Med en omedelbar inkomstlivränta omvandlar du ett engångsbelopp till en inkomstström som börjar nästan omedelbart. Att ha en garanterad inkomstström för livet ger en värdefull livslängdsförsäkring.
Tekniskt sett är produkten en engångspremie omedelbar livränta, eller SPIA, eftersom den köps med ett engångsbelopp. Oftast kallas det dock bara en omedelbar livränta.
Produkten är fortfarande läglig trots historiskt låga räntor. Många pensionärer och förtidspensionärer är antingen trötta på volatilitet eller har redan dragit pengar från marknaden och letar efter förutsägbara sätt att generera garanterad inkomst för en viss period eller en livstid eller gemensam livstid. Bara livränta kan göra det. En frisk person idag kan eliminera risken för pågående marknadsvolatilitet och säkerställa att deras sparande kommer att räcka under en mycket lång livstid.
Nackdelen är att du inte har tillgång till de pengarna längre. Du har bytt in det mot ett kontrakt som ger dig inkomst som kan vara tills du (och eventuellt din make) dör. Men handel med likviditet för garanterad inkomst ger många människor sinnesfrid.
Många människor använder omedelbara livräntor för att täcka sina månatliga grundläggande levnadskostnader som inte täcks av pensioner och socialförsäkring. De "pensionerar" alltså en del av sina tillgångar för att se till att deras kärnkostnader kompenseras av garanterad inkomst. Återstående tillgångar kan sedan placeras i andra instrument, såsom aktier, ackumuleringsfokuserade indexerade livräntor och fonder. Att ägna en del av din portfölj till inkomstproduktion och samtidigt behålla balansen i tillväxtorienterade investeringar kan vara en bra allokeringsstrategi.
Här några viktiga frågor att ställa när du överväger en omedelbar livränta.
Om du behöver mer inkomst idag eller mycket snart, kan en omedelbar livränta vara en bra lösning, eftersom det tar risken ur din inkomstström. Men anta att du inte behöver mer inkomst förrän du går i pension, säg om fem år. I så fall skulle du vara bättre att köpa en uppskjuten inkomstlivränta, med betalningar som börjar om fem år. På så sätt får du fem år till av skatteuppskjuten sammansättning av livräntan och större betalningar när du börjar.
Alternativt kan du köpa en femårig fast ränta uppskjuten livränta - som erbjuder en fast ränta i fem år, ungefär som ett insättningsbevis - och konvertera den till en omedelbar livränta efter fem år. De är olika produkter och fungerar olika, även om de låter lika.
De flesta väljer en livsvarig livränta för att täcka sina behov i pension. Men du kan behöva en livränta bara för en bestämd period. Anta till exempel att du vill gå i pension nu men skjuter upp socialförsäkringen i åtta år för att låta din förmån växa. Du kan köpa en åttaårsperiod-viss livränta för att täcka din inkomstskillnad under tiden.
Det finns ett brett utbud av omedelbara livräntor på marknaden. Så du måste bestämma hur och varför en viss SPIA kommer att uppfylla dina finansiella mål bättre än en annan.
Till exempel, erbjuder livräntan den utbetalning som du söker? Kommer det att hjälpa dig att uppnå de inkomstmål som du väljer? Kommer det också att täcka din make eller en annan person om det var vad du hade i åtanke? Det här är alla saker du behöver veta innan du bestämmer dig.
Nej. En omedelbar livränta garanterar att dina betalningar inte kommer att förändras, oavsett upp- och nedgångar på aktie- eller obligationsmarknaderna. Med en inkomstlivränta är dina inkomstbetalningar låsta och garanterade. Om du är orolig över effekterna av inflation på köpkraften för dina livräntainkomstbetalningar över tid, kan du lägga till en Cost of Living Adjustment (COLA)-åkare när du köper din livränta. En COLA-åkare kommer att öka din annuitetsinkomst varje år med en fast procentsats som du definierar, vanligtvis 1%-4%. Var medveten om, att lägga till en COLA-åkare kommer att minska, ibland avsevärt, mängden av dina initiala inkomstbetalningar.
