Att spara till pension är viktigt, och om du inte har tillgång till ett arbetsplatssparkonto kan ett individuellt pensionskonto (IRA) vara ditt bästa alternativ. Du kanske funderar på hur du ska välja mellan traditionell IRA och Roth IRA. Detta är inte ett lätt beslut, och det kommer att ha stor inverkan på din framtid. Se till att du vet allt du behöver veta om skillnaderna mellan traditionella IRA och Roth IRA innan du fattar beslutet. Om du vill ha hjälp med att planera din pension, överväg att hitta en finansiell rådgivare som hjälper dig att använda SmartAssets kostnadsfria matchningstjänst för finansiella rådgivare.

Roth vs. traditionella IRA:Grunderna

Investeringsdelen av dessa två alternativ fungerar exakt likadant. Du sätter in pengar på ditt konto och investerar dem som du vill. Fonder och börshandlade fonder (ETF) är de populäraste alternativen, men du kan även investera i aktier, obligationer och andra värdepapper. Du fortsätter att investera medan du arbetar och ser ditt konto växa, tack vare sammansatt ränta. När du går i pension börjar du ta ut pengarna, ofta som månatliga utdelningar.

Skillnaden mellan de två kommer när du tänker på skatter. Bidrag till en traditionell IRA är avdragsgilla, vilket innebär att varje dollar du bidrar med minskar din beskattningsbara inkomst, upp till IRS-gränsen, som står på $6 000 för 2019. Pengarna växer utan att bli beskattas tills du börjar ta utdelningar. När du går i pension och börjar ta utdelningar beskattas pengarna som normalinkomst. I vissa stater är dock IRA-förmåner befriade från statlig inkomstskatt. Om du har en traditionell IRA måste du ta Required Minimum Distributions (RMDs), som slår in när du fyller 70 1/2. Du kan inte lämna pengarna på kontot för att växa på obestämd tid. Du kan inte heller bidra till din traditionella IRA efter 70 1/2 års ålder.

Roth IRA, å andra sidan, finansieras med dollar efter skatt. Du kan inte dra av dina bidrag. Eftersom du betalar skatt när du sätter in pengar på kontot behöver du inte betala skatt när du tar ut pengