Enkelt uttryckt är planering för pension ett sifferspel. Många experter rekommenderar att du sparar minst 1 miljon dollar för pensionering, men det tar inte hänsyn till dina individuella mål, behov eller utgiftsvanor. I sin tur kanske du inte behöver i närheten av 1 miljon dollar för att gå i pension bekvämt. Till exempel, om du har $500 000 i ditt boägg, kan det vara gott för din situation. I slutändan är mängden pengar du behöver för pensionen helt personlig för dig. Om du har specifika frågor om dina pensionsplaner kan en finansiell rådgivare hjälpa dig.
Enligt Bureau of Labor Statistics spenderar den genomsnittliga senioren nästan $55 700 per år. Om man antar en 20-årig pensionering skulle den totala kostnaden uppgå till 1,114 miljoner dollar. Så gränsen på 1 miljon dollar verkar inte så långt borta.
En stor del av dessa utgifter är relaterade till sjukvård. Enligt Fidelity Investments kan det genomsnittliga 65-åriga paret förvänta sig att spendera cirka 300 000 USD för medicinska utgifter under resten av livet. Den siffran inkluderar inte kostnader för långtidsvård för pensionärer som behöver stödtjänster eller hälsovård i hemmet. Försäkringsbolaget Genworth uppskattar den årliga kostnaden för vård i ett privat rum till cirka 105 000 USD.
Medan Medicaid kan täcka kostnader för långtidsvård, gör inte Medicare det. Och att kvalificera sig för Medicaid kan kräva att pensionärer spenderar ner sina pensionstillgångar för att bli inkomstberättigade. Socialförsäkringsförmåner kan hjälpa till att komplettera pensionssparandet men de kommer bara att gå så långt. För 2022 är den maximala socialförsäkringsförmånen 4 194 USD, men den genomsnittliga månatliga förmånen är 1 657 USD.
Knäppar siffrorna, tanken på att gå i pension på $500 000 kan tyckas utom räckhåll. Men räkna inte bort det helt. Du behöver bara uppskatta noggrant och hantera dina levnadskostnader, både före och efter pensioneringen, för att få det att hända.
Att skapa en mock-up pensionsbudget kan avslöja om ditt mål på 500 000 $ är realistiskt baserat på vilken typ av livsstil du planerar att njuta av. Budgeten bör stå för grundläggande levnadskostnader inklusive bostäder, mat, verktyg och transporter, samt hälsovård, hobbyer och resor. Om du inte har någon aning om var du ska börja, se över dina nuvarande utgiftsmönster.
Försök att spåra dina utgifter i minst sex månader och ställ dig sedan några viktiga frågor, som:
Dessa frågor kommer att ge insikt i vad det kommer att kosta att bibehålla din levnadsstandard när du går i pension och hjälper dig att bestämma en realistisk uttagsgrad. Vanligtvis rekommenderar experter att du tar ut 4 % av dina pensionstillgångar eller mindre varje år för att säkerställa att pengarna räcker. Om du antar att du har 500 000 $ i pension, kan du realistiskt ta ut 20 000 $ ditt första pensionsår. Det beloppet skulle krympa stegvis varje efterföljande år, förutsatt noll portföljtillväxt.
Om du tar de 20 000 $ och lägger till den senaste genomsnittliga socialförsäkringsförmånen på 1 657 $, kommer din totala årsinkomst upp till cirka 39 900 $. Det förutsätter dock att du väntar till din fulla pensionsålder för att få socialförsäkringsförmåner. Att ta socialförsäkring vid 62 års ålder skulle minska ditt ersättningsbelopp, medan en gradvis försening av ersättningarna till 70 års ålder skulle öka din utbetalning.
