Getty Images

Om du närmar dig pensionering – kanske fem till tio år bort – ägnar du förmodligen mer uppmärksamhet än någonsin till ditt 401(k)-saldo och avkastning.

Men när var sista gången du tittade noga på hur mycket du betalar i "dolda" 401(k) planavgifter?

Även om Department of Labor säger att plansponsorer måste tillhandahålla en uppdelning av kontoavgifter minst en gång om året med ett meddelande om deltagaravgifter, läser många aldrig deras - eller ens den del av deras kvartalsrapporter som innehåller information om utgifter.

Det är ett misstag.

Målet med en 401(k) är trots allt att spara så mycket som möjligt till pensionen. Och det är svårare att göra om höga dolda planavgifter över tiden fortsätter att nappa på de pengarna, vilket minskar tillväxten i ditt konto.

Hur mycket kan 401(k)-avgifter kosta dig?

Även på kort sikt, från ett år till nästa, kan dolda avgifter göra viss skada – särskilt om du lyckas gömma undan ett betydande belopp i en 401(k) eller liknande arbetsgivarplan.

Det betyder inte att du inte ska dra fördel av bekvämligheten med att spara i en arbetsgivarsponsrad plan eller möjligheten att få matchande bidrag.

Men om du har 1 miljon USD i ditt 401(k) och din plan tar ut 1 % av ditt kontosaldo för att täcka dess dolda avgifter varje år (ett typiskt belopp), är det 10 000 USD som kommer ut från ditt 401(k)-saldo varje år.

Det är inte ett napp. Det är ett bett. Och vissa investerare betalar 1,5 % eller till och med 2 % i dolda planavgifter på 401(k) plantillgångar varje år.

Kan en direktöverföring i tjänst hjälpa dig?

Även om du kanske tänker på dina kontoavgifter (om du alls var medveten om dem) som "kostnaden för att göra affärer", så är det inte nödvändigtvis sant. Även om du har sparat i samma plan i årtionden och har ett friskt boägg i din 401(k), kanske du kan sänka dina dolda planavgifter.

Faktum är att om du är 59½ eller äldre har du sannolikt en strategi tillgänglig för dig som dina yngre medarbetare inte har. Det kallas en in-service 401(k) direkt överföring, och det kan vara mycket vettigt för dig.

Vad är en direktöverföring i tjänst?

Du har förmodligen haft vänner som har överfört pengar från en 401(k) till en traditionell eller Roth IRA när de lämnat ett eller flera jobb genom åren. Eller så har du kanske gjort det själv. Tja, en direktöverföring i tjänst fungerar ungefär på samma sätt. Om du är 59½ eller äldre och din arbetsgivares plan tillåter det, vilket de flesta gör, kan du flytta ditt saldo direkt från din 401(k) till en IRA och dra nytta av flera potentiella fördelar, inklusive:

• Mer kontroll. Med en IRA kan du ha större avgiftstransparens. Du måste göra dina läxor för att vara säker på att ditt nya konto är billigare än din arbetsgivares, men att göra en direkt överföring till en IRA kan spara dig i dolda 401(k) planadministrativa avgifter, fondkostnadskvoter och andra dolda kostnader som kan minska din avkastning.
• Fler investeringsval. IRA:er kan i allmänhet erbjuda ett bredare utbud av alternativ än 401(k)-planer, som kan vara begränsade. Så inte bara kommer du att ha en potentiellt bättre möjlighet att jämföra investeringar med lägre kostnader, du kanske också kan lägga till mer mångfald till din portfölj när du går mot pension. En IRA kan sätta dig i en position att investera i aktier, obligationer, börshandlade fonder, fastighetsinvesteringsfonder, ädelmetaller och mer.
• Det kan göra det lättare att göra en Roth-konvertering. Många 401(k)-planer har inte ett Roth-alternativ, och många som inte har ett Roth-konverteringsalternativ. Men om du utför en direktöverföring i tjänst till en IRA kan du utföra Roth-konverteringar om och när du vill.
• Du kan fortfarande bidra med nya pengar till din 401(k). Om din arbetsgivare erbjuder ett matchande bidrag kan du fortsätta att bidra till din 401(k) för att få de pengarna. Ditt konto kommer att förbli öppet, så att du kan behålla bekvämligheten och fördelarna med din pensionsplan på arbetsplatsen, men du har tagit bort effekten av att betala dolda 401(k) planavgifter på hela ditt saldo.

Få några svar innan du agerar

Eftersom olika arbetsgivarsponsrade planer har olika regler bör du fråga din planadministratör om behörighet och andra krav innan du går vidare med denna strategi.

Det är också en bra idé att diskutera dina farhågor om kontoavgifter – och de tillgängliga strategierna för att minska dem – med en oberoende finansiell rådgivare.

Varje ekonomiskt beslut kommer med för- och nackdelar, så du kommer att vilja prata igenom det här noggrant. En rådgivare som har en juridisk skyldighet att se till ditt bästa och kan hjälpa dig att maximera ditt pensionssparande … även om din pension bara är några år bort.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Scott Tucker Solutions, Inc. är ett oberoende finansiellt tjänsteföretag som använder en mängd olika investerings- och försäkringsprodukter. Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Scott Tucker Solutions, Inc. är inte närstående företag. 1122250 – 21/11

Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. Vårt företag är inte anslutet till eller godkänt av den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet.