När jag börjar arbeta med finansplaneringskunder är en av de första sakerna jag gör att ta en titt på deras kassaflöde. Kassaflödet består av pengar som kommer in på dina konton (med andra ord, din inkomst) varje månad och pengar som går ut (som består av dina utgifter).
Om du har mer pengar som kommer in än som går ut genom dörren har du ett positivt kassaflöde. Men om det går mer pengar än som kommer in hamnar du i minus.
Även om du inte spenderar för mycket varje månad kanske ditt kassaflöde inte är optimalt eller till och med hälsosamt. Du behöver inte spendera mer än du tjänar för att sluta känna att din ekonomi är oorganiserad, utom din kontroll och överväldigande.
Låter bekant? Den goda nyheten är att genom att utveckla ett bra system för att bättre hantera det månatliga flödet av pengar in och ut från dina konton kan du ta tillbaka kontrollen, bli organiserad – och viktigast av allt, börja göra bättre ekonomiska val kring dina utgifter och sparvanor.
Om du inte är övertygad om kraften i ett välskött kassaflöde, överväg detta:Bara under 2017 spenderade konsumenter 34,3 miljarder USD i övertrasseringsavgifter. Det är miljarder dollar som går förlorade utan någon bra anledning alls, och något som helt kan undvikas genom att bättre hantera de pengar du har till hands.
Vad som gör den siffran värre är att den inte ens inkluderar mängden ränta som människor förlorat på att helt enkelt ha för mycket kontanter på checkkonton (när de kunde ha allokerats till högavkastande sparmedel eller arbetat hårdare i investeringsportföljer ).
Betterment VD Jon Stein tog nyligen till denna podcast för att belysa problemet med hur de flesta människor kämpar med kontanthantering – och nämnde att det är ett område han ser som moget för innovation eftersom problemet är så utbrett.
Summan av kardemumman är att de flesta av oss spenderar för mycket tid på att ineffektivt hantera vårt kassaflöde, och ett av resultaten är att vi slutar slösa bort alldeles för mycket pengar.
En potentiell lösning? Ett fungerande kassaflödeshanteringssystem som låter dig prioritera varje krona du tjänar.
För att hjälpa dig komma igång, här är några principer att tänka på, några idéer för att skapa ett grundläggande ramverk för hantering och lite råd för att hålla dig på rätt spår.
De flesta människor kämpar för att hantera sina utgifter. Det är lätt att låta det här gå utom kontroll och spendera mer än du tänkt dig. Det är ännu lättare att slinka om du inte har några idealiska utgiftsmål alls.
Ett hack för att ta tillbaka kontrollen över ditt kassaflöde är att organisera transaktioner i tre stora utgiftskategorier. Vi hänvisar ofta till dessa kategorier som "hinkar". Här är de tre att börja med:
Detta inkluderar tidigare åtaganden som du måste betala tillbaka månadsvis, som ditt bolån (eller hyra), bilbetalningar, kreditkortsskulder och andra räkningar som återkommer regelbundet och som du vet att du måste betala. Du kan också inkludera alla fasta hushållskostnader i den här hinken, såsom dina kabel- och mobiltelefonräkningar.
Denna hink är för nuvarande, dagliga utgifter som mat, kaffe, dryck och gas. Dessa tenderar att vara lite svårare att övervaka eftersom det finns så mycket variation i beloppen du spenderar varje månad.
Ställ in en nivå för dina rörliga utgifter för att hjälpa dig att bättre hantera den här hinken. Om du inte sätter gränser för den här hinken, tenderar den att bli utom kontroll väldigt lätt – och det leder till att de kontanter som finns tillgängliga för att spara eller investera för framtiden urholkas.
Vi tenderar att spendera allt vi har tillgängligt, delvis tack vare Parkinsons lag. Du kanske har hört talas om detta förut, med ett uttryck som "arbete fyller den tid du ger det." Vad det betyder är att om du avsätter åtta timmar till ett projekt, kommer du att få det gjort på åtta timmar ... och om du ger samma projekt 16 timmar tar det dig istället 16 timmar, helt enkelt för att tiden var där.
Samma sak händer med våra pengar. Om du ser att du har 1 000 USD att spendera på dina kategorier av variabel budget varje månad, kommer du lätt att hitta ett sätt att spendera hela 1 000 USD. Om du däremot sätter en gräns på 500 USD för dina rörliga utgifter, kommer du att upptäcka att du förmodligen fortfarande kommer att klara dig bra.