Om din beräknade pensionsbudget överstiger din förväntade pensionsinkomst, kan du överväga att flytta till ett mindre utrymme eller mer överkomligt område för att minska kostnaderna. När du utvärderar budgetvänliga pensionsplatser bör du tänka på:
Att bo i en liten strandstad, till exempel, kan spara pengar men det kan skapa huvudvärk om det är i ett område som är utsatt för orkaner. En stad kan ha fantastisk tillgång till sjukvård men mycket lite vad gäller saker att göra eller möjligheter att få kontakt med andra pensionärer.
Alternativt kan du överväga att gå i pension ombord på ett kryssningsfartyg eller åka utomlands. Malaysia, Panama och Slovenien och rankas konsekvent bland de billigaste platserna att gå i pension, samtidigt som du kan insupa en ny kultur. Men om du planerar en utlandspensionering, se till att göra din forskning. Förutom att överväga levnadskostnaderna, kontrollera eventuella juridiska krav för att etablera bosättning i ditt valda land. Väg dina alternativ för sjukvård och undersök potentiella skattekonsekvenser förknippade med anspråk på socialförsäkringsförmåner eller ta ut pengar från investeringskonton på långt håll.
Det viktigaste du kan göra om du siktar på att gå i pension på 500 000 $ är att vara proaktiv när det gäller att spara och investera. Ju tidigare du börjar, desto längre tid har du på dig att utnyttja räntan.
Det första de flesta borde göra är att öppna ett anställds pensionskonto, som ett 401(k). Bidra åtminstone tillräckligt för att få en komplett företagsmatch. Försök att höja bidragen upp till det årliga högsta tillåtna antalet. För 2022 är det maximala bidraget 401(k) $20 500.
Om du kan maximera din arbetsgivares plan, komplettera ditt pensionssparande med en traditionell eller Roth IRA. Traditionella IRA:er tillåter skatteavdragsgilla bidrag, även om du är skyldig skatt vid pensionering. Å andra sidan ger en Roth IRA skattefria uttag i pension eftersom du betalar din skatt i förskott.
Ett hälsosparkonto (HSA) kan hjälpa dig att förbereda dig för framtida sjukvårdskostnader på skattemässigt gynnsamma sätt. Dessa konton, förknippade med höga avdragsgilla hälsoplaner, låter dig dra av bidrag upp till den årliga gränsen. Dessa bidrag växer skattemässigt uppskjutna och uttag är skattefria när de används för kvalificerade sjukvårdskostnader. Vid 65 års ålder kan du börja ta pengar från en HSA strafffritt oavsett anledning. Du betalar inkomstskatt på utdelningarna.
Dra nytta av oväntade sparmöjligheter också. Om du till exempel får en höjning, avled dessa extra pengar till din 401(k) eller IRA. Gör samma sak med skatteåterbäring, bonusar och andra oväntade vinster du får. Dessa extra medel kan läggas ihop över tiden, vilket kommer dig närmare ditt pensionssparmål på 500 000 $. Om du har tur kan du till och med överträffa det beloppet.
Om du är 50 eller äldre (55 för HSA), kom ihåg att du kan öka ditt pensionssparande snabbare än du gjorde tidigare. Faktum är att IRS tillåter alla som är minst 50 år att ge "återhämtningsbidrag." Dessa gör att du kan gå utöver dina kontons typiska årliga bidragsgränser. Här är hur mycket extra du kan sätta in under 2022 för varje typ av konto som anges nedan:
Att gå i pension för 500 000 $ kan vara möjligt, men det kommer förmodligen inte att bli lätt. Förutom aggressivt sparande och strategiska investeringar måste du vara ärlig om dina behov och omtänksam med dina utgifter. Det blir lättare om du är skuldfri, frisk och inte räknar med att stora utgifter kommer att uppstå under dina gyllene år. Neddragning, att flytta någonstans med låga levnadskostnader och satsa på en blygsam livsstil kan också hjälpa. Och kom ihåg att professionell rådgivning vanligtvis räcker långt när det gäller långsiktig planering.
Fotokredit:©iStock.com/DaLiu, ©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Sitthiphong
