Reglerna och strategierna för hur och när man gör anspråk på socialförsäkringsförmåner är så komplexa att många oinformerade och/eller överivriga pensionärer har förlorat tusentals dollar – till och med tiotusentals – genom att göra fel val.
Enligt Social Security Administration får nästan nio av 10 personer 65 år och uppåt socialförsäkringsförmåner - och för många är det deras viktigaste inkomstkälla. Så uppenbarligen är de beslut du fattar om att ansöka om pensionsförmåner från socialförsäkringen förmodligen några av de viktigaste ekonomiska stegen du någonsin kommer att göra.
Här är några vanliga misstag att undvika:
Den tidigaste du kan ansöka om förmåner är 62 år; den senaste är 70 år (tja, tekniskt sett kan du göra anspråk på senare än så, men din förmån kommer inte att växa längre, så det finns ingen anledning att vänta efter det). Din fulla pensionsålder ligger någonstans i mitten, baserat på ditt födelsedatum.
De flesta amerikaner ansöker fortfarande vid 62, men om du kan lönar det sig att vänta. Om du ansöker före din fulla pensionsålder kan din förmån permanent minskas med upp till 30 %. Och om du kan vänta tills du är 70, har regeringen incitament för dig:krediter som ökar med cirka 8 % per år. (Var annars ska du få 8 % avkastning på din investering?)
Naturligtvis finns det skäl att hävda tidigare:om du har hälsoproblem, till exempel, eller om du tror att du kommer att behöva pengarna mer i förtidspension än när du är äldre.
Det har skett många förändringar av förmåner för makar under de senaste åren, så se till att informationen som du grundar dina beslut på är uppdaterad. Det brukade finnas några härliga taktiker som programmet tillät, inklusive den populära "arkivera och avbryta"-strategin som gick förlorad när kongressen skärpte upp saker och ting med Bipartisan Budget Act från 2015.
En möjlighet som finns kvar, åtminstone för pensionärer födda före den 2 januari 1954, är att lämna in en "begränsad ansökan". Med denna strategi kräver en make vid full pensionsålder hälften av den andra makens förmån, om den senare har ansökt om social trygghet. Sedan, vid 70 års ålder, går maken som lämnade in den begränsade ansökan över till sin egen förmån, som har växt till sitt maximala under tiden, tack vare försenade pensionskrediter.
Precis som med vanliga pensionsförmåner från socialförsäkringen kan du få en makaförmån redan vid 62 års ålder, så länge din make tar ut sin egen förmån. Din make/makaförmån kan dock också minskas permanent om du gör anspråk på den före din fulla pensionsålder (baserat på ditt födelsedatum). De flesta strategier för gifta par kräver att en eller båda makarna skjuter upp anspråk på förmåner så länge som möjligt.
Om du är änka eller änkling kan du ta ut din efterlevandeförmån vid 60 års ålder (inte 62, som många tror). Sedan, vid 70 års ålder, kan du byta till din egen förmån (baserat på ditt arbete) om den är högre.
Om du är skild kan du kanske få en förmån baserat på din ex-makes arbetsuppgifter. För att kvalificera dig måste du vara minst 62 år, ha varit gift i minst 10 år och för närvarande vara ogift. Om du har varit skild i minst två år behöver ditt ex inte ha ansökt om social trygghet för att du ska kunna göra anspråk på denna förmån.
Om du samlar in förmåner före din fulla pensionsålder och tjänar för mycket medan du fortfarande arbetar (16 920 USD 2017), kommer dina förmåner att minskas med 1 USD för varje 2 USD du tjänar över gränsen.
Om du däremot har tagit bort betalningar får du kredit för de månader när du når full pensionsålder.
Om du ändrar dig när det gäller att börja dina pensionsförmåner från socialförsäkringen, kan du kanske dra tillbaka ditt anspråk och ansöka igen vid ett framtida datum - så länge du gör det inom 12 månader. Kom bara ihåg:Du måste betala tillbaka alla förmåner du och din familj redan har fått.
Många människor är förvånade över att få veta att de måste betala skatt på social trygghet. Men om din sammanlagda inkomst (gift ansökan gemensamt) är mellan $32 000 och $44 000, kan upp till 50% av dina förmåner vara skattepliktiga. Om din sammanlagda inkomst är mer än $44 000, går det beloppet upp till 85%. En högre inkomst kan också påverka dina Medicare-förmåner.
Du kanske vill skjuta upp att ta ut dina förmåner tills du har förbrukat några av dina andra skattepliktiga inkomstkällor. Och prata med din rådgivare om hur du kan sänka din skattebörda med olika typer av investeringar, som en Roth IRA, fast livränta eller kommunala obligationer.
Det finns mer än 500 anspråksalternativ för social trygghet - och oändliga sätt att göra fel. Och gissa vad? Folket på ditt lokala socialförsäkringskontor kan ge dig information om dina förmåner, men inte ett enda råd om när du ska ta dem.
En finansiell rådgivare som är pensionsspecialist kan hjälpa dig att få det rätt genom att gå igenom möjligheterna och förklara vad var och en betyder specifikt för din inkomstplan. Att förstå de olika scenarierna hjälper dig att bestämma vad som är mest vettigt för dig.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