Du måste ha en nivå som du siktar på varje månad. Varje gång du spenderar över den nivån måste du stanna upp och inse att dessa pengar har en kostnad:du tar dem från en annan del av ditt liv (som din förmåga att nå viktiga mål) och om du fortsätter detta över tid, du kommer att urholka ditt nettovärde.
Du tar antingen från en befintlig tillgång (som ett sparkonto) eller så ökar du dina skulder (genom att debitera ytterligare utgifter på ett kreditkort). Att täcka denna hink med en hård gräns som du inte får överskrida kan hjälpa till att undvika dessa problem och ge dig mer kontroll över ditt kassaflöde.
Denna hink innehåller de medel du vill använda i framtiden. Det kan vara pengar som skyddar dig från oväntade ekonomiska utmaningar, gör att du kan finansiera pensionen eller som låter dig spara ihop till ett kortsiktigt mål, som ett hemförbättringsprojekt eller familjeresa.
Att veta hur du fördelar dina pengar är inte detsamma som faktiskt gå igenom processen och vidta de åtgärder som krävs för att organisera dina pengar i dessa hinkar.
För att hjälpa dig gå från att planera och tänka på detta till att faktiskt implementera ett bättre system för kontanthantering kan du börja med att använda appar som EveryDollar, Mint och Pocket Expense.
Dessa hjälper dig att se helheten och kan hjälpa dig att förstå hur din ekonomi passar in i hinkarna som nämns ovan. De dåliga nyheterna är att även om dessa verktyg låter dig bättre förstå dina tidigare utgiftsvanor, gör de ingenting för att förändra dem.
Det kräver lite mer proaktivitet från din sida. Försök att ändra saker och göra den här hanteringen mer manuell under en period. Håll en gammaldags budget för penna och papper i en månad. Skriv ner varje transaktion för hand. Håll fast vid alla dina kvitton och granska dem i slutet av månaden.
Detta kan låta tråkigt, men det kan också hjälpa dig att utveckla nya vanor när du ökar din medvetenhet kring ditt kassaflöde och dina utgifter.
För att ge dig själv den bästa chansen att upprätthålla ett framgångsrikt kassaflödeshanteringssystem kan du sätta några kontroller på plats för att hålla de rörliga utgifterna i linje:
Spendera bara det du har: Alla rörliga utgifter bör göras från ett betalkort. Jag vet att folk älskar poäng, men om du kämpar för att hantera dina pengar bör du avstå från ditt kreditkort.
Om pengarna inte finns på kontot, spendera inte dem. Ta beslutet om du ska eller kan köpa något mycket enklare genom att låta ditt checkkonto vara din barometer. Om pengarna finns på kontot kan du. Om pengarna inte finns på kontot gör du inte det.
Förenkla: På tal om konton, minska hur många du har. Färre bankkonton och kreditkort att hålla jämna steg med tar bort en del av komplexiteten och förvirringen, och hjälper till att effektivisera ditt hanteringssystem.
Automatisera så mycket du kan: Istället för att försöka planera ut utgifter en månad i förväg som du gör med dina fasta utgifter, finansiera automatiskt ditt betalkort via en överföring varje vecka.
Det gör att du kan veta att varje måndag morgon, till exempel, kommer du att ha pengar på kontot för veckan (och när du har spenderat de pengarna under den veckan, inte mer!). Det är mycket lättare att planera för en vecka med att äta och gå ut än att planera för en hel månad.
Att vidta dessa åtgärder och lära sig dessa system kan vara svårt i början, men håll dig till det. Du kommer att ha veckor där du spenderar för mycket, men det är viktigt att inte slå dig själv för det eller bara kasta upp händerna och säga "Jag kan inte göra det här" och sluta försöka.
Att bygga bättre vanor – och arbeta mot ekonomisk framgång – är ett långsiktigt spel. Det är ett maraton, inte en sprint. När allt kommer omkring, som Robert Collier sa, "Framgång är summan av små ansträngningar - som upprepas dag ut och dag in."
Kom ihåg att effektiv kontanthantering är avgörande för ekonomiskt välbefinnande och ackumulering av välstånd, så ansträng dig för att få ett system på plats som lämpar sig för de goda vanor du vill ha.
