Om du är som många pensionärer och snart blivande pensionärer i USA, är din största oro just nu att ditt boägg inte kommer att hålla så länge som du gör.

Men vad gör du åt det? Och hur hjälper din finansexpert dig att hantera dina problem?

Som de flesta finansiella rådgivare spenderar min fru och jag mycket tid på att prata med potentiella kunder om inkomst. Vi använder vårt första lär-känna-möte mest för att ställa frågor och samla information om tillgångar och möjliga inkomstströmmar. I vårt andra möte går vi igenom dessa siffror och förklarar de verktyg vi kan använda för att få ut det mesta av deras pengar. Och på vårt tredje möte, om de bestämmer sig för att följa med oss, går vi ner till detaljerna – och börjar jobba.

Men vi insåg, ganska nyligen, att vi inte pratade om att pengarna skulle gå ut nästan lika mycket som pengarna som kommer in. Och för många människor kan det vara en stor faktor för framgång eller misslyckande av deras pensionsplan. De har byggt upp en livsstil av konsumtion, och när de går i pension planerar de vanligtvis inte att förändra saker mycket. Många förväntar sig faktiskt att resa mer, renovera köket, flytta till ett varmare klimat eller ta upp en ny hobby. Och de sakerna kostar pengar.

Tidigare antydde forskning av Aon Consulting och Georgia State University att du skulle behöva ersätta 70% till 90% av din årliga förpensionsinkomst med pengarna du tar in från olika källor vid pensionering. Baserat på 20 års råd, skulle jag säga att 90 % är rätt siffra för de flesta nuförtiden – åtminstone tills de når 70-årsåldern och saktar ner lite.

Men det finns en väg runt denna skrämmande verklighet efter lönecheck:Spendera mindre. Titta på andra sidan av kalkylarket och slå av eller ner några av dessa siffror.

När vi ger folk ett utgiftsblad att fylla i blir de som faktiskt gör det förvånade över vart deras pengar tar vägen. Människor går till Starbucks en eller två gånger under sin arbetsdag. Många går ut och äter lunch varje dag — och stannar för avhämtning på vägen hem.

Vi utvecklar dessa vanor när vi arbetar och kassaflödet är konsekvent. Men det betyder inte att vi måste spendera pengarna – eller att vi borde.

Glöm att få slut på pengar i pensionen - det finns människor som faktiskt skulle kunna gå i pension tidigare än planerat om de helt enkelt skulle lägga sig på en ekonomisk diet. Så låt oss väga några alternativ:

1. Dumpa din skuld. De flesta finansplanerare och pengaförvaltare kommer att berätta för dig att om du kan hitta en investering med en avkastning som är större än vad du betalar i ränta på din skuld, bör du göra det. Men det är svårt att hitta en sådan situation just nu - om inte den skulden är ditt bolån, som också erbjuder skattebesparingar. Nästan allt annat - särskilt kreditkortsskulder - kommer att finansieras i hög takt. Och pengarna du tar av din inkomst för att betala den skulden kan hindra dig från att uppnå dina ekonomiska mål.
2. Skicka bort dina barns skulder också. Vi upptäcker ofta att föräldrar fortfarande betalar studielån för barn som är långt utanför huset och ibland klarar sig bättre ekonomiskt än de gör. Barnen inser ofta inte ens att deras föräldrar fortfarande bär den bördan och det skulle vara bra att ta över ansvaret för betalningarna själva.
3. Var inte lat. Gör en lista innan du går till mataffären. Laga mer istället för att äta ute. Gör ditt eget kaffe istället för att spendera 1,50 USD eller mer för en kopp på McDonald's, Dunkin' Donuts eller Starbucks. Skaffa ett lånekort och låna böcker istället för att köpa dem online.
4. Skär ner på företagets utgifter. Om du äger ditt eget företag har du viss kontroll över kostnaderna. Det är otroligt vad du kan spara genom att shoppa runt för ett bättre pris på kontorsmaterial, möbler, städtjänster eller bilförsäkringar.
5. Byt ut dagens lyx för morgondagens tillfredsställelse. Måste man verkligen leasa en ny bil vart tredje år, och måste det vara ett lyxmärke? Eller kan du gå ut och köpa en begagnad bil med 30 000 mil på och köra den under nästa decennium?

Summan av kardemumman är att du kan göra några snitt nu, på dina egna villkor, eller göra dem senare eftersom du måste.

Jag kan dock berätta det här av erfarenhet:De som verkligen är lyckliga i pension är de som har räknat ut vad det kostar att leva bekvämt, och de vet att de har dessa utgifter täckta.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM och Your Own Retirement är inte anknutna företag. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Alla hänvisningar till skyddsförmåner, säkerhet eller garanterad inkomst avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier stöds av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga.