Du har arbetat hårt i decennier av ditt liv, lagt ner timmar av arbete och betalat skatt som den uppriktiga medborgare du är. Du är redo för pensionering – vem är inte det? Du kan inte vänta med att luta dig tillbaka och koppla av och aldrig mer oroa dig för skatter. Förutom tyvärr, det är inte så det fungerar. Det är sant att du inte behöver betala skatt på alla pengar du har i pension. Men du kommer att behöva betala skatt på en del av den inkomsten.

Är pensionsinkomst skattepliktig?

Tyvärr, även om du kanske vill bara koppla av i pensionen, kan du inte helt undgå skatter. Även om de flesta pensionärer inte får samma sorts inkomst, måste du fortfarande betala skatt på pengarna som kommer in.

Du behöver dock inte betala full skatt på allt. Det finns vissa källor, som IRA och 401(k)s, som mestadels kommer att beskattas. Men även då finns det begränsningar och undantag. Du kan också ha vissa konton som bara kan beskattas delvis, för att säkerställa att kontona inte töms. Låt oss ta en titt på vilka källor till pensionsinkomster som är skattepliktiga, och börja med de som kan se full beskattning.

Beskattningsbar inkomst på pensionskonton

Alla uttag du gör från dina pensionskonton som IRA och 401(k)s är föremål för skatter. Andra konton inkluderar 403(b)s, Simplified Employee Pension Plans (SEPs) och Savings Incentive Match Plans for Employees (SIMPLEs). Detta beror på att du finansierade dessa konton med pengar före skatt. Så när de pengarna kommer ut igen kan de beskattas. Det exakta beloppet du betalar i skatt beror på din totala inkomst, totala avdrag och din skatteklass under det pensionsåret.

IRS kan också beskatta din pensionsinkomst vid pensionering. Om du har gjort några insatser efter skatt till din pension kan dessa avgifter inte beskattas. Du bör få ett 1099-formulär från din pensionsanstalt som visar hur mycket som är skattepliktigt. Om du har en militär- eller sjukpension kan du dock se en hel eller delvis uppskov från beskattningen. Dessutom kommer pensionsinkomstskatterna att variera mellan stater. Så du vill kontrollera din egen delstats skattelagar för att få en bättre titt på vad din skatteträff kan vara.

Ibland kan IRS inte beskatta hela en pensionsinkomstkälla. Det bästa exemplet är dina sociala förmåner. Upp till 85 % kan beskattas, vilket är mycket säkert. Men för att se någon beskattning av dina förmåner måste dina andra inkomstkällor läggas upp långt över IRS-gränserna.

Övriga skattepliktiga pensionsinkomster

Du måste betala skatt på livränta när du såg en investeringsvinst. Vinsten beskattas sedan som normalinkomst. Men om du gör ett livräntauttag från din huvudman kan du slippa skatten. Det företag som delar ut din livränta bör informera dig om ditt beskattningsbara belopp.

En annan del av inkomsten som du måste betala skatt på är eventuella vinster du tjänar från investeringar. Precis som du gör nu, när du säljer investeringar, måste du rapportera den kapitalförlusten eller vinsten på dina skatteformulär. Du får ett 1099-formulär som visar vilket belopp som är skattepliktigt. I allmänhet, om du har haft en investering mer än ett år, kommer den att beskattas mer fördelaktigt som en långsiktig vinst. Du kan potentiellt få uppskov om dina andra inkomster inte blir för höga.

Du kan också sluta med att betala skatt i pensionen om du säljer din bostad. Om du har bott i huset i minst två år borde det gå bra. Men om din vinst från försäljningen överstiger $250 000 (om du är singel), kan du fortfarande betala skatt på den vinsten.

Att lösa in en del av din livförsäkring med kontantvärde kan också utlösa en skatteräkning. Om det du får från att lösa in överstiger vad du betalade i premier, anses det vara en vinst. Det är vinsten som blir skattepliktig.

Skattefri pensionsinkomst

Lyckligtvis kan IRS inte lämna dig helt hög och torr i pension. Det finns några inkomstkällor som den inte kan komma åt genom skatter. Först och främst är det viktigt att komma ihåg att Roth IRA behandlas annorlunda än en traditionell IRA. Deras huvudsakliga skillnad har att göra med hur deras medel beskattas. Eftersom en Roth IRA har medel efter skatt, beskattas den inte när du gör dina uttag.

Andra former av inkomster som inte kan beskattas är kommunala obligationsräntor, livförsäkringslån och omvända bolån.

Bottom Line

När du väl når pensionen är det mest dags att koppla av. Men det är viktigt att du inte glömmer att du fortfarande kommer att hållas ansvarig för att betala vissa skatter. Även om din Roth IRA kan vara säker, är din 401(k) och pension inte helt skattefria. Håll utkik efter 1099-formulär som kan komma in.

Tips för att spara till pension

• För det första:det är aldrig för tidigt att börja spara till pension. Alltför många människor inser för sent att de måste överleva från sina besparingar i pension om de hoppas kunna sluta arbeta. Som tur är har vi en pensionskalkylator som hjälper dig att räkna ut hur mycket du behöver spara.
• Om din arbetsgivare erbjuder ett 401(k), dra nytta av det. Sätt in en fast summa av din lönecheck på kontot varje löneperiod. Om du fyller din 401(k) med investeringar, se till att det är den mest optimerade blandningen av investeringar, vilket du kan göra med hjälp av en finansiell rådgivare om inte på egen hand. På så sätt kommer ditt 401(k)-sparande att vara en solid inkomstkälla vid pensionering.
• Arbeta med en finansiell rådgivare. Enligt branschexperter är det dubbelt så stor sannolikhet att personer som arbetar med en finansiell rådgivare är på väg att uppfylla sina pensionsmål. Ett matchningsverktyg som SmartAssets SmartAdvisor kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till tre registrerade investeringsrådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.

Fotokrediter:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/bowdenimages