Pensionärer genererar sina inkomster från valfritt antal källor, som kan variera från individ till individ, såsom en pension, en 401(k), en IRA eller kanske hyresfastigheter.

Men en inkomstkälla som de flesta pensionärer har gemensamt är socialförsäkringen. Det är därför en av de vanligaste frågorna vi hör från förtidspensionärer och pensionärer är denna:När är den bästa tiden att ta det?

Det är en stor fråga eftersom många människor inte är medvetna om hur komplicerat beslutet kan vara. Ett felsteg kan potentiellt kosta dig tusentals dollar under din livstid.

Så när bör tar du socialförsäkring? Jag kan definitivt och med stor tillförsikt säga att svaret är:Det beror på.

Ja jag vet; inte vad du ville höra. Tyvärr fungerar inget svar för alla. Men det finns information du kan samla in för att hjälpa dig fatta ett mer välgrundat beslut.

Börja med grunderna

Låt oss först fastställa en baslinje för kunskap. Du kanske redan känner till dessa grundläggande regler, men det är viktigt att se till att vi förstår grunderna innan vi går in i det mer komplexa.

• Vanligtvis är den tidigaste du kan ta socialförsäkringen 62 år, såvida inte andra särskilda omständigheter gäller, såsom änkeförmåner. Fördelen med att göra anspråk på förmånen vid den tidiga åldern är att du kan få de månatliga kontrollerna att komma fram drygt fyra till fem år innan du når full pensionsålder.
• Nackdelen är att du får ett reducerat belopp — cirka 75 % av din fulla förmån — och den minskningen är permanent, oavsett hur länge du lever. Dessutom, om du fortsätter att arbeta, sätter regeringen en gräns för hur mycket pengar du kan tjäna utan att bli straffad. För 2019 är den årliga inkomstgränsen $17 640. För varje $2 du går över gränsen dras $1 från din förmån. (Du får så småningom pengarna tillbaka efter att du uppnått full pensionsålder.)
• Låt oss säga att du vill vänta till din fulla pensionsålder. För de flesta idag är det någonstans mellan 66 och 67 år. Vid den tidpunkten finns det ingen inkomstgräns, så du kan fortsätta arbeta på ditt heltidsjobb utan hot om socialförsäkringspåföljd.
• Slutligen kan du också skjuta upp att göra anspråk på din förmån, och om du gör det kommer du att belönas med större månatliga checkar. Det finns dock ingen fördel med att vänta efter 70 års ålder, för då slutar förmånen att växa.

96 möjliga startdatum

Om du räknar, kommer du att upptäcka att mellan 62 och 70 år finns det 96 månader när du kan ansöka om social trygghet, och var och en av dessa månader skulle resultera i en annan beräkning för din förmån.

Så, hur kan du veta vilken av dessa 96 månader som skulle vara rätt tidpunkt för dig att flytta? Ett sätt är att göra en break-even-analys, som hjälper dig att jämföra hur mycket pengar du skulle samla in under din livstid genom att välja olika datum för att börja göra anspråk på förmånerna. Information om hur du gör detta finns på olika webbplatser online, eller så borde din finansexpert kunna hjälpa dig.

Några strategier för att maximera fördelar

Utöver dessa 96 alternativ finns det andra strategier som potentiellt kan hjälpa dig att lägga till mer inkomst till dina socialförsäkringskontroller. Några av dessa inkluderar:

• Försening. Vi har redan berört detta, men det tål att upprepas:Om du väljer att skjuta upp ansökan om förmåner, ökar potentiellt den summa pengar du kan få.
• Tänker på makaförmåner. Om du tjänar mycket mindre än din make, kanske du vill göra anspråk på en makaförmån snarare än din egen förmån. Social Security Administration bör kunna berätta vilken check som skulle vara större för dig. Men för att göra anspråk på en makaförmån måste din make vanligtvis redan ha fått sina pensionsförmåner.
• Anspråk på förmåner från efterlevande frånskild make. När du är skild kanske du inte tror att din tidigare makes socialförsäkringsförmåner skulle ha något att göra med din. Men så kanske inte är fallet. Om din före detta make eller ex-fru dör, kanske du vill se om att ansöka om denna förmån skulle resultera i en högre betalning för dig. Om du gifte om dig före 60 års ålder, gäller dock inte denna förmån.

Du kan inte räkna med att Social Security Administration får för mycket hjälp för att hjälpa till att maximera dina förmåner. De kan berätta hur mycket dina månatliga kontroller kommer att vara, eller om du är berättigad till en viss förmån, men de ger inga råd om vilka de bästa alternativen är för dig.

Din finansexpert bör dock gärna hjälpa till med att ge vägledning för att öka oddsen för att du får den högsta möjliga fördelen du har tjänat.

Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Oxford Advisory Group är inte närstående företag. Företaget är inte anslutet till den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatterådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. 00354394