Välkommen till "Frågor och svar på social trygghet." Du ställer en socialförsäkringsfråga, vår gästexpert ger svaret.
Du kan lära dig hur du ställer en egen fråga nedan. Och om du vill ha en personlig rapport som beskriver din optimala socialförsäkringsstrategi, klicka här .
Kolla in det:Det kostar inte mycket och kan resultera i att du får tusentals dollar mer i förmåner under din livstid.
Dagens fråga kommer från Jim:
Jag är 72, min fru är 62. Kan min fru ta sin sociala trygghet tidigt och sedan senare – vid sin fulla pensionsålder – byta till 50 procent av min socialförsäkring, förutsatt att det är högre än vad hon får? Dessutom, om min fru tar sin socialförsäkring tidigt vid 62 års ålder, skulle hon vara berättigad till 100 procent makaförmån vid sin fulla pensionsålder om hon är änka?
Jim, du ställer två frågor här. Jag kommer att överväga dem i ordning.
För det första kan din fru inte ta ut sina pensionsförmåner i förtid och sedan ansöka om makaförmåner senare.
Eftersom du får förmåner blev din fru berättigad till makaförmåner när hon fyllde 62. Så om hon gör anspråk på sin egen pensionsförmån utlöser hon automatiskt ett anspråk på eventuell makaförmån som hon är berättigad till. Makaförmånen kompletterar hennes egen pensionsförmån. Om dessa förmåner ansöktes vid hennes fulla pensionsålder (FRA), skulle makatillägget användas för att ge henne pensionsförmåner upp till hälften av din FRA-pensionsförmån.
Om hon gör anspråk på dessa förmåner innan hennes FRA, kommer hon att drabbas av ett tidigt anspråk på straff för båda förmånerna. Om hon gör anspråk vid 62 (med tanke på hennes uppenbara FRA på 66 och 4 månader), kommer straffavgiften på hennes pensionsförmåner att vara cirka 27 procent och straffavgiften på hennes makatillägg kommer att vara cirka 32 procent.
Om du vill dyka ner i detaljerna kring hur makatillägget beräknas, hittar du den informationen här.
Nu till din andra fråga. Om din fru har nått sin FRA är hon berättigad till en änkeförmån motsvarande den pensionsförmån du får vid din dödstidpunkt, oavsett om hon har ansökt om några förmåner före den tidpunkten.
Den maximala änkeförmånen (vid hennes FRA) skulle vara dubbelt så mycket som den maximala förmånen för make/maka (vid hennes FRA). Så i det här fallet skulle det löna sig för henne att byta till änkeförmåner när du går bort.
Om du dör innan hon når sin FRA är saker och ting lite mer komplicerade.
Om hon har gjort anspråk på sina egna förmåner och makatillägget skulle hon förlora makatillägget när du dör. Så hon har ett alternativ. Hon kunde byta till änkeförmåner omedelbart, till ett reducerat belopp på grund av anspråk innan hennes FRA. Eller så kan hon hålla fast vid sina egna pensionsförmåner och skjuta upp anspråk på änkeförmåner tills hennes FRA. På så sätt får hon hela änkeförmånen.
Du gav inte tillräckligt med information för att jag skulle kunna ge en detaljerad datoranalys om när din fru ska ansöka om förmåner. För att ge lite grov vägledning antog jag att dina FRA-förmåner var fyra gånger större än din frus FRA-pensionsförmåner. Under det antagandet föreslår mitt företags programvara att din fru ska ansöka om förmåner vid 62, särskilt med tanke på 10-årsskillnaden mellan er två.
Naturligtvis kan din specifika situation vara annorlunda än jag antog, så du kan fortfarande dra nytta av lite billig professionell hjälp .
Du kan ställa en fråga genom att helt enkelt trycka på "svara" på vårt e-postnyhetsbrev, precis som du skulle göra med alla e-postmeddelanden i din inkorg. Om du inte prenumererar, fixa det nu genom att klicka här. Det är gratis, tar bara några sekunder och ger dig värdefull information varje dag!
De frågor jag troligtvis kommer att svara på är de som kommer att intressera andra läsare. Så det är bättre att inte be om superspecifika råd som bara gäller dig.
Jag har en doktorsexamen i ekonomi från University of Wisconsin och undervisade i ekonomi vid University of Delaware i många år. 2009 var jag med och grundade SocialSecurityChoices.com, ett internetföretag som ger råd om socialförsäkringsanspråk. Du kan lära dig mer om det genom att klicka här.
Har du några visdomsord du kan ge på dagens fråga? Dela dina kunskaper och erfarenheter på vår Facebooksida. Och om du tycker att denna information är användbar, vänligen dela den!
Ansvarsfriskrivning :Vi strävar efter att tillhandahålla korrekt information med avseende på ämnet som omfattas. Det erbjuds med förståelse för att vi inte erbjuder juridisk rådgivning, redovisning, investeringar eller andra professionella råd eller tjänster, och att SSA ensam fattar alla slutgiltiga beslut om din berättigande till förmåner och förmånsbeloppen. Våra råd om anspråk på strategier omfattar inte en heltäckande finansiell plan. Du bör rådgöra med din ekonomiska rådgivare angående din individuella situation.