Dina betalningar börjar omedelbart - eller mycket snart efter - du sätter in dina pengar på livräntan. I de flesta fall får du din första inkomstbetalning en månad efter att din livränta utfärdats. Men om du inte behöver inkomsten direkt kan du skjuta upp betalningarna i upp till ett år.
Det beror på källan till pengarna som du använde för din insättning.
Om du till exempel använde skattekvalificerade medel, som de från en traditionell IRA eller en 401(k), kommer du att bli föremål för skatt på hela beloppet för din månadsbetalning. Det beror på att inga av de pengarna har beskattats tidigare. Eftersom du fick avdrag för att ha bidragit med pengarna är det bara rimligt att Uncle Sam får sin del när du tar ut pengar.
Om du däremot använde icke-kvalificerade medel från checkar, sparande, CD-skivor eller andra icke-kvalificerade investeringar, har dessa pengar redan beskattats. Därför bara en del av din livränta inkomstersättning kommer att beskattas när du får den. En del av varje inkomstbetalning som du får från livräntan kommer att betraktas som inkomst, och en del kommer att betraktas som en avkastning på kapitalet. Intäktsdelen kommer att beskattas som inkomst och avkastningsdelen kommer att vara skattefri. Vanligtvis är den skattefria delen större.
Det beror på din ålder och kön och vilken försäkringsgivare som utfärdar livräntan. Här är ett par exempel från och med den 15 juni 2020 för en premieinsättning på 200 000 USD av icke-kvalificerade medel:
Single Life Payout, man 67 år
Månatlig livstidsinkomst är 1 054,72 USD, inklusive 148,72 USD i skattepliktig inkomst och 906,00 USD i icke-skattepliktig inkomst. Efter 18,4 år, vid 85 års ålder, kommer han att ha fått tillbaka sin ursprungliga premieinsättning, och betalningar skulle då bli fullt skattepliktiga.
Joint Life Payout, Man ålder 67 / Kvinna ålder 67
Månatlig livstidsinkomstbetalning är 875,80 USD (157,64 USD skattepliktig; 718,16 USD ej skattepliktig). Efter 23,2 år (vid 90 års ålder) kommer paret att ha fått tillbaka sin ursprungliga premieinsättning och betalningarna skulle bli fullt skattepliktiga.
Omedelbara livräntor kan innehålla en kontantåterbetalningsfunktion som garanterar att din premiebetalning inte går förlorad om du oväntat går bort innan du har fått tillbaka din insättning. Därför, om du går bort innan dina månatliga inkomstutbetalningar motsvarar hela beloppet av din annuitetsköpeskilling, kommer din namngivna förmånstagare att få mellanskillnaden. Till exempel, om du satte in 100 000 USD på livräntan och du hade fått totalt 50 000 USD i månatliga inkomstbetalningar innan du gick bort, skulle din förmånstagare få de andra 50 000 USD tillbaka skattefritt, förutsatt att du använder pengar efter skatt för att köpa livräntan.
De flesta valde detta alternativ. Att välja det minskar dina månatliga betalningar. Om det inte är viktigt att någon ärver dina pengar kan du hoppa över det här alternativet.
Under alternativet för livstidsinkomst finns det ingen gräns för antalet inkomstbetalningar som du kan få. Du kommer garanterat att få din fasta månadsinkomstbetalning för resten av ditt liv, oavsett hur länge du lever. Detta är en värdefull livslängdsförsäkring.
Om du väljer alternativet gemensam inkomst kommer din make eller annan inkomsttagare också att kunna få regelbundna månatliga inkomster under resten av sitt liv. Månatliga betalningar kommer att vara mindre än för en plan för singelliv, men de flesta gifta väljer den gemensamma betalningsplanen.
