Vi tänker på det hela tiden, det där sista underbara kapitlet i den amerikanska drömmen.

Pensionering.

Resor, golf, besök med barnbarnen, tid att göra … vad som helst.

Men studie efter studie visar att de flesta människor inte förbereder sig ordentligt för att förverkliga den drömmen. Enligt Economic Policy Institute har "nästan hälften av familjerna inga pensionssparande alls." Och, enligt min mening, är inte ens de som sparar i närheten av att ha vad de behöver för att upprätthålla en bekväm livsstil för vad som skulle kunna bli en decennier lång pensionering.

Vad är det som kommer i vägen? Här är fem av de vanligaste vägspärrarna jag ser för en framgångsrik pensionering:

1. Att inte definiera hur du vill leva dina pensionsår.

Hur kan du göra en plan om du inte har satt upp mål? Du kanske tror att dina utgifter kommer att minska när du inte arbetar längre - men många upptäcker att det inte är fallet när de reser, ägnar sig åt hobbyer eller på annat sätt fyller sin fritid. Hur mycket kommer de saker du vill göra kommer att kosta? (Glöm inte att tänka på inflationen.)

Det är också viktigt att mentalt förbereda dig för nästa kapitel. Du har arbetat de senaste 30 eller 40 åren så naturligtvis kommer pensionering att kräva en övergång. Innan du kommer dit, bestäm hur du vill spendera dina pensionsår. Vilka projekt ska du starta som du aldrig hunnit med? Vem ska du spendera din tid med? Att sätta upp personliga mål kan också hjälpa dig att styra din ekonomiska planering.

2. Att inte åta sig ekonomisk framgång.

Det är otroligt hur många som inte är informerade om privatekonomi. De stannar inte och inventerar var de är på en regelbunden basis (eller någonsin). Och ofta kan de inte använda de mest grundläggande verktygen för att identifiera vad deras tillgångar är, vad deras nettovärde är och hur de spenderar sina pengar.

Att ha en budget och spåra dina månatliga utgifter är en viktig komponent för att planera för vad dina behov av pensionsinkomst kommer att bli. Vi ser så många människor som missbrukar kredit. De har ingen verklig förståelse för de olika typerna av krediter, eller hur kredit kan hjälpa eller förstöra dem. Och de söker inte professionella råd för att ta reda på sin nuvarande ekonomi, än mindre planerar för framtiden.

Att göra ett åtagande är inget någon annan kan göra för dig. Du har förmågan att vidta förebyggande åtgärder för att arbeta mot en framgångsrik pensionering för dig själv.

3. Planerar inte för det oväntade.

Alla behöver en beredskapsplan. Livshändelser inträffar:funktionshinder, skilsmässa, för tidig död. Vilken som helst av dessa kan kasta en ganska stor skiftnyckel i dina spar- och pensionsplaner. Tyvärr handlar det att bli äldre inte bara om att ta kryssningar och gå på stranden. Du måste överväga de olyckliga svängarna som kan störa ditt inkomstflöde och vad du kommer att göra för att hålla dig på rätt spår. Försäkringar - liv, funktionshinder, långtidsvård - kan vara en bra grund för den ekonomiska plan du bygger. Alla andra typer av planer och investeringar som människor gör är byggda ovanpå det. Men inget av det kommer att bli framgångsrikt om det inte finns en stark grund.

4. Att inte dra nytta av arbetsgivarsponsrade planer.

Människor känner ofta att de inte har råd att delta i sin arbetsgivares 401(k)-plan, eller så tittar de inte på de andra fördelarna som företaget erbjuder, såsom funktionshinder eller livförsäkring. Arbetsgivarsponsrade program är ofta det mest kostnadseffektiva sättet att skydda dig mot det oväntade. Om de finns där för dig, varför inte utnyttja dem?

5. Att inte skapa en heltäckande ekonomisk plan.

Pensionering är, slutsatsen, permanent arbetslöshet - och att vara arbetslös betyder ingen lönecheck. Nästan alla oroar sig för att samla ihop tillräckligt med pengar för att vara bekväma för resten av livet – och kanske lämna lite bakom sig för sina nära och kära och favorit välgörenhetsorganisationer. Att ha en omfattande plan kan hjälpa dig att se till att alla dina baser är täckta. Inkluderat i denna plan är tillgångsallokering, inkomstkällor, budgetar och mycket mer. Men få sätter sig ner med en professionell för att ta reda på hur man kan integrera varje nödvändig komponent i en sammanhållen plan.

Gör det till ett mål att hitta en finansiell expert du litar på - ta sedan ihop dina papper och boka tid för att bygga upp din plan.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.