Amerikaner har ställts inför större press att axla ansvaret för sin egen pension. Skyddsnätet krymper, eftersom färre arbetare har tillgång till garanterade pensionsplaner när de går i pension, finansieringen av socialförsäkringen har hotats och kostnaderna för allt från bostäder till hälsovård till långtidsvård fortsätter att stiga. Nu, med det ekonomiska nedfallet från pandemin, ökar osäkerheten.
Enligt Nationwides sjätte årliga Advisor Authority studie, driven av Nationwide Retirement Institute, säger ungefär tre fjärdedelar av investerarna (72%) att covid-19-pandemin har haft en negativ inverkan på hur länge de kan leva på sina nuvarande pensionssparande. Nästan två tredjedelar av investerarna (63 %) förväntar sig att kräva 20 till 30 års inkomst i pension – men mindre än hälften (47 %) tror att de kan leva på sina besparingar så länge.
Om du är orolig för att spara tillräckligt för pensionering och inte är säker på hur du ska säkra en pensionsinkomst som är garanterad för livet, kan lagen om att skapa varje gemenskap för pensionering (SECURE) hjälpa till.
SECURE Act undertecknades i lag med starkt tvåpartistöd i december 2019. Den anses vara den mest omfattande pensionslagstiftningen sedan Pension Protection Act från 2006. Ett nytt lagförslag som utökar SECURE Act, ofta kallad SECURE 2.0, infördes i slutet av 2020. Även om SECURE 2.0 kan förändras när det går igenom lagstiftningsprocessen 2021, har det potential att ge ännu fler sätt att hjälpa individer att spara till pension och generera pensionsinkomster.
Bland dess många bestämmelser ger SECURE Act nya möjligheter för dig att spara mer, i fler år, för en tryggare pension. Det tar bort åldersgränsen för att göra traditionella IRA-bidrag - som tidigare behövdes sluta vid 70½ års ålder - så länge du kan visa arbetsinkomst. Den höjer åldern för obligatoriska minimiutdelningar (RMDs) från åldern 70½ till 72 – och kan höjas till 75 års ålder med SECURE 2.0 – vilket ger dig fler år att spara innan du måste börja ta ut pensionsinkomster.
Om du arbetar för ett litet företag gör SECURE Act det enklare för din arbetsgivare att skapa en 401(k) för dig och dina medarbetare. Om du är deltidsanställd kan förordningen tillåta din arbetsgivare att nu erbjuda dig en 401(k).
Arbetsgivarsponsrade kvalificerade pensionssparplaner, såsom 401(k)s, 403(b)s och 457(b)s, har blivit ett ledande sätt att spara till pension. Utmaningen? Det har varit upp till dig och din rådgivare (om du har en) att utveckla en strategi för att omvandla dessa besparingar till pensionsinkomster.
En lösning? Nu, genom SECURE Act, är det lättare för din kvalificerade sparplan att erbjuda livränta i planen, för att hjälpa dig att omvandla en del av besparingarna i din 401(k)-plan till en pensionslönecheck som garanterat kommer att hålla hela livet, så att du aldrig tar slut.
Livräntor är långsiktiga, skatteuppskjutna investeringsinstrument utformade så att du kan spara till pension, inklusive en rad olika tillgångsskydd och inkomstskydd som garanteras av ett försäkringsbolag. Livräntor i planen är speciellt utformade för att endast erbjudas inom din kvalificerade plan.
Du kanske har hört några varningar om livräntor - att de kan vara dyra och komplicerade. Men branschen har förändrats. Fler produkter är enkla och billiga, med fler valmöjligheter och flexibilitet. Och den goda nyheten är att SECURE Act gör livräntor i planen ännu enklare och mer tillgängliga, så att fler investerare kan använda dem.
Livräntor inom planen är utformade för att du ska kunna ge regelbundna skatteuppskjutna bidrag genom löneavdrag, med låga eller inga minimikrav för investeringar. De kan struktureras som en måldatumsfond, vilket gör att du kan ackumulera mer när du är yngre genom att investera mer aggressivt och automatiskt flyttar mer av dina besparingar till tillgångsskydd och inkomstgarantier när du närmar dig pensionen. Livränta i plan erbjuder också större likviditet och portabilitet om du byter jobb och behöver flytta din livränta i plan till en ny kvalificerad plan.
