401(k)s är en speciell typ av pensionskonto som kan erbjudas av arbetsgivare som en förmån för sina anställda.
Dina 401(k)-investeringsalternativ bestäms av företaget som din arbetsgivare har samarbetat med för att hantera 401(k)-kontona. Det betyder att den bästa 401(k)-investeringsstrategin varierar beroende på arbetsgivare eftersom varje arbetsgivares erbjudanden är olika.
Ändå finns det några saker att hålla utkik efter som gäller för alla 401(k), och faktiskt alla investeringskonton du öppnar.
De allra flesta 401(k)s erbjuder ett urval av fonder att investera i. De flesta erbjuder också möjligheten att behålla dina pengar på ett penningmarknadskonto, som är mycket likt ett sparkonto och ger minimal ränta. Om du inte är väldigt nära pensioneringen kommer du faktiskt att förlora pengar på inflationen genom att behålla din 401(k) på en penningmarknad, så du bör titta på de fonder som erbjuds.
En fond är en typ av investering som låter dig sprida dina pengar över ett stort antal aktier, obligationer eller båda. En värdepappersfond kan fokusera på en specifik typ av verksamhet, endast äga aktier i medicinska företag, eller bara aktier i mycket stora företag. Det skulle också kunna fokusera på specifika typer av obligationer, att endast äga amerikanska statsobligationer eller bara företagsobligationer med hög ränta.
Indexfonder är en typ av värdepappersfond som har en diversifierad grupp av aktier som representerar ett fullständigt aktieindex, till exempel S&P 500. Dessa aktier representerar en stor mängd olika typer av företag, så att äga en indexfond är ett bra sätt att diversifiera dina investeringar.
Target Date-fonder är en annan typ av värdepappersfond speciellt utformad för att hjälpa människor att planera för pensionering. Tidigt i livet har du lång tid att vänta innan du når normal pensionsålder. Det betyder att du kan acceptera mer risk och volatilitet i ditt pensionssparande i jakten på högre avkastning. När du närmar dig pensionering kan du inte acceptera så mycket risk eller volatilitet eftersom du kommer att behöva spendera de pengarna snart.
Target Date-fonder hjälper dig att planera för pensionering genom att inledningsvis hålla många aktier med hög risk och hög belöning och övergå till att hålla fler lågriskobligationer när måldatumet närmar sig.
Om du till exempel planerar att gå i pension 2060 kan du köpa en Target Date 2060-fond som kan ha en uppdelning på 90/10 av aktier till obligationer nu. År 2030 kan uppdelningen vara 80/20 och till 2060 kan uppdelningen vara 50/50.
Target Date-fonder är utmärkta för att sätta det och glömma det pensionssparande eftersom de automatiskt anpassar sin risk när dina behov förändras.
Som nämnts i föregående avsnitt låter de fonder som erbjuds av 401(k)s dig investera i ett antal aktier och obligationer samtidigt. Men bara för att du äger många aktier betyder det inte att du är diversifierad. Om fonden du har investerat i bara har aktier i en viss typ av verksamhet kan en händelse som oproportionerligt påverkar den sektorn av ekonomin skada dina investeringar.
Till exempel påverkades banker hårt av finanskrisen 2008, men företag som tillhandahåller förnödenheter, som allmännyttiga företag, påverkades mindre. Om din fond bara hade finansiella aktier skulle du ta en gigantisk förlust. Om du investerade i en fond som innehade aktier i alla sektorer av ekonomin, skulle dina förluster ha minskat.
En annan typ av diversifiering att leta efter är internationell diversifiering. Bara för att du bor i USA betyder det inte att du bara behöver investera i amerikanska företag. Detsamma gäller för alla länder du bor i. Du kan investera i vilket börsnoterat företag på jorden som helst, oavsett var de är baserade. Även om internationella investeringar har sina egna fallgropar, ger investeringar i en värdepappersfond som har vissa internationella aktier ytterligare diversifiering som kan hjälpa om ditt lands marknader saktar ner.
