Här är något som nästan alla finansexperter som är pensionsspecialister vill att du ska veta:

Om du vill maximera pengarna i din portfölj kan du inte begränsa ditt fokus till att hitta framgångsrika investeringar.

Naturligtvis vill du fortsätta att växa dina pengar till och genom dina pensionsår. Men det är också viktigt att hantera de riskfaktorer som kan tära på din vinst, från inflation och hälsovårdskostnader till skatter.

Den goda nyheten är att det finns många strategier som kan hjälpa dig att hantera dessa risker, inklusive sätt att hindra IRS från att ta mer än sin beskärda del av ditt boägg. Men med så många olika regler som styr huruvida bidrag och inkomster är skattepliktiga, skatteuppskjutna eller skattefria, kan det vara svårt att jämföra och avgöra vilka investeringar som bäst passar dina behov under din livstid.

Kanske är det därför som skattegynnade hälsosparkonton (HSA), som har funnits sedan 2003, fortfarande inte får mycket uppmärksamhet som ett investeringsverktyg. Eller kanske beror det på att du måste ha en sjukförsäkringsplan för att öppna en HSA. (För att kvalificera dig 2019 måste du ha en försäkring med en självrisk på minst 1 350 USD för singelskydd eller 2 700 USD för familjetäckning.) Det har också alltid varit lite förvirring när det gäller HSA:er och flexibla utgiftskonton (FSAs), som har många av samma förmåner men också vissa tidsbegränsningar för "använd det eller förlora det".

Oavsett orsaken är det synd att HSA så ofta förbises. För till skillnad från de flesta investeringar, som kan erbjuda två skatteförmåner (som skattefria bidrag och skatteuppskov på tillväxt, eller skattefri tillväxt och skattefria uttag), kan en HSA vara ett tredubbelt hot. Så här gör du:

1. Alla dina bidrag till en HSA är före skatt, precis som med en 401(k), och bidragen finns kvar på ditt konto tills du använder dem. Du kan bidra till en arbetsgivarsponsrad HSA-plan genom löneavdrag eller, om du gör HSA på egen hand, ta avdraget när du lämnar in din inkomstskatt. Precis som med en 401(k) finns det gränser för hur mycket du kan bidra med varje år. Det maximala bidraget för 2019 är $3 500 om du har singelskydd, eller upp till $7 000 för en familj. Om du är 55 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 1 000 USD.
2. All tillväxt i din HSA är skattefri, och du kan välja hur du ska investera pengarna på ditt konto. Du kan spela det säkert och rikta dina pengar till ett relativt riskfritt check- eller penningmarknadskonto, men du kanske också kan gå med investeringar som utdelningsobligationer, ETF:er eller fonder. Dessa erbjuder möjlighet till en högre avkastning, men du tar större risk och kan förlora en del av din kapital och ränta.
3. Uttag för kvalificerade medicinska utgifter är skattefria när som helst. Här erbjuder HSA unika fördelar. Om du tar pengar från ditt konto för att betala en medicinsk kostnad (det finns en lista över kvalificerade utgifter på https://www.irs.gov/publications/p502), behöver du inte betala skatt på uttaget, oavsett vilken ålder du är. När du väl fyllt 65, om du har pengar på kontot du inte har använt, kan du ta ut dem oavsett anledning och betala vanlig skatt på dem utan påföljd. Eller så kan du fortsätta att använda det skattefritt för att betala sjukvårdskostnader. (Du kan inte bidra till en HSA när du väl är registrerad i Medicare, men du kan dra på pengar som redan finns på kontot.)

Är en HSA rätt passform för dig? Om du är en höginkomsttagare och inte kan bidra till en Roth IRA, är en HSA ett tilltalande alternativ för att maximera investeringsbesparingar. Men även om du har Roth-alternativet, är en HSA ett annat skatteeffektivt verktyg att överväga - ett som också kan hjälpa dig att spara för framtida sjukvårdskostnader.

Hur betydande är dessa utgifter vid pensionering? När Fidelity Investments gjorde sin 16:e årliga uppskattning av sjukvårdskostnader för pensionärer, fann den att ett 65-årigt par som gick i pension 2018 skulle behöva 280 000 USD för att täcka sjukvårds- och sjukvårdskostnader under hela pensioneringen. Det var en ökning med 2 % från 2017 och en 75 % ökning från Fidelitys första uppskattning på 160 000 USD 2002. Och det inkluderar inte kostnaden för långtidsvård.

När det gäller skatter så vet ingen hur skattesystemet i Amerika kommer att se ut på vägen. Men med tanke på vår ständigt växande statsskuld – som för närvarande är över 22 biljoner dollar – är många experter överens om att skatterna i vårt land sannolikt kommer att bli högre i framtiden.

Den genomsnittliga medborgaren kan inte göra mycket för att kontrollera de yttre faktorerna som bidrar till pensionsrisken. Men du kan vidta åtgärder nu för att förbereda dig för vad som väntar.

Prata med din finansiella rådgivare eller skatteadvokat om vad en HSA kan betyda för dig. Du kan också hitta information på www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf. Undersök de olika tillgängliga alternativen och se till att du får det du behöver för att maximera dina surt intjänade besparingar.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Artikeln och åsikterna i denna publikation är endast för allmän information och är inte avsedda att ge specifika råd eller rekommendationer till någon individ. Vi föreslår att du rådfrågar din revisor, skatterådgivare eller juridisk rådgivare angående din individuella situation.

Värdepapper som erbjuds genom Kalos Capital Inc. och investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Kalos Management Inc., båda på 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005, (678) 356-1100. Retirement Income Strategies är inte ett dotterbolag eller dotterbolag till Kalos Capital Inc. eller Kalos Management Inc.