Trots en tjurmarknad som glatt travade förbi sin nionde födelsedag för några månader sedan, har den senaste tidens marknadsvolatilitet fått många amerikaner att oroa sig för att deras boägg inte är redo för pensionering.

I en Gallup-undersökning i april beräknade nästan hälften av dem som ännu inte är pensionerade (46%) att de inte kommer att vara ekonomiskt bekväma när de slutar arbeta. Och i en annan undersökning, publicerad i juni av Ameriprise Financial, sa bara 21 % av de pensionerade svarande att de kände sig trygga med att ta tillvara sina tillgångar.

Detta indikerar för mig att många människor är oroliga över att övergå från tankesättet att öka dina pengar till att leva på dem. Uppriktigt sagt är detta inte en lätt övergång att göra på grund av det faktum att du nu ber dina pengar för att göra något de aldrig har gjort förut.

Fram till pensioneringen har huvudmålet varit att växa pengarhögen så mycket som möjligt, men efter pensioneringen förändras det målet. Pensionärer önskar visshet i det faktum att pengarna finns där när de behöver spendera dem och de kommer att räcka så länge som de gör. Denna säkerhet kan komma från en mängd olika strategier och investeringar, men det första steget är att utveckla en strukturerad inkomstplan vid pensionering:"Hur kommer du ersätt din lönecheck?”

Utan en plan kan det kännas som om du kliver av fast mark och över sidan av en klippa. Du förlorar säkerheten som kommer från den vanliga lönecheck som kommer in med några veckors mellanrum och som du använder för att betala räkningarna, ställa upp mat på bordet och köpa födelsedagspresenter till barnbarnen.

Med en plan har du en bättre chans att undvika de värsta scenarierna som gör förtidspensionärer och pensionärer så nervösa:att du kanske måste gå tillbaka till jobbet eller dra ner på din livsstil avsevärt.

Några av de saker jag tänker på när jag analyserar inkomst i pension och utvecklar inkomstplaner är:

1. Dina socialförsäkringsförmåner.

Regeringen har stängt många av de kryphål som brukade vara tillgängliga för pensionärer som vill maximera sina sociala förmåner. Men det finns fortfarande hundratals anspråksstrategier som varje förtidspensionär bör kolla upp med en erfaren finansiell expert - eftersom nästan två tredjedelar av förtidspensionärerna säger att de inte är säkra på hur socialförsäkringen fungerar. (Förvänta dig inte att folket på ditt socialförsäkringskontor ska ge dig råd. De kan inte.) Några överväganden att tänka på:

• Tänk på när du ska göra anspråk. Prata om vilken ålder som är bäst för dig och din make för att få dina förmåner. Du behöver inte göra anspråk på social trygghet bara för att du inte arbetar längre, och ju längre du väntar – upp till 70 års ålder – desto större blir dina checkar.
• Ha en partnerstrategi. Tänk på att den lägre socialförsäkringsbetalningen kommer att försvinna när den ena maken dör, så du vill maximera din fördel från den som har högre inkomst. Du bör också ha en plan för hur den efterlevande maken kommer att ersätta den förlorade inkomstströmmen för resten av hans eller hennes liv. Du bör inte räkna med att utgifterna sjunker tillräckligt mycket för att täcka skillnaden.

2. Din pension.

Färre arbetsgivare erbjuder förmånsbestämda planer (pensioner), och vissa blir av med planerna de har. Om du har en pension på väg, överväg noga anspråksalternativen.

• Håll din make i åtanke. Jag rekommenderar nästan alltid att gifta arbetare väljer den största möjliga makaförmånen. Ja, den månatliga kontrollen blir lägre, men om pensionsinnehavaren går bort och den efterlevande förlorar den inkomstströmmen – plus den mindre socialförsäkringskontrollen – kan påverkan på hans eller hennes livsstil bli betydande.
• Bli inte girig. Om din arbetsgivare erbjuder en klumpsumma, låt inte girighet slå hål i din plan. Det är frestande att ta pengarna och kasta ut dem på marknaden i hopp om spektakulära avkastningar. Men om det finns en marknadskorrigering, särskilt tidigt under din pensionering, kan du hamna i problem. Det som ser ut som fast mark kan vara mer som kvicksand.

3. Ditt investeringsbesparingar.

Nuförtiden använder de flesta arbetare en avgiftsbestämd plan (IRA, 401(k), 403(b), etc.) för att dra bort pengar till pensionen. För många är det ett fat med odds och mål de planerar att spendera under decennier. Om de överhuvudtaget har tänkt på en säker uttagsfrekvens, är det den gammaldags "4%-regeln", som finansexperter nu säger bör vara närmare 3% för att få pengarna att räcka.

• Var konservativ. Om du är nära att gå i pension bör du tänka på att gå till en mer konservativ investeringsmix. När du är yngre och har tid att återhämta dig är en marknadsnedgång avskräckande men inte förödande. När du drar ut pengar att leva på förändras det. Vissa finansexperter kanske säger till dig:"Häng in där - du kommer att klara dig." Men du har bytt ut din fasta mark mot en repbro i ett åskväder - och det kan komma en tromb. Överväg att flytta ditt tänkesätt till att skydda det du har från risken att öka pengarna så mycket som möjligt.
• Tänk på skatter. Du vill också överväga skattekonsekvenserna av din investeringsplan. Glöm inte att Uncle Sam kommer att vilja ha sin del av alla pengar du drar från ett skatteuppskjutet konto. Din finansiella rådgivare eller revisor kan hjälpa dig med strategier för att hantera den hotande skatteskulden.
• Förbli diversifierad. Tyvärr finns det inget ekonomiskt verktyg som är utformat för att göra varje jobb. Du måste överväga alla alternativ och vad var och en kan göra för din situation. Till exempel, vissa människor gillar fastigheter. Om du inte har någon erfarenhet av att hantera hyresfastigheter, skulle jag verkligen vara försiktig med denna strategi, som kan vara som att byta ut jobbet du hade mot ett annat du gillar mindre. Kommunala obligationer tenderar att vara en favorit för konservativa investerare, och de är traditionellt en solid inkomstkälla, men i en miljö med stigande räntenivåer kommer obligationspriserna sannolikt att sjunka, så var försiktig.

Det går inte att förutsäga vad framtiden har att erbjuda när det kommer till någon inkomstström eller strategi. Därför vill du kontrollera din inkomstplan med jämna mellanrum efter att du går i pension och när du har en stor förändring i livet.

Men att ha en plan på plats innan du går i pension kan få dig att få en säkrare och tryggare start. Och du kan gå från din fasta lön till din pension utan att missa ett steg.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Freedom Financial Group är inte närstående företag. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Freedom Financial Group är inte anslutet till den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet. 643785