Om din 401(k) inte erbjuder en fond som låter dig diversifiera till alla typer av investeringar som du vill, är du fri att investera i flera fonder. Även om det kan vara mer komplicerat att hantera är det värt det att diversifiera dina investeringar.
Med värdepappersfonder kan du enkelt investera, men det finns ett pris att betala för bekvämligheten. Värdepappersfonder tar ut avgifter som låter dem hålla igång och tjäna en vinst för företaget som förvaltar medlen. Beroende på storleken på avgifterna kan de verkligen påverka din totala avkastning.
En belastningsavgift är en avgift som betalas när du köper eller säljer dina investeringar. En front-end laddning är en avgift som betalas när du gör ett köp. En back-end belastning betalas när du säljer. Dessa avgifter debiteras ofta som en procentandel av transaktionen, så en 2% front-end belastning innebär att du bara kommer att köpa $98 värde av fond för varje $100 du försöker sätta in. På samma sätt, en 2% back-end load betyder att du bara får $98 för varje $100 du försöker ta ut.
Den goda nyheten är att laddningsavgifter är relativt sällsynta i 401(k)-investeringar och det finns ofta sätt att undvika dem, som att hålla dina investeringar under en viss tid innan du säljer.
Kostnadskvoter är mycket vanligare än lastavgifter eftersom alla fonder tar ut dem. De återspeglar den kostnad som fondförvaltaren ådrar sig när han driver fonden.
Kostnadskvoter anges också som en procentsats, vilket är den procentandel av din totala investering som du kommer att betala varje år för att förbli investerad i fonden.
Kostnadskvoter debiteras inte synligt, du kommer inte att se en debitering visas på ditt konto för att täcka avgiften. Istället, när fondförvaltaren beräknar värdet på varje aktie vid slutet av en handelsdag, kommer den siffran automatiskt att ta hänsyn till kostnadskvoten.
Vissa fonder har låga kostnadskvoter, under 0,1 %. Andra fonders kostnadskvoter kan vara 1 % eller mer. Även om 1 % kanske inte låter så mycket, kan det ha en enorm effekt över tid.
Det här exemplet kommer att illustrera hur kostnadsförhållandet kan skapa ett tryck på din totala avkastning.
Du börjar arbeta och planerar att investera 5 000 USD per år i 40 år, vilket ger 10 % avkastning årligen. Vid slutet av de 40 åren kommer du att ha 2,66 miljoner dollar.
Om du investerat i fonden med en kostnadskvot på 0,1 %, skulle du ha fått en avkastning på 9,9 % årligen. Vid slutet av de 40 åren skulle ditt saldo vara 2,58 miljoner USD, 80 000 USD mindre än om det inte fanns någon kostnadskvot.
Om du investerade i fonden med en kostnadskvot på 1 % skulle din årliga avkastning vara 9 %. I slutet av 40-årsperioden skulle du ha ett saldo på 2 miljoner USD. Avgifterna skulle minska din förmögenhet med mer än $600 000. Det är därför du bör leta efter lågkostnadsinvesteringar som passar din investeringsriskprofil. Även små avgifter kan få enorma effekter.
Du kan använda Personal Capitals 401(k) avgiftsanalysator för att avgöra vilken effekt dina investeringsalternativsavgifter kommer att ha på din totala avkastning.
Om du inte valde en Target Date-fond som automatiskt hanterar det belopp du har investerat i aktier kontra obligationer, eller om du har investerat i flera fonder, måste du balansera om ibland.
När du först investerar bör du bestämma hur stor andel av dina pengar som ska allokeras till varje fond. Med tiden kommer det belopp som faktiskt investeras i varje fond att förändras baserat på fondernas resultat. Obligationer kan gå bra ett år medan aktier går dåligt.
Ombalansering är handlingen att flytta pengar mellan fonder för att bevara den tillgångsallokering du bestämt dig för. Du måste också se över tilldelningen du har bestämt dig för när du närmar dig pensionsåldern.
Fotokredit: 401(K) 2012 | Flickr
