Socialförsäkringsförmåner spelar en viktig roll i de flesta amerikaners pensionsplaner. Ändå vet många människor – även blivande pensionärer – lite om hur programmet fungerar eller hur man får ut det mesta av förmånerna de har tjänat in.

Att bestämma när du ska börja dina socialförsäkringsbetalningar är ett stort livsbeslut - ett som kan innebära förlust eller vinst på tiotusentals dollar för dig och din make under din livstid.

Problemet är att det finns tusentals anspråksregler, hundratals anspråksstrategier och troligen massor av personliga faktorer som kan spela in när du bestämmer när du ska ansöka om dina förmåner.

Så hur kan du få det rätt? Ett bra sätt att börja är att undvika dessa tre vanliga misstag:

Fel 1:Att inte ta hänsyn till din förväntade livslängd

Du kan göra anspråk på dina sociala förmåner redan vid 62 års ålder, och många människor gör det. Men om du räknar med att ha en lång pensionering kanske du vill skjuta upp ansökan så länge du kan, så att du kan få största möjliga betalning.

Här är anledningen:

• För att vara berättigad till 100 % av dina intjänade förmåner måste du nå vad Social Security Administration (SSA) refererar till som din "fulla pensionsålder (FRA)," som sträcker sig från 66 till 67, beroende på ditt födelseår .
• Om du börjar din förmån vid tidigast möjliga ålder, 62, kommer din ersättning permanent att sänkas, med upp till 30 % av vad den skulle vara om du hade väntat tills din FRA.
• Varje år som du väntar efter 62 års ålder för att börja få din förmån kommer du att få mer pengar. Och om du kan skjuta upp ansökan tills du har passerat din FRA, får du en försenad pensionskredit på 8 % för varje år efter det, tills du fyller 70.

Om du lever ett långt liv, som många gör, kan du få den högre förmånen i 30 år eller mer, och en extra $1 000 eller $5 000 per år i fickan blir till. Kanske en skillnad på över 100 000 USD under din livstid.

Å andra sidan, om din hälsa inte är bra, eller om du kommer från en familj med en historia av hälsoproblem, kan det vara klokt att ansöka tidigt och få ut det mesta av fördelarna du arbetat så hårt för.

Du kan få en uppfattning om hur mycket din betalning kan vara vid olika åldrar genom att registrera dig för ett My Social Security-konto på www.ssa.gov/myaccount. Eller så kan du använda verktygen som finns på www.ssa.gov/planners/calculators.

Mistag 2:Att inte förstå grunderna för social trygghet

Förutom ålder kan flera andra faktorer påverka din planering. De inkluderar:

• Äktenskaplig status. Om du är gift bör du och din make noggrant samordna när var och en av er ska ansöka om socialförsäkringsförmåner. De val du gör nu kan ha stor inverkan på din sammanlagda socialförsäkringsinkomst – både när ni är tillsammans i pension och, senare, om en av er är änka. (Människor glömmer ofta att när den ena maken dör försvinner den lägre socialförsäkringsbetalningen och den efterlevande maken behåller bara den högsta av de två förmånerna. Så varje ökning de högreinkomsttagare kan få med smarta anspråksstrategier kommer att öka den efterlevande makens säkerhet på vägen.) Prata med din ekonomiska rådgivare om hur socialförsäkringens "make" och "efterlevande"-förmåner kan påverka dig. Om du är skild men var gift i minst 10 år och inte har gift om dig kan dessa förmåner även gälla dig.
• Fungerar. Du kan fortsätta arbeta efter att du påbörjat dina förmåner, men beroende på din ålder kan du bli föremål för ett årligt inkomsttest. Så här fungerar det:Om du tar ut dina förmåner innan du når din FRA, kommer SSA att dra av $1 för varje $2 du tjänar över sin årliga inkomsttröskel. (År 2021 är den gränsen 18 960 USD.)  Det år du når din FRA ökar gränsen och försvinner sedan helt.
• Skatter. Ursprungligen skulle socialförsäkringen inte beskattas, men sedan 1984 kan den beskattas för många människor, upp till 85 %. IRS mäter din "provisoriska" (eller kombinerade) inkomst varje år för att avgöra om du måste betala skatt på dina förmåner. Beroende på det inkomstbeloppet kan du behöva betala skatt på upp till 50 %, eller till och med 85 %, av dina förmåner. Be din rådgivare att föreslå strategier för att minimera dina skatter i pension, särskilt om du kommer att dra en del av din inkomst från en 401(k) eller liknande skatteuppskjuten pensionsplan. (Om din mäklare eller finansplanerare inte pratar med dig om skattestrategier kan du överväga att flytta till en finansiell rådgivare med både skatteerfarenhet och utbildning i finansiell planering.) 
• Inflation. SSA tillkännager sin levnadskostnadsjustering (COLA) varje år. Mängden är vanligtvis i intervallet 1% till 4%, men ibland sker ingen justering alls. Att öka din socialförsäkringsförmån genom att skjuta upp anspråken – och ha flera inkomstkällor i pension – kan hjälpa dig att behålla din köpkraft.
• Do-overs. Om du ansöker om förmåner och sedan ändrar dig, kan du dra tillbaka din ansökan och ansöka igen senare. Men det är en engångsåtgärd och du måste dra dig ur inom 12 månader. Du måste också betala tillbaka alla socialförsäkringsförmåner du fått.

Mistag #3:Att inte samordna social trygghet med andra tillgångar

Nyckeln till socialförsäkringsplanering är att behandla den med samma respekt som du ger dina andra tillgångar.

När allt kommer omkring kan dessa månatliga betalningar vara den mest pålitliga inkomstström du har i pension - och möjligen den största. För de flesta pensionärer kommer deras socialförsäkringsförmåner att ge mer än $500 000 under deras livstid. För vissa kommer det att ge mer än 1 miljon dollar.

Ändå ägnar många blivande pensionärer mycket mer eftertanke och tyngd åt att investera – vad marknaden kommer att göra härnäst, och när och vad de kommer att köpa och sälja – än vad de gör till socialförsäkringsbeslut.

Naturligtvis är investeringar ett bra sätt att bygga ditt boägg. Men för de flesta amerikaner beror pensionsframgång på noggrann, omfattande planering som optimerar varje tillgång och inkomstkälla. Och det inkluderar gamla goda socialförsäkringen.

Det finns gott om hjälp tillgänglig om du vill utbilda dig själv om socialförsäkringsförmåner. Du kan få allmän information på SSA:s webbplats, www.ssa.gov, eller genom att besöka ditt lokala socialförsäkringskontor. Och din finansiella rådgivare kan leda dig genom några av de mer komplexa reglerna och strategierna som är specifika för din situation.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Virtue Capital Management, LLC (VCM), en registrerad investeringsrådgivare. VCM och Xexis Private Wealth, LLC är oberoende av varandra. Informationen som tillhandahålls är inte avsedd som skatterådgivning eller juridisk rådgivning och bör inte förlitas på som sådan. Du uppmuntras att söka skatte- eller juridisk rådgivning från en oberoende expert. Dan Brooks och/eller Xexis Private Wealth, LLC är inte anslutna till eller godkända av Social Security Administration eller någon annan statlig myndighet.