Vill du investera tillgångarna på ditt individuella pensionskonto (IRA) i privata placeringar, fastigheter eller till och med krypto? Du kan, men du måste hitta en vårdnadshavare för vad som kallas en självstyrd IRA. Dessa förvaringsinstitut, som tenderar att vara förtroendeföretag som är godkända av IRS, tillåter dessa typer av alternativa investeringar. Det finns inte många, även om de verkar växa i antal med tiden. Som sagt, alternativa investeringar är generellt sett högre risk än vanliga ETF:er, obligationer och aktier. Så även om du är en erfaren och kunnig investerare kan det vara bra att prata med en finansiell rådgivare.

Förstå självstyrda IRA-vårdnadshavare

En förvaringsinstitut måste hålla tillgångarna i en IRA, oavsett om det är en traditionell IRA, Roth IRA eller självstyrd IRA. Det är delvis så att IRS kan säkerställa att ägare följer bidragsgränser, ålderskrav och andra IRA-regler. Vårdnadshavaren har skyldighet att till exempel rapportera tidiga uttag till IRS. Den måste också se till att människor inte bidrar med mer än vad som är tillåtet på ett år. För 2021 är IRA-bidrag maximerade till $6 000, med en extra $1 000 tillåten om du är 50 år eller äldre.

Vanligtvis är banker, mäklarhus, fondbolag och trustbolag förvaringsinstitut för traditionella och Roth IRA. De begränsar tillgångarna i IRA till relativt mindre riskfyllda investeringar, såsom fonder, börshandlade fonder, obligationer och börsnoterade aktier.

Trustföretag fungerar också som förvaringsinstitut för självstyrda IRA, men de tenderar att vara relativt små och med låg profil. Även om de tillåter alternativa investeringar som kryptovalutor och privata placeringar ger de färre skydd och ingen tillsyn. När allt kommer omkring är ansvaret för en självstyrd IRA menat att ligga i händerna på den enskilda kontoägaren.

Inte överraskande tenderar människor som sparar till pension med en självstyrd IRA att vara sofistikerade investerare. Det beror på att ansvaret helt och hållet ligger på dem att investera i mer komplexa värdepapper.

Vilka är riskerna med en självstyrd IRA-vårdnadshavare?

Securities and Exchange Commission (SEC) utfärdade nyligen en investerarvarning om potentiell bedrägerisk i självstyrande IRA. Självstyrda IRA-förvaltare ansvarar inte för att verifiera investeringarnas legitimitet eller riktigheten i anspråken. De ger inte samma skydd som till exempel Fidelity och TransAmerica ger sina IRA-kunder. Ändå hävdar bedragare, som drar fördel av människors brist på kunskap och förvirring, att de har granskats av självstyrda IRA-vårdare.

Alternativt kan bedragare hävda att de är godkända av IRS. De kan säga att de skyddar mot förluster eller så kan de rekommendera investeringar. Men legitima vårdnadshavare gör ingetdera. Vårdnadshavare för självstyrda IRA:er innehar och administrerar endast tillgångar på konton. Det är allt de gör. Så om någon som påstår sig vara förvaringsinstitut erbjuder någon form av investeringsrådgivning, var försiktig.

Hur man hittar och väljer en självstyrd IRA-vårdnadshavare

Som nämnts tidigare måste alla vårdnadshavare för självstyrda IRA godkännas av IRS. Så om du börjar om från början är den första platsen att gå till byråns lista över godkända icke-bankförvaltare och förvaringsinstitut. För närvarande finns det cirka 60 företag. De är inte alla vårdnadshavare för självstyrda IRA, men alla legitima vårdnadshavare måste finnas med på den här listan. Du är förmodligen säkrast med namn du känner igen.

När du väl har några företag i åtanke – oavsett om du först hittade dem på IRS-listan eller bara kontrollerade dem mot listan, kommer du att vilja göra lite mer läxor. Slå upp licensiering och registrering av potentiella förvaltare med hjälp av SEC, Financial Industry Regulatory Authority och statliga regleringsresurser. Se också vad Better Business Bureau har att säga om dem.

Dessutom rekommenderar SEC att du konsulterar en investerande professionell eller advokat. Båda ger dig en objektiv åsikt och kanske känner till vissa vårdnadshavares rykte.

Bottom Line

Det finns dussintals företag som vill fungera som vårdnadshavare för din självstyrda IRA. Alla är inte skapade lika. Gör dina läxor och överväg risken innan du söker en vårdnadshavare.

Tips för pensionssparande

• Planering för pension går långt utöver att bara spara. Det täcker även inkomstplanering, skattehantering och mer. En finansiell rådgivare kan hjälpa till med detta och mer. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om en alternativ investering låter för bra för att vara sant så är det förmodligen det. Detta är fallet särskilt om erbjudandet garanterar att du inte kan förlora pengar. SEC rekommenderar att du undviker alla oönskade erbjudanden du får per post, i din e-post eller via telefon.

Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/psphotograph