Du har arbetat hårt för att spara dina pengar och odla ditt boägg, så du förtjänar en pålitlig finansiell rådgivare vid din sida. Oavsett om du investerar 500 000 USD eller 5 miljoner USD, bör du känna dig säker på att din rådgivare tillhandahåller den bästa möjliga planeringsupplevelsen för dig för att möta dina kort- och långsiktiga ekonomiska behov och mål.
I ett område med över 300 000 registrerade investeringsrådgivare skapas inte alla finansiella rådgivare lika. Du bör ha en samarbetsrelation med en skicklig och pålitlig rådgivare som hjälper dig att spara, växa och skydda dina investeringar. Här är några viktiga tips om hur du tar reda på om din finansiella rådgivare ser till ditt bästa eller om det är dags att visa dem dörren.
Det förekommer ofta missförstånd om rådgivare som inte är förtroendevalda, inklusive de standarder som de måste följa. Faktum är att forskning från Personal Capital fann att 48 % av amerikanerna felaktigt tror att alla finansiella rådgivare måste alltid agera i deras bästa intresse, och 65 % tror också felaktigt att rådgivare måste ge rekommendationer som bara är i linje med deras kunders bästa.
U.S.A. Department of Labor delar upp finansiella rådgivare i två kategorier:fiduciaries och non-fiduciaries. Förtroenderådgivare är registrerade som sådana och skyldiga att sätta ditt bästa i första hand. Icke-förtroendemän är dock inte skyldiga att sätta dig före sig själva. De krävs bara för att uppfylla en lämplighetsstandard, som säger att de måste bevisa sig själva och sina rekommendationer som passar dina behov.
I sin femte årliga Value of an Advisor Study från 2019 beräknar Russell Investments att en rådgivare kan leverera en 4,63 % bättre avkastning för kunderna, tack vare deras årliga ombalansering, vilket hindrar investerare från att göra dåliga rörelser under press, planera och genomföra skattesmarta investera. Med detta sagt, om din rådgivare inte är en förtroendeman och inte hålls till förtroendestandarden, kan det vara dags att ompröva förhållandet.
Hur kan du som investerare veta om din finansiella rådgivare är en finansiell rådgivare? Det enklaste sättet är att fråga dem. De borde kunna ge dig ett enkelt, kortfattat Ja och viktigast av allt, vara villiga att skriva det genom att underteckna ett dokument baserat på dessa förtroendestandarder från National Association of Personal Financial Advisors. Om de säger nej, fråga dem varför inte? Se till att fråga om de fungerar som förtroendeman hela tiden, eftersom att arbeta i sin klients bästa inte är något som kan slås på och av när det strider mot deras eget personliga bästa.
Personal Capital fann också att 20 % av kunderna rapporterade att de inte visste hur deras rådgivare kompenseras. Din rådgivare bör kunna förklara sin avgiftsstruktur på ett tydligt språk, inklusive hur de kompenseras och vem som betalar deras arvoden.
Avgifter kan läggas till. En rapport fann att en tusenårig investerare som betalar en extra avgift på 1 % kan sluta med att betala ut 590 000 USD i avgifter under 40 år om de börjar med 25 000 USD på ett pensionskonto som tjänar 7 % och lägger till 10 000 USD per år.
Din finansiella rådgivare bör vara öppen med sina avgifter. Var särskilt försiktig med arrangemang där en finansiell rådgivare tar ut ett arvode från dig och lägger ut portföljförvaltningen till en tredje part som tar ut en andra investeringsförvaltningsavgift.
Dessutom bör rådgivare som använder branschjargong för att antingen förklara sina avgifter eller diskutera dina investeringar lyfta röda flaggor med dig. Även om de flesta rådgivare inte har för avsikt att förvirra dig med tekniska termer, kan vissa använda jargong för att undvika för många frågor eller protester mot avgifter. Om de inte kan förklara sina avgifter eller deras värde för dig som investerare, på ett språk du kan förstå, kan det vara dags att leta efter en rådgivare som kan.
En av anledningarna till att du betalar för en finansiell rådgivare är så att du kan ha en expert som förstår dina kort- och långsiktiga mål och kan anpassa din portfölj och finansiella plan därefter. Var försiktig med rådgivare som använder småkaka investeringsportföljer eller "modeller", eftersom de ofta förvirrar investeringarna och inte överväger vilket alternativ som kan ge de bästa resultaten för dina specifika mål.
Bra rådgivare går bortom portföljallokering och lägger vikt vid familjens storlek, tillgångars läge, skatteplanering, mål och din egen risktolerans. Dessutom är din investeringsportfölj bara en pusselbit. Din finansiella rådgivare bör erbjuda en omfattande erfarenhet av finansiell planering som uppfyller och överträffar dina distinkta mål.
Du vill inte bara ha en rådgivare som förstår dina mål, utan du behöver en rådgivare som förstår vad som händer på marknaderna och i branschen. Investeringsmarknaderna är dynamiska, och även om din portfölj inte bör kräva många kortsiktiga förändringar, bör din rådgivare visa en förståelse för de faktorer som påverkar din portföljs risk och avkastning. Förändrade ekonomiska förhållanden, räntor och den rådande politiska miljön är exempel på faktorer som kan påverka hur din portfölj ska placeras.
En trovärdig rådgivare kan anpassa din portfölj därefter, allteftersom dina mål, den ekonomiska miljön eller branschen förändras. Till exempel, eftersom räntorna har sjunkit under de senaste 11 månaderna, hur har det påverkat intäkterna från din portfölj, och är ändringar motiverade för att säkerställa att du når dina inkomstmål?
Certified Financial Planner (CFP) utövare och Certified Financial Analysts (CFAs) hålls till förtroendestandarden och är vanligtvis mer i samklang med de senaste reglerna, förordningarna och trenderna. Båda kräver omfattande utbildning och testning för att få sin certifiering, och underhåll av certifieringen kräver 30 timmars fortbildning vartannat år.
Framför allt behöver du en rådgivare som är lyhörd och fullt engagerad i din unika ekonomiska bild. Om ditt konto ofta behandlas som lägre prioritet än en långhelg, kan din rådgivare behöva ersättas av någon som kan vara tillgänglig vid behov. När dina investeringar växer, blir det mer absolut nödvändigt att göra smarta investeringar som tjänar dig och din framtid.
Detta innebär att hålla din finansiella rådgivare till den förtroendestandarden såväl som dina egna standarder, som att anpassa en portfölj som bäst gynnar dig och transparent tvåvägskommunikation. Om din rådgivare inte uppfyller och överträffar dina standarder, och du känner att de inte längre tjänar ditt bästa, kan det vara dags att hitta någon annan som kan.
