När vi pratar med människor om vikten av att planera för långtidsvård är det vanligaste svaret vi får:"Det kommer inte att hända mig" eller "Jag kommer inte att bo på ett äldreboende."
Men verkligheten är en långtidsvård händelse i ditt liv är fullt möjligt, och definitionen av långtidsvård är bredare än att bo på ett vårdhem. I grund och botten innebär det att du behöver hjälp med två eller flera av dina sex dagliga aktiviteter (badning, kontinens, påklädning, ätande, toalettbesök och förflyttning). Statistiskt sett, enligt U.S. Administration on Aging, kommer 70 % av personer över 65 år att behöva någon typ av långtidsvård under sin livstid.
Så för människor som tror att det inte kommer att hända dem, säger oddsen annorlunda. Därför är det viktigt för människor att ta hänsyn till kostnaderna för långtidsvård och hur de ska hantera den risken.
Tyvärr täcker inte sjukförsäkringen och Medicare kostnader för långtidsvård. Medicaid kommer, men bara för amerikaner med lägre inkomster. Långtidsvård är dyrt och priset stiger hela tiden. Enligt Genworths årliga Cost of Care Survey, ökade kostnaden för anläggningar och tjänster i hemmet i genomsnitt med 1,88 % till 3,8 % årligen från 2004 till 2020. År 2020 visade undersökningen att den årliga mediankostnaden för ett privat rum i en vårdhem i USA var $105 850; en stödboende facilitet körde $51,600; en hemvårdsassistent var $54 912.
Det här är de fyra val man kan göra för att hantera risker för långtidsvård:
I grund och botten innebär detta att du har tillräckligt med tillgångar så att om du eller din make drabbas av en långtidsvårdhändelse, finns pengarna tillgängliga för att täcka dessa utgifter ur egen ficka. Inse bara att om du lägger ner dina tillgångar för att täcka en långtidsvårdhändelse, kommer det att finnas mindre, om någon, kvar för att uppnå dina gamla mål. Vårdkostnaderna kan vara betydande. I genomsnitt kommer män att behöva knappt tre års vård och kvinnor behöver knappt fyra års vård. För dem som behöver vård på grund av en kognitiv funktionsnedsättning (demens, Alzheimers, etc.) kan vårdbehovet vara betydligt längre. Med den nationella genomsnittliga kostnaden för ett hemsjukvårdsbiträde eller vårdboende som svävar över 50 000 USD per år, kan kostnaden för långtidsvård lätt överstiga flera hundra tusen dollar.
För vissa familjer är detta ett utmärkt val. Kanske har barnen köpt ett hem med ett andra sovrum på bottenvåningen, så när deras föräldrar når en ålder då de inte kan ta hand om sig själva, kan de flytta in på den bottenvåningen och barnen kommer att vara där och ta ta hand om dem. Om att förlita sig på dina vänner och familj är ditt sätt att hantera den risken, rekommenderar jag starkt att du pratar med dem och låter dem veta vad dina önskemål är.
En av utmaningarna med att lita på Medicaid är att du i stort sett måste vara fattig för att kvalificera dig för hjälp. Även om det varierar beroende på stat, om du är singel skulle du behöva en inkomst på mindre än cirka 2 400 USD per månad och vanligtvis bara 2 000 USD i uppräkningsbara tillgångar.
En annan utmaning är att om Medicaid betalar dina räkningar kommer det att diktera vilken typ av vård du får och vem du får den från. En kommentar vi hör från folk är att de vill lämna huset och/eller andra värdefulla tillgångar bakom sig till sina barn. Om du i slutändan behöver Medicaid-hjälp kommer Medicaid efter din dödsbo efter att du dör och försöker få återbetalning, vilket innebär att huset du försökte lämna till dina barn måste säljas (i de flesta stater). Medicaid kommer att behöva betalas tillbaka, och dina barn kanske inte får mycket av någonting.
Om Medicaid är ditt val måste du vara proaktiv och arbeta med en advokat som är bekant med Medicaid-lagar som kan skydda de tillgångar du vill föra vidare. Och du måste få dessa skydd minst fem år innan du går på Medicaid-hjälp. Medicaid har en återblicksperiod på fem år, och här är grunderna för hur det fungerar:
Du kan göra detta på olika sätt – en traditionell långtidsvårdspolicy; en form av livförsäkring med en accelererad förmånsryttare; eller en hybrid långtidsvårdsförsäkring som är en kombination av livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring.
Traditionell försäkring: Med traditionell långtidsvårdsförsäkring är en nackdel att dina premier inte är låsta - vilket innebär att de kan stiga med åren, ibland avsevärt - och om du säger upp försäkringen förlorar du alla premier du betalat in. De flesta köper långa -tidsvårdsförsäkring när de är i slutet av 50- och 60-årsåldern. Vi behöver vanligtvis inte använda dessa försäkringar förrän vi är i 80-årsåldern, vilket innebär att vi ställer in oss på att göra premiebetalningar, som kan öka i potentiellt 20 år eller mer. När du köper försäkringen kan den vara överkomlig, men 10 till 15 år på vägen kan du komma till en punkt där du inte längre vill göra premiebetalningar eller inte har råd.
Livförsäkring med en accelererad förmånsryttare: Om arv är viktigt för dig, och du har ett behov av dödsfallsersättningen, kan en livförsäkring med en accelererad förmånsryttare vara ett bra alternativ. Det gör att du kan låna mot dödsfallsersättningen skattefritt för att täcka kostnader för långtidsvård. Och sedan när du går bort, får den du angett som förmånstagare en skattefri dödsfallsersättning.
En hybrid långsiktig vårdpolicy: Med en hybridpolicy är din premie och förmåner garanterade och kända i förväg. Du kan välja att göra en premiebetalning och vara klar, eller sprida dina premiebetalningar över en treårs-, femårs-, sjuårs- eller 10-årsperiod. Vanligtvis, när som helst efter att din premie har betalats i sin helhet, har du möjlighet att säga upp försäkringen och få tillbaka alla dina pengar. Om du har tur och du aldrig behöver använda långtidsvårdsförmånerna, så lyfts allt upp och förs vidare skattefritt till dina namngivna arvingar. Eftersom det är en hybridpolicy, även om du använder alla långtidsvårdsförmåner, kommer det fortfarande att finnas en skattefri dödsfallsersättning när du går bort som betalas ut till dina namngivna förmånstagare.
Data visar att vi lever längre och att när vi blir äldre börjar vi försämras. Det lönar sig att proaktivt placera pengar så att du har tillgångarna, om och när, du behöver långtidsvård.
Dan Dunkin bidrog till den här artikeln.
