Bra finansiella rådgivare spenderar en hel del tid på att tävla på värdet av solid skatteplanering – även om deras kunder kanske inte vill höra det.

Ingen gillar att dröja vid tanken att de kommer att lämna över en stor andel av sitt boägg till Uncle Sam varje år i pension. Men utan en plan är det precis vad många människor kommer att göra.

Ofta slår den insikten inte in förrän pensionärerna fyller 70½ och måste börja ta erforderliga minimiutdelningar (RMD) från sina skatteuppskjutna pensionskonton. Eller så kan det bli ett bekymmer när de är änkor och börjar betala skatt som ensamstående i stället för att ett gift par ansöker gemensamt. Men skatter är något du bör vara redo för från dag ett – särskilt om du är orolig för att få slut på pengar eller behöva sänka dina livsstilsförväntningar när du går i pension.

Tyvärr ser jag ofta individer och par som inte har fått någon skatterådgivning alls från den finansexpert de arbetar med - antingen för att den personen inte kunde ge det eller inte fick det. Fokus ligger istället på pensionärens "nummer" (beloppet de har samlat på sig under arbetet) och hur man kan fortsätta göra det större och större.

Den mentaliteten är förstås meningslös om du inte har en plan för hur du ska förvandla dina surt förvärvade besparingar till en långvarig inkomst när du inte längre har en lönecheck. Utan en plan kan det sluta med att du tar ut mer pengar allt eftersom tiden går för att stödja samma mängd nettokassaflöde. Det betyder att du kan spendera ner dina pengar snabbare än du förväntade dig.

Börja med att se var du hamnar på skattespektrat idag

Det första steget mot att skydda dig själv är att titta på din nuvarande skattepliktiga inkomst och bestämma din nuvarande skatteklass.

Till exempel är skattesatsen för ett gift par som ansöker tillsammans med 100 000 USD i beskattningsbar inkomst 22 % 2019. Den 1 januari 2026, om ingen annan skattereform genomförs, upphör de nuvarande skattereformerna och går tillbaka till var de var 2017. Så samma $100 000 skulle kunna placera det paret i en skatteklass på 25 %. Det betyder just nu, och under de närmaste åren, har de en fantastisk möjlighet att ta ut en del av pengarna från sina skatteuppskjutna konton, betala skatten nu till en lägre skattesats, göra en Roth-konvertering* (eller kanske använda en mer komplex strategi, som en indexerad universal life (IUL) policy), och potentiellt sänka deras skatteexponering i framtiden.

Det är vad vi pratar om här - din framtid. Inte bara en framtid där du måste betala inkomstskatt på de bidrag och inkomster som samlats in i dina 401(k)s och IRAs - vilket är mycket att oroa sig för på egen hand. Men det är också möjligt att ha en framtid med mycket högre skattesatser. Vissa tror att skattesatserna kommer att öka tack vare växande budgetunderskott och de höga kostnaderna för populära sociala program, som Social Security, Medicare och Medicaid.

Betala skatter när de är billigast för dig

Jag vet att det är kontraintuitivt att tänka på att betala mer i inkomstskatt idag så att du inte behöver oroa dig för det senare. Skattebetalaren har utbildats (liksom våra professionella skatteförberedare) för att få det belopp vi är skyldiga så lågt som det kommer att gå varje år och oroa sig för imorgon en annan dag. Men pensionsplanering handlar om att proaktivt minska effekterna av olika risker – inklusive skatter – under dina senare år.

För de flesta är det bästa stället för att konvertera pengar från skatteuppskjutna konton till skattefria konton efter att ha fyllt 59½. Det är då du kan börja göra justeringar utan att ådra dig tidiga uttagsstraff på pengarna du drar ut. Men du kan börja göra effektiva förändringar långt innan dess. Du kan till exempel få arbetsgivarmatchningen på din 401(k), men också lägga pengar på en Roth IRA. Eller, för vissa människor, är en mer avancerad planeringsstrategi, som att använda en IUL, ett tilltalande sätt att skydda lite pengar från skatter och samtidigt få en dödsfallsersättning. Jag har haft kunder som gjort Roth- eller IUL-strategierna själva, och vi har också låtit deras vuxna barn komma in för att prata om att göra samma förberedelser, även om de fortfarande är långt ifrån pensioneringen. Det finns programvara som kan hjälpa till att illustrera skattekonsekvenserna baserat på inkomstprognoser som ligger flera år framåt.

Få den planeringshjälp du behöver

Kom ihåg:Det här är inte den gamla skolans pensionering, när det enda folk behövde oroa sig för var att få sina arbetsgivarpensioner och socialförsäkringsförmåner på plats och kanske ha något extra i sparande. Vi är i en annan miljö nu, med pensioner som försvinner och framtiden för socialförsäkringsförmåner täckt av frågetecken. Det är upp till den genomsnittliga arbetaren att inte bara samla ihop tillräckligt med pengar för att gå i pension, utan också att skydda dessa pengar och se till att de varar i årtionden. Och det innebär att vaccinera sig nu från de potentiella effekterna av framtida skattehöjningar.

Om din finansexpert inte har erfarenhet av skattestrategier, eller inte kan ha dessa samtal med dig, kanske du borde söka en andra åsikt. Leta efter en pensionsspecialist som kan hjälpa dig att bygga ditt boägg men som också vet hur man bevarar det.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

* Kom ihåg att konvertering av ett arbetsgivarkonto till ett Roth IRA är en skattepliktig händelse. Ökad skattepliktig inkomst från Roth IRA-konverteringen kan få flera konsekvenser, inklusive (men inte begränsat till) ett behov av ytterligare skatteinnehållning eller beräknade skattebetalningar, förlust av vissa skatteavdrag och krediter, och högre skatter på socialförsäkringsförmåner och högre Medicare premier. Var noga med att rådgöra med en kvalificerad skatterådgivare innan du fattar några beslut angående din IRA.

Det är i allmänhet att föredra att du har pengar för att betala skatten vid konvertering från fonder utanför din IRA. Om du väljer att ta en utdelning från din IRA för att betala omvandlingsskatten, tänk på de potentiella konsekvenserna, såsom en bedömning av produktöverlåtelseavgifter eller ytterligare IRS-påföljder för förtida utdelningar.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Heise Advisory Group är inte närstående företag.

Vårt företag tillhandahåller inte skatte- eller juridisk rådgivning; alla individer uppmuntras att söka vägledning från kvalificerade yrkesmän angående sin personliga situation.

375968