Då och då kan du se artiklar om nackdelarna med 401(k) pensionsplaner. Även om det är viktigt att förstå begränsningarna för alla investeringskonton, när förståsigpåare börjar hävda att 401(k) pensionsplaner inte är vettiga för de flesta känner jag ett behov av att säga ifrån. När jag var finansiell rådgivare byggde nästan alla mina kunder – över en mängd olika inkomstnivåer – sin grund för pensionering med 401(k)-planer. Jag skulle hata att se folk läsa negativa artiklar och besluta sig för att inte delta i pensionsplaner.

Jag bör meddela i förväg att jag arbetar för ett investeringsförvaltningsbolag som betjänar investerare i 401(k)-planer och andra typer av konton. Jag har länge förespråkat pensionsplaner och kan stödja min uppfattning med analys och erfarenhet från verkligheten.

Det finns fyra stora fördelar med pensionsplaner som sticker ut för mig:

1. Automatiskt sparande

Beteendefördelen med att automatiskt pensionsspara varje löneperiod ska inte underskattas. Det finns riklig forskning som visar att människor tenderar att hålla sig till standardåtgärder, som att automatiskt bidra till en 401(k). Data från pensionsplaner som betjänades av T. Rowe Price* 2019 visade att 85 % av de anställda deltog i deras plan om den var inställd för automatisk registrering. För andra typer av planer var deltagandegraden endast 44 %. Klyftan är ännu större för arbetare under 30. Lyckligtvis har arbetsgivarnas antagande av automatisk registrering stadigt ökat från 44 % till 62 % under de senaste sju åren. Dessa siffror berättar en historia:Människor behöver hjälp med att spara, och pensionsplaner hjälper dem i allt högre grad.

2. Skatteförmåner

Med tanke på den nedåtgående trenden i lagstadgade skattesatser under de senaste decennierna, hjälper "skattefördelade" pensionskonton verkligen? Efter att ha genomfört en grundlig analys på detta område är jag övertygad om att de gör det.

Det är sant, medan du får en trevlig skattelättnad på pengarna du bidrar med till ett traditionellt 401(k)-konto, när du börjar göra uttag i pension, kommer du att betala skatt på varje dollar du tar ut. Däremot kommer många att ha en lägre effektiv skattesats i pension än marginalskatten under sina yrkesverksamma år. Det gör det fördelaktigt att skjuta upp skatter via en 401(k)-plan.

Om du förväntar dig en högre skattesats senare, hjälper Roth-bidrag dig, och 77 % av pensionsplanerna erbjuder dem nu. Du betalar skatt på pengarna du bidrar med till en Roth, men efter det kan kapital och vinster vara skattefria via kvalificerade uttag. Om du istället växte din portfölj med hjälp av ett skattepliktigt (icke pensions-) konto, även med inkomst låg nog för att undvika skatter på långsiktiga kapitalvinster, skulle ett Roth-konto fortfarande vara minst lika bra skattemässigt.** I slutändan, skatteuppskjuten tillväxt, med antingen traditionellt sparande eller Roth-sparande, kan gå långt mot att uppfylla dina pensionsmål.

3. Arbetsgivaravgifter

Att dra nytta av en arbetsgivares 401(k)-matchning kan vara det första personliga ekonomiska råd du får när du går in i arbetsstyrkan. Det kallas ofta för "gratis pengar" och är en betydande, okomplicerad och vanlig fördel. Över 90 % av plansponsorerna med över 1 000 anställda erbjuder en matchning – plus 76 % av de mindre planerna. De vanligaste matchningsformlerna uppmuntrar anställda att bidra med minst 4 % till 6 % av sin lön. Många arbetsgivare bidrar med upp till 3 %, och matchande formler på upp till 4 % eller 5 % blir mer populära. Återigen har trenderna i allmänhet rört sig i rätt riktning, åtminstone före pandemin. Kan arbetsgivare hjälpa arbetstagare på sätt utanför en pensionsplan? Ja, men kombinationen av beteendeuppmuntran och en väletablerad plattform är mycket kraftfull.

4. Hjälp med att investera — och förbli investerad

Har du någonsin blivit förlamad av en förvirrande mängd tandkräm i butiken? En liknande känsla kan komma över pensionärssparare när det kommer till investeringsval. Lyckligtvis erbjuder 96 % av pensionsplanerna måltidsinvesteringar, och ofta är de inställda som standardalternativ. Måldatumsinvesteringar är målinriktade och anpassar automatiskt din risknivå över tid. Dessutom tillåter nästan 80 % av planerna investerare att automatiskt öka bidragsprocenten med jämna mellanrum, med nästan hälften av dessa planer som anger automatisk ökning som standard. Och, viktigare, det är möjligt att få ut dina pengar före pensionen om det behövs, men det finns stora incitament att inte göra det. Om du behöver hjälp kommer din arbetsgivare sannolikt att tillhandahålla utbildning och vägledning, oavsett din tillgångsnivå.

Naturligtvis finns det en rad kvalitet och kostnader bland 401(k) planer. Och alla typer av investeringskonton har fördelar och nackdelar. Regler kring pensionsplaner, beskattning och social trygghet kan alla ändras för att förbättra amerikanernas pensionssäkerhet. Inget av det får mig att tro att pensionsplaner inte är meningsfulla för sparare i dag.

Jag vill att kunderna ska förbereda sig framgångsrikt för pensionering, oavsett vilka typer av konton eller investeringar de använder. Pensionsplaner har hjälpt många människor, inklusive mig, och jag uppmuntrar investerare att fortsätta att dra nytta av deras fördelar.

*All statistik om pensionsplaner kommer från T. Rowe Price Reference Point.

**Förutsatt kvalificerad Roth-distribution, som vanligtvis kräver ålder 59½ och att kontot är öppet i fem år.

Det här materialet tillhandahålls endast för allmänna och utbildningsändamål och är inte avsett att ge juridisk, skatte- eller investeringsrådgivning. Detta material ger inga rekommendationer angående investeringar, investeringsstrategier eller kontotyper; och inte avsedd att föreslå att någon särskild investeringsåtgärd är lämplig för dig. Tänk på dina egna omständigheter innan du fattar ett investeringsbeslut.