Oavsett om du är några korta år från pensionen eller njuter av din pension nu, är det en bra idé att göra regelbundna incheckningar. När du tar dig tid att se över din pensionsstrategi ger du dig själv flexibiliteten att göra justeringar av din plan och stärka ditt sparande.
Om du är redo att ge din pensionsplanering en gång om, här är en steg-för-steg-guide som hjälper dig att inventera, identifiera områden för förbättringar och, viktigast av allt, se fram emot att njuta av din pension.
Ta för vana att utföra en årlig pensionskontroll. Genom att göra denna granskning i början av året kommer du att ge dig själv gott om tid att maximera dina bidrag eller minimera dina uttag från dina pensionsplaner.
Här är några saker att bedöma varje år:
Din årliga inventering ger dig en bild av vad du har så att du kan ta reda på vad du behöver.
När ditt lager är klart är det dags att ta en titt på din nuvarande sparstrategi och se om det behövs några justeringar. När du kollar upp dina pensionskonton och sparmål, bestäm hur mycket pengar du behöver för att gå i pension och använd en kalkylator för pensionsunderskott för att se om du är på rätt spår. Om du upptäcker att du skulle kunna spara mer – och du redan använder en arbetsgivarsponsrad pensionsplan – överväg att öppna upp en Roth IRA eller traditionell IRA.
Om du närmar dig pensionen eller redan går i pension och oroar dig för att ditt sparande ska vara bestående, kanske du vill överväga en livränta. En pensionslivränta kan ge dig den sinnesfrid du letar efter med garanterade inkomstutbetalningar under ett visst antal år. Du kan också öppna en livränta om du redan är i pension (dessa kallas omedelbara livräntor) för att utöka ditt sparande. Du kan prata med en investeringsrådgivare för att se om en livränta passar dina pensionsmål.
Gör du de högsta tillåtna bidragen till alla dina pensionskonton? Dra nytta av alla skattesänkningar för saker som välgörenhetsbidrag? Din årliga pensionskontroll kommer att hindra dig från att lämna pengar på bordet. Även om det är lätt att ställa in och glömma dina pensionsavgifter, bör du ändå checka in två gånger om året.
Till att börja med kan din arbetsgivares plan ha ändrats sedan du först ställde in ditt månatliga bidrag. Kanske har deras matchningsprocent ändrats eller så har din inkomst ökat och du har glömt att justera ditt bidrag. Med personliga pensionsplaner som IRA, går bidragsgränserna upp när du når 50. Från och med 2019 tillåts du ett extra återhämtningsbelopp på 1 000 USD per år utöver din vanliga bidragsgräns.
Glöm inte att du har fram till sista ansökningsdag för personlig inkomstskatt på dig att lämna ditt IRA-bidrag för föregående skatteår.
På tal om att ställa in och glömma dina pensionskontobidrag, det enda du inte vill glömma är portföljombalansering.
Om du har en arbetsgivarsponsrad plan som en 401(k), kan planen erbjuda ett ombalanseringsalternativ där förvaringsinstitutet med jämna mellanrum kommer att balansera om dina konton. Om du inte har valt det här alternativet eller om det inte är tillgängligt, balansera om din portfölj – inklusive dina personliga pensionskonton – två gånger om året. Ombalansering hjälper till att förhindra att din portfölj överinvesteras i någon sektor och hjälper till att hantera långsiktiga risker.
Om du är på gränsen till eller redan är i pension, kan din ombalanseringsstrategi vara att gå över till investeringar med ett öga på kapitalbevarande istället för tillväxt. Detta kan innebära färre aktier och en högre koncentration av obligationer och andra lågvolatilitetsinvesteringar.
Det sista steget i din pensionskontroll är att säkerställa att din pensionsportfölj har allt du behöver för att känna dig trygg. Och detta går utöver ditt pensionssparande.
Långtidsvårdsförsäkring, livförsäkring och övergripande fastighetsplanering är alla viktiga komponenter i en sund pensionsstrategi. Ta dig tid att granska dina försäkringar, förmånstagare och premier varje år för att säkerställa att du är tillräckligt täckt och att du gör justeringar för livets förändringar. Att välkomna en ny make, barn eller barnbarn till din familj kan kräva en uppdatering av dina förmånstagare. Och att köpa ett nytt hem kan leda till att du ökar ditt livförsäkringsskydd för att säkerställa att huset kommer att betalas av efter att du går bort. Du kan alltid gå tillbaka till din smarta pensionsbudget som en prövsten för att kontrollera dina framsteg och göra justeringar av din ekonomi, även om du redan har gått i pension.
En årlig pensionskontroll kan hjälpa dig att hålla ett öga på framtiden samtidigt som du gör justeringar för att hjälpa dig njuta av din drömpension. En effektiv kontroll kräver ärlighet om var du är och hur mycket du realistiskt kan spara.
