Oavsett hur många jag träffar för att skapa dödsboplaner så pratar vi utan tvekan om hur man undviker bouppteckning (måste gå till domstol för att få tillgång till egendom när någon dör) och hur man ser till att dina tillgångar är tillgängliga om du blir arbetsoförmögen. Ett relativt enkelt sätt att uppnå båda dessa mål är att äga tillgångar tillsammans med en annan person. Samägaren är vanligtvis en make eller ett vuxet barn.
Gemensamt ägande kan dock ha många konsekvenser, som inte alla är bra.
Att etablera gemensamt ägande av ett finansiellt konto är relativt enkelt. Gå bara till banken med den person du vill ha namngiven som delägare och underteckna några papper. Det är lätt att göra, och du behöver inte betala en advokat för att hjälpa.
När den väl har lagts till blir samägaren en laglig ägare till fastigheten och ni har båda samma rättigheter att komma åt och kontrollera fastigheten. Dessutom kommer samägaren vanligtvis att få egendomen direkt vid din död. Detta är känt som en efterlevanderätt. Ännu bättre är att den gemensamma ägaren kommer att kunna hantera kontot om du blir arbetsoförmögen, eller om du bara vill ha hjälp, till exempel att betala dina räkningar.
Gemensamt ägande kan hjälpa till med tillträde om du blir arbetsoförmögen och med att undvika bouppteckning om du dör, men det finns också några fallgropar att tänka på innan du lägger till någons namn till egendom.
Om din gemensamma ägare blir stämd eller skilsmässa är ditt konto potentiellt i fara. Eftersom samägarens namn står på kontot kan du behöva bevisa att pengarna är dina. Även då är det kanske inte möjligt att spara kontot från en borgenär.
Om samägarens borgenärsproblem är tillräckligt dåliga kan han eller hon försätta sig i konkurs för att lindra sina skulder. I den här situationen kan du behöva ta itu med en konkursförvaltare som försöker komma åt ditt konto för att betala av skulderna.
Ibland kan en samägares direkta agerande vara orsaken till problemet. En gemensam kontoägare har fullständig och obegränsad tillgång till kontot och kan när som helst ta ut alla tillgångar från kontot. För dig tar delägaren ut dina tillgångar utan ditt godkännande - eller stjäl. Ur bankens synvinkel gör dock en ägare ett uttag. Av denna anledning är det oerhört viktigt att du underförstått litar på någon du namnger som delägare.
Samägande har också potential att orsaka problem när det är dags att lösa ett dödsbo. Eftersom samäganderätten för med sig efterlevnadsrätt, får den efterlevande samägaren, när en samägare avlider, omedelbart fastigheten. Kontot tillhör i princip den efterlevande samägaren.
Många människor sätter ett vuxet barns namn på konto, inte för att de vill att det ena barnet ska ärva kontot för att utesluta de andra barnen, utan för att det ena barnet bor i närheten eller är det mest hjälpsamma. Denna typ av situation kallas gemensamt ägande för bekvämlighets skull. Vanligtvis, om arrangemanget är för bekvämlighets skull, bör barnet vars namn finns på kontot inte ärva med undantag för de andra barnen. Snarare bör kontot passera enligt beskrivningen i ditt testamente.
Men efter att du är borta kan det vara svårt att veta (eller bevisa) dina avsikter. Samägaren/barnet kan säga att du tänkt att hon ska ärva kontot för all hjälp som ges. De andra barnen kan förvänta sig att få en del av kontot. Om kontot är tillräckligt stort kan syskonen besluta sig för att slåss om det och anlita varsin advokat. Även om de inte bråkar om det, kan förbittring sås som kommer att pågå i flera år eller till och med längre.
Det är bäst att vara försiktig, eftersom din relativt enkla och billiga lösning att sätta dina barns namn på kontot kan resultera i familjefientlighet och bråk i många år framöver. Det är möjligt att i ditt testamente ange dina avsikter med kontot - att det skapades enbart för bekvämlighets skull. Men de flesta misslyckas med att göra det.
Lösningen på dessa problem är att arbeta med en kvalificerad fastighetsplaneringsadvokat för att skapa en fastighetsplan för att uppnå alla dina mål. Återkallbara förtroende kan vara ett utmärkt sätt att undvika bouppteckning. En trust ger någon tillgång till tillgångar om man blir arbetsoförmögen, och delar sedan rättvist upp tillgångarna i ett arv. Ja, truster är dyrare att implementera än att gå till banken och lägga till ett namn på ett konto. De kräver också att du arbetar med en bra advokat.
Tänk på en bra fastighetsplan som en bra investering eller en försäkring — du lägger lite tid och pengar på att skapa den, och utdelningen i form av kostnadsbesparingar och familjeharmoni skördas senare när du blir arbetsoförmögen eller dör. Dessutom kommer din familj att skörda frukterna i decennier framöver.
