Vid pensionering bjuds många ofta in att fortsätta arbeta deltid i en konsultroll. Om de ska acceptera är ett av de största besluten de står inför vid förtidspensionering. Även om det finns ett par nackdelar att överväga, finns det också flera fördelar, av vilka några inte är uppenbara, som kan göra detta förslag värt att överväga.
Låt oss först peka ut de två huvudsakliga nackdelarna:
För vissa kan egenföretagarskatten komma som en otäck överraskning. Som anställd betalar du en sammanlagd 7,65% löneskatt för Medicare och Social Security på dina första $127 200 i lön. När du är egenföretagare betalar du dock dubbelt så mycket. Med andra ord, du betalar 15,3 % i löneskatt, utöver eventuella tillämpliga federala eller statliga inkomstskatter.
Det enda lilla guldkantet är att du kan dra av hälften av din egenföretagandeskatt på din federala avkastning. Detta visas som ett avdrag ovanför raden, så det gäller oavsett om du specificerar eller inte.
Hela tanken med pension är att göra vad du vill, när du vill. Konsultverksamhet undergräver till synes detta mål. Människor oroar sig för att det kommer att försvåra deras flexibilitet eller resplaner, eller ännu värre, att själva stressen som de försöker fly bara kommer att fortsätta.
Efter att ha övervägt nackdelarna med skatter på egenföretagare och en förlust av frihet, utesluter många människor reflexmässigt varje form av fortsatt anställning överhuvudtaget i pension. Innan du stänger den dörren måste det dock understrykas att alla pensionsavgångar inte är framgångsrika. Vissa människor upplever att deras levnadsstandard är sänkt, en del finner aldrig den njutning de förväntat sig, och en del tvingas till och med tillbaka till arbetskraften.
De som vill minimera sannolikheten för något av dessa resultat skulle göra klokt i att noggrant överväga alla sina alternativ. Det finns flera fördelar med deltidsarbete som kanske inte bara uppväger nackdelarna, utan också avsevärt ökar chanserna för en framgångsrik och meningsfull pensionering:
Den enskilt största risken som de flesta pensionärer står inför är en marknadsnedsmälta under de första åren av pensioneringen, vilket skapar ett hål från vilket de inte kan återhämta sig. Inkomsten från konsultation minskar stressen på din portfölj avsevärt genom att minska din uttagsfrekvens under dessa kritiska år.
När du är egen företagare blir flera vardagliga utgifter avdragsgilla. Om du till exempel inte har tillgång till en gruppplan blir dina premier för långtidsvård och sjukförsäkring (inklusive alla delar av Medicare) för dig och din make ett avdrag över gränsen.
Dessutom kan flera andra nödvändigheter bli avdragsgilla, förutsatt att de är affärsutgifter i god tro. Som exempel kan nämnas datorer, telefoner, vissa resor etc. Även med egenföretagarskatten upplever många konsulter att deras skattesituation förbättras vid förtidspensionering.
Att fortsätta arbeta kan öka dina sociala förmåner, vilket ger högre inkomst för resten av ditt liv. Dina förmåner baseras på genomsnittet av dina högsta 35 års inflationsjusterade inkomster, så om du fortsätter att arbeta kan du potentiellt ersätta några av dina lägre tidigare år. Dessutom gör intäkterna från konsulttjänster det mer tilltalande att skjuta upp socialförsäkringsförmåner, vilket är ett kraftfullt sätt att minska livslängdsrisken. Tänk på att denna unika inkomstkälla är garanterad, har inbyggda skattefördelar och justeras årligen för inflation. För någon som är född mellan 1943 – 1954 ökar startförmånen med hela 76 % om man skjuter upp starten av socialförsäkringen från 62 till 70 års ålder.
Många tycker att jobbens irritationsmoment till stor del är borta. Dagarna av medarbetargenomgångar, administrativt arbete, obligatoriska HR-utbildningar etc. är förbi. De flesta konsulter arbetar också huvudsakligen hemifrån, vilket eliminerar pendlingen. Med olägenheterna bortskalade, är du kvar att fokusera på den mest intressanta delen av själva jobbet.
Kommer du ihåg hur du vid ett tillfälle inte kunde vänta på att bli klar som student, bara för att efter ett par års arbete få reda på hur bra du verkligen hade det?
Arbete är inte annorlunda. Människor inser i allmänhet inte de enorma fördelarna det ger förrän de har varit utanför arbetskraften i ett par år. För många yrkesverksamma är deras karriär deras primära källa till syfte, gemenskap, personlig tillväxt, identitet, etc. Pensionering skapar därför ett enormt tomrum som inte blir uppenbart förrän nyheten med överdriven frihet försvinner, särskilt för dem som inte proaktivt fyller sina dagar med lika stimulerande alternativ.
Ibland kan övergången till full pension bli för abrupt. Många upptäcker att hela veckor eller månader med en tom kalender tyvärr tenderar att orsaka fler problem än det löser. Att istället växla ned till deltidsarbete kan ge precis rätt mängd lättnad för vissa, vilket ökar deras fritid med en njutbar och hanterbar mängd.
Även om det finns starka undantag, har vi i vår praktik observerat en märkbar skillnad i hälsa och uppförande för dem som arbetar deltid i pension jämfört med de som inte gör det. De som gör det tenderar helt enkelt att vara lyckligare och friskare.
Varför är detta? Som en kund uttryckte det, "Frihet är som en chokladkaka. Du älskar det, men för mycket kan vara dåligt för dig.” I våra undersökningar rapporterar de som tjänar inkomst i någon egenskap mycket högre andelar av:
Tricket är förstås att ta reda på hur man kan ersätta fördelarna med arbete utan att återinbjuda stressen. Om du funderar på deltidsarbete är det viktigt att fastställa korrekta gränser från dag ett. Till exempel kan du begränsa dig till ett visst antal timmar per vecka, ett visst antal veckor per år och avgränsa vilka uppgifter du inte vill göra. Du kan också överväga att ta längre ledigt innan du börjar, vilket ger dig möjligheten att dyka fullt ut i din hinklista. Att förhandla fram allt på dina villkor är lättare sagt än gjort, men kom ihåg att det ligger i allas bästa att du är nöjd med det nya arrangemanget.
Av både ekonomiska och icke-ekonomiska skäl kan det vara mycket hälsosamt att fortsätta arbeta i förtidspension. Rådgivning är ett alternativ, men inte det enda. Att starta eget företag, ta en ny examen, volontärarbete, etc. kan alla åstadkomma samma sak.
Om du helt enkelt inte kan föreställa dig att gå tillbaka eller letar efter ytterligare möjligheter utanför ditt område, överväg en resurs som Encore.org, som har hjälpt många av våra kunder att hitta ett nytt syfte och mening med sin pensionering.
Yoder Wealth Management tillhandahåller inte skatterådgivning.