Om du är en investerare som är 55 år eller yngre är detta särskilt viktigt. Du är förmodligen väl medveten om att det är mer utmanande för dig att säkra en garanterad inkomst i pension än för dina föräldrar och tidigare generationer. Det är mer sannolikt att du står inför ett större ansvar för att spara till din egen pension än vad de var, mindre benägna att få pension och sannolikt att leva längre och spendera fler år i pension.
Enligt Advisor Authority studie, investerare som är 55 år och yngre är mycket mer benägna att anta livräntor i planen. Faktum är att två tredjedelar av både Millennial-investerare (65 %) och Gen X-investerare (66 %) säger att som ett resultat av SECURE Act kommer de sannolikt att införliva livräntor i planen inom sina avgiftsbestämda planer, jämfört med endast 28 % av Boomer-investerarna.
Du kanske hör mer om livränta på sistone, och inte bara på grund av SECURE Act. Investerarnas intresse för livräntor har ökat, särskilt efter att covid-19-pandemin ledde till en extrem marknadsnedgång och pågående volatilitet.
Faktum är att Advisor Authority avslöjade att med tanke på effekterna av pandemin sa nästan sex av tio investerare (57%) att de skulle känna sig säkrare om en del av deras portfölj investerades i en livränta för att skydda sina investeringar mot marknadsrisk. Mer än hälften av investerarna (53 %) sa också att de skulle känna sig säkrare om en del av deras portfölj investerades i en livränta för att skydda mot att överleva sina besparingar.
Så hur fungerar det? En gång du har maximerat din kvalificerade plan - vilket betyder dina 401(k), 403(b)s eller 457(b) - din traditionella IRA och din Roth IRA, om du letar efter mer skatteuppskjutna besparingar med bättre skydd, din rådgivare eller finansexpert kanske kan rekommendera en livränta för att möta dina unika behov.
Det finns många typer av livräntor. En omedelbar livränta kan ge "inkomst nu", om du är i eller nära pensioneringen och vill omvandla ett engångsbelopp till omedelbar garanterad inkomst. Uppskjutna livräntor erbjuder "inkomst senare", om du vill maximera skatteuppskjuten ackumulering med skydd på nedsidan innan du slår på din pensionsinkomst. Medan vissa livräntor genererar inkomst genom livränta, genererar andra inkomster genom livsförmåner. De kan också inkludera likviditetsfunktioner och skydd mot makar.
Livräntor kan väljas för att matcha din risktolerans. Variabla annuiteter (VA) kan passa bra om du är en aggressiv investerare som letar efter större tillväxtpotential, samtidigt som du är villig att acceptera en viss nivå av marknadsrisk – eller till och med möjlig förlust. Registrerade indexlänkade annuiteter (RILA) kan vara lämpliga om du söker en viss tillväxtpotential baserat på resultatet av ett underliggande aktiemarknadsindex, men också söker en mer definierad skyddsnivå genom en "buffert" eller "golv." Fixed Index Annuities (FIA) erbjuder något mindre tillväxtpotential och något mer nedåtskydd. Fasta livränta erbjuder en garanterad avkastning för de mest konservativa investerarna.
Tänk på att livräntor är långsiktiga investeringar för pensionering, så du kan bli debiterad en straffavgift om du tar ut dina pengar tidigt, eller en skatteavgift på 10 % om du ännu inte är 59½ år, eller båda. Livräntor kan fluktuera i värde baserat på resultatet av underliggande investeringar eller index, och kan innebära marknadsrisk, inklusive eventuell förlust av kapitalbelopp. Alla garantier och skydd är föremål för skadebetalningsförmågan hos det utfärdande försäkringsbolaget, så leta efter ett försäkringsbolag som är högt betygsatt och finansiellt stabilt.
Oavsett om det är inom eller utanför din kvalificerade plan, kan livräntor hjälpa till att skydda dina tillgångar mot marknadsrisk och garantera en pensionsinkomst som du inte kan överleva. Prata med en rådgivare eller finansiell expert för att få svaren du behöver och se över de bästa alternativen för dig. Genom att hjälpa dig att kalibrera din risktolerans och tidshorisont, och balansera dina nuvarande utgifter och likviditetsbehov med dina långsiktiga finansiella mål, kan en rådgivare eller finansiell expert hålla helheten i schack.
Det är ingen tvekan om det. Pensionsinkomstutmaningen är verklig. Pandemin gör det mer komplext. Och om du är orolig för covids inverkan på ditt pensionssparande eller din pensionsinkomst, kan SECURE Acts bestämmelse som tillåter livräntor inom planen hjälpa dig att spara mer, i fler år, inklusive nya alternativ för garanterad inkomst, för en säkrare pensionering .
