsett om du väljer ett traditionellt eller Roth IRA-konto eller ett UTMA/UGMA-konto, kommer du att snabbt vidarebefordra din investeringsutbildning, såväl som din framtida förmögenhet.
