En förfrågan jag ofta får från föräldrar är "Jag skulle vilja lägga till mitt barn på mitt bankkonto ifall något skulle hända mig."
Målet för de flesta föräldrar när de frågar om detta är att ge sina barn tillgång till sina pengar under en nödsituation. Det verkar som att det också borde vara en enkel process, och med ordentlig planering kan det vara det. Men föräldrar bör vara medvetna om att att bara göra ett barn till gemensam ägare av ett bankkonto (eller investeringskonto eller bankfack) kan få oavsiktliga konsekvenser - och det är ofta inte den bästa lösningen under en familjekris.
De allra flesta banker skapar alla sina gemensamma konton som "Joint with Rights of Survivorship" (JWROS). Denna typ av kontoägande anger i allmänhet att vid någon av ägarnas död kommer tillgångarna automatiskt att överföras till den överlevande ägaren. Detta kan skapa några oväntade problem.
Om syftet med att lägga till en gemensam ägare till dina konton är att ge dem tillgång till dina tillgångar vid din död, finns det ett bättre sätt att göra det. De flesta finansiella institutioner låter dig strukturera ett konto "Transfer on Death" eller TOD. Detta är helt enkelt att lägga till en eller flera förmånstagare till ditt konto. Det finns några fördelar som den här typen av konto har jämfört med ett JWROS-konto.
Som diskuterats, om en förälder ska skapa ett konto som Transfer on Death (TOD), har förmånstagarna ingen tillgång till kontot medan ägaren/ägarna fortfarande lever. Så, hur planerar man för händelsen av att vara arbetsoförmögen?
En finansiell fullmakt är ett kraftfullt dokument som i praktiken tillåter en eller flera personer att utföra finansiella transaktioner för din räkning. Ofta är detta dokument utarbetat av en kvalificerad advokat, vilket är det tillvägagångssätt som jag skulle rekommendera mina klienter. Många finansinstitut har interna finansiella fullmaktsformulär, vilket gör att du kan ge någon finansiell fullmakt över dina konton på den specifika institutionen utan att behöva anlita en advokat. Oavsett hur du ställer in det finns det många anledningar till att ge någon ekonomisk fullmakt är ett bättre tillvägagångssätt än att lägga till dem som delägare i dina konton.
Det är värt att notera att de flesta finansiella institutioner kräver en granskning av ett finansiellt fullmaktsutnämning. I allmänhet skulle institutionens juridiska avdelning vilja granska dokumentet innan de tillåter den eller de utsedda personerna att utföra transaktioner. Denna process kan ta flera veckor, så om familjen står inför en nödsituation kanske de inte har omedelbar tillgång till pengarna. Jag skulle rekommendera att se till att alla finansinstitut där du har konton har en kopia av din verkställda finansiella fullmakt nu, så att den är på plats innan den behövs.
För ekonomisk säkerhet "om något händer" bör föräldrar i allmänhet inte lägga till ytterligare ägare till sina konton. Snarare är det ofta ett bättre sätt att titulera konton som Transfer on Death och upprätta en finansiell fullmakt. Att göra båda kan förhindra oväntade skatter och ge barnet bredare tillgång till förälderns ekonomi när det betyder mest.
Helst kommer det att ta lång tid innan "något händer", men vi borde alla vara proaktiva när det gäller att planera för dessa oförutsedda händelser. Som du kanske har insett är reglerna kring dessa beslut komplexa, så gå inte på det ensam. Prata med din fastighetsplaneringsadvokat eller finansiell planerare om vad du försöker åstadkomma och låt dem vägleda dig. Att planera i förväg kommer att göra saker mycket enklare för dina nära och kära om något skulle hända.
