Det här är en fråga som de flesta tänker på, men den kom specifikt från Fråga GFC läsare Erica W. —
"Hur stor andel av min årliga inkomst ska jag lägga på pensionen? Jag har för närvarande fortfarande en liten amt-kreditkortsskuld, mindre än $4 000." – Erica W.
Erica, du har inte gett mig några detaljer, såsom din ålder, din pensionshorisont eller hur mycket du tjänar, så mitt svar på din fråga kommer att vara väldigt allmänt. Det är också bra, eftersom många människor har samma fråga, så förhoppningsvis kommer mitt svar att hjälpa många läsare.
Du har en twist där, med din $4 000 kreditkortsskuld. Eftersom du nämnde det måste du överväga att betala av det som en prioritet. Jag håller med. Men det är ett ganska hanterbart belopp som du förhoppningsvis ska kunna betala utöver att finansiera din pension. Du kan överväga ett deltidsjobb och ägna inkomsten åt att betala av skulden, eller skjuta upp dina pensionsavgifter med ett år eller så för att du först ska kunna betala av korten.
Det finns inget rakt svar på huvudfrågan om hur mycket man ska bidra med. Det beror på att det finns flera faktorer – åtminstone åtta – som spelar in för att bestämma hur stor andel av din inkomst som ska gå till pension. Låt oss ta en titt på var och en, en åt gången, och förhoppningsvis hittar du svaret på din egen fråga i dina svar.
Ger din arbetsgivare ett matchande bidrag till din pensionsplan? I så fall vill du bidra med minst det lägsta du behöver för att få maximal arbetsgivarmatchning.
Låt oss till exempel säga att din arbetsgivare kommer att ge ett matchningsbidrag på upp till 50 % av ditt bidrag, upp till 5 % av din inkomst. Du kan få hela 5 % matchningen genom att bidra med 10 % av din lön i din plan. Kombinationen av de två kommer att innebära att 15 % av din inkomst kommer att bidra till din plan varje år.
Arbetsgivarmatchningen är som att få gratis pengar, och det är därför du vill få den största du kan.
Som regel gäller att ju yngre du är desto mindre behöver du bidra. Omvänt kan dina bidrag behöva bli större när du blir äldre. Om du är i 20-årsåldern kan det räcka med att helt enkelt betala det lägsta bidraget som krävs för att få det maximala arbetsgivarbidraget. Eftersom du kommer att ha 40 eller så år på dig att spara till pensionen kan detta vara tillräckligt för att bygga upp den typ av pensionsportfölj du behöver.
Du kommer förmodligen att vilja bidra med en högre andel när du blir äldre och närmare pensionen, men det beror också på hur mycket du har sparat till din pension fram till denna punkt.
Om du har små barn behöver du mer av din inkomst för att klara levnadskostnaderna. Det kommer naturligtvis att lämna mindre att bidra till en pensionsplan. Du kanske till och med upptäcker att du bara kan göra ett mycket minimalt bidrag, och det måste räcka tills dina utgifter börjar lugna sig och dina inkomster ökar.
I den motsatta änden av spektrumet, om du är en tom-bo, eller om du inte har barn, bör du ha mer inkomst tillgänglig för din pension. Du kanske till och med vill överväga att gå i förtidspension, vilket är lättare att genomföra när du inte har barn i beroendeställning.
Ju högre inkomstnivå du har, desto mer bör du bidra till din pensionsplan. Medan procentsatserna är fasta oavsett inkomstnivåer, är det visserligen svårare att klara sig på en mindre inkomst än på en större. Vissa utgifter stiger och faller med inkomstnivån, men andra, som bensin, bröd och till och med sjukförsäkring, är desamma oavsett hur mycket du tjänar.
Men detta bör inte göra det möjligt för dig att ignorera det faktum att pensionssparande innebär en hälsosam mängd uppoffringar. Oavsett vilken inkomstnivå du befinner dig på måste du göra utrymme i din budget för att göra dina pensionsavgifter. Ju mer du kan ta ut din budget, desto mer har du tillgängligt att lägga i din plan.
Tänk också på att dina bidrag till din pensionsplan är avdragsgilla. Det betyder att åtminstone en del av dina bidrag kommer att finansieras av den inkomstskatt du måste betala för att betala dem. Men återigen, detta gynnar högre inkomster, eftersom de har högre inkomstskattesatser.
En person som är i skatteklassen 33 % får mycket mer hjälp med bidrag från regeringen än någon som är i 15 %-klassen.
Ju tidigare du hoppas på att gå i pension, desto mer kommer du att behöva bidra med din pensionsplan. Att bidra med 10 % per år kan vara gott om du är 30 år och räknar med att gå i pension vid 65. Men om du är 40 år och vill gå i pension vid 55, kan du behöva bidra med 20 % eller ännu mer.
Ju mer du har i pensionssparande – i förhållande till hur mycket pengar du behöver för pensionen – desto mindre behöver du bidra. Om du till exempel är 35 år och du räknar med att gå i pension vid 65, och du redan har 250 000 USD i din pensionsplan, kan du spara en lägre andel av din inkomst än någon i en liknande position som bara har 50 000 USD.
Låt oss säga att båda personerna tjänar en genomsnittlig avkastning på investeringen på 10 % per år. Den person som har 50 000 USD i pensionssparande tjänar 5 000 USD per år. Men den med 250 000 $ tjänar 25 000 $ per år. Var och en tjänar 10 % på sina pengar, men den som har den större pensionsportföljen tjänar mycket mer i dollar. Högre bidrag kan åtminstone delvis kompensera för denna skillnad.
Praktiskt taget alla som har förvärvsinkomst och betalar FICA-skatter på det har rätt att få pensionsförmåner från socialförsäkringen. Men om du också har någon form av pensionsplan från arbetsgivaren – vilket är mer typiskt för statligt anställda – så behöver du inte spara lika mycket i din pensionsplan.
Det betyder inte att du inte ska spara några pengar alls, men du kan säkert spara mindre.
Om du däremot inte har arbetsgivarpension – vilket är de flesta nu – måste du spara en mycket högre andel av din inkomst. Den inkomst som kommer att tillhandahållas av en pensionsportfölj kommer att vara nödvändig för att komplettera din socialförsäkringsinkomst. På ett sätt kommer ditt pensionssparande att bli din pension, vilket egentligen är hela poängen med 401(k) och andra planer.
När du funderar på att gå i pension måste du titta på hela din ekonomiska bild. Det inkluderar pensionssparande, men det går också längre. Hur mycket pengar du har sparat – eller förväntar dig att ha sparat – i icke-pensionerade tillgångar bör påverka din pensionsavgiftsnivå.
Exempel på tillgångar som inte är pensionerade inkluderar:
Om du har någon av dessa tillgångar och räknar med att likvidera dem när du går i pension, behöver du inte spara lika mycket till pensionen. Men om du inte har dessa tillgångar, eller om du har och inte planerar att sälja dem, bör dina pensionsavgifter vara högre.
Erica – och alla andra som har samma fråga – jag inser att den här listan inte exakt ger dig en kalkylator för att exakt avgöra vad dina pensionsavgifter ska vara. Men det finns verkligen inget sätt att göra det. Din bidragsnivå kommer att variera beroende på din personliga situation med avseende på var och en av dessa faktorer. Om du är osäker är den bästa strategin att sätta din bidragsnivå lite högre än du tror att den borde vara.
