Om du är någon som uppmärksammar den amerikanska ekonomin och tänker på vilken effekt dessa siffror kan ha på din ekonomiska framtid, har du förmodligen känt dig ganska optimistisk på sistone.

Börsen har studsat tillbaka från den senaste nedgången. Nationens arbetslöshet tickade lägre i juni, med 4,8 miljoner jobb som lades till på lönelistan. Bostadsmarknaden har visat tecken på återhämtning. Och tack vare Tax Cuts and Jobs Act borde inkomstskattesatserna förbli på historiska lägsta nivåer fram till 2025.

De flesta pensionärer och förtidspensionärer jag möter – av vilka många såg deras aktieportföljer skjuta i höjden 2019 – berättar att de känner sig alltmer säkra på sin förmåga att upprätthålla en bekväm livsstil utan att ta slut på pengar. Och är inte det målet för pensioneringen?

Ja, men ...

Alltför ofta upptäcker jag att folk med den där feta och glada attityden om framtiden alltför snabbt har glömt bort en tyst stalker som kan razzia deras besparingar och äta upp deras pengar – och snabbt – om de inte lägger en plan på plats att skydda sig själva.

Vad är den där lömska portföljdödaren (och arvet)? Det är kostnaden och utgifterna för förlängd långtidsvård - den hjälp som många pensionärer kommer att behöva för att klara av vardagens uppgifter, såsom bad, påklädning och personlig vård, inklusive toalettbesök. För dem som är mindre ambulanta kan detta även inkludera förflyttning till och från en säng till en stol.

Tyvärr är oddsen ganska goda att du eller din make kommer att behöva den här typen av vård någon gång under din pension. Enligt US Department of Health and Human Services har någon som fyller 65 år idag nästan 70 % chans att behöva någon typ av långtidsvård och stöd vid pensionering, och 20 % kommer att behöva hjälp längre än fem år.

Hur ser den prislappen ut? Tja, det varierar beroende på var du bor, men 2019 fann den årliga Genworth Cost of Care Survey att den genomsnittliga månadskostnaden i USA var 7 513 USD för ett halvprivat rum på ett äldreboende, 4 385 USD för en hemsjukvårdare, och $4 051 för en hemtjänst.

Och forskare säger att du kan förvänta dig att de kostnaderna kommer att fortsätta stiga, delvis ironiskt nog, eftersom ekonomin går så bra och kvalificerade vårdgivare, som är mycket efterfrågade, ber om högre löner. En studie från 2019 av Georgetown University Medical Center rapporterade:"Omvårdnad i hemmet är utan tvekan den viktigaste ekonomiska risken för äldre utan långtidsvårdsförsäkring eller Medicaid-täckning."

Så, hur kan du få den täckning du behöver?

En grundläggande sjukförsäkring täcker i allmänhet inte kostnaderna för långtidsvård för vårdhem, hemtjänst eller vård i hemmet. Medicare kommer inte att betala för vad det kallar "vårdnad om vårdnad" om du inte behöver kvalificerade tjänster eller rehabiliterande vård, och även då finns det gränser. Och Medicaid kommer inte att slå in om inte din inkomst är under en viss tröskel och du uppfyller minimikraven för statlig behörighet.

Det betyder att det enda säkra sättet att skydda dig själv, din familj och dina tillgångar är att köpa en privat försäkring som är specifik för långtidsvård. För många pensionärer innebar det tidigare att betala premierna för en fristående långtidsvårdsförsäkring utformad för att täcka långsiktiga tjänster, inklusive personlig vård och vårdnadsvård.

Men på senare år har den strategin blivit problematisk. Allt färre företag erbjuder fortfarande traditionella långtidsvårdsförsäkringar och det har blivit allt svårare att kvalificera sig för täckning. Premierna, som är lägre om du köper in när du är ung, kan öka och bli ohanterliga när du blir äldre. Och precis som bil-, sjuk- eller villaförsäkringar, om du aldrig behöver försäkringen, förlorar du alla pengar du har betalat in. Detta är ett avbrott för många pensionärer, som ofta bestämmer sig för att avstå från försäkringen och lägga sina pengar till investeringar med en mer tillförlitlig avkastning.

Men det finns en annan väg att gå ...

En hybridförsäkring, även kallad tillgångsbaserad långtidsvård, kombinerar långtidsvårdsförsäkring med permanent livförsäkring. En politik av detta slag ger både liv och dödsförmåner.

Du kan köpa den här typen av försäkring med en enda förskottspremie, med en uppsättning premier för en viss tid eller med löpande premier. Om du behöver långtidsvård (på grund av ålder, sjukdom etc.) kan du ta ut pengarna från din livförsäkring och när dessa pengar tar slut betalar försäkringsbolaget. Om du inte behöver vård, eller om du har lite pengar över efter att ha fått vård, får dina arvingar den återstående försäkringsförmånen 100 % skattefritt.

Liksom alla finansiella strategier har hybridpolitik för- och nackdelar. Premierna kan vara högre jämfört med en traditionell långtidsvårdspolicy, och det är viktigt att vara tydlig med vilka typer av vård som kommer att omfattas av den försäkring du väljer. Men emissionsprocessen är vanligtvis mindre rigorös för en hybridpolicy, och ett par kan dela en policy. Detta kan göra det enklare och mer överkomligt att få täckning än en traditionell försäkring.

Så länge du betalar dina premier kommer du att ha en avtalsenligt garanterad dödsfallsersättning, garanterat kontantvärde och ett garanterat belopp för långtidsvård. Och om du av någon anledning bestämmer dig för att säga upp försäkringen kan du få tillbaka de flesta av dina premier – när du har passerat en angiven återköpsavgiftsperiod. Det är en väg ut som traditionell långtidsvårdsförsäkring inte erbjuder.

Betyder detta att du ska skynda dig direkt och köpa en hybridpolicy? Absolut inte. Men om du vill ge långtidsvårdskostnaderna smutsen, bör du sätta dig ner med en erfaren finansiell expert - någon med långtidsvårdsexpertis - och prata om kostnaderna, fördelarna och nackdelarna med varje täckningsalternativ. Med detta viktiga skydd på plats kan du verkligen må bra inför framtiden.

De framträdanden i Kiplinger erhölls genom ett PR-program. Krönikören fick hjälp av ett PR-företag för att förbereda detta stycke för inlämning till Kiplinger.com. Kiplinger kompenserades inte på något sätt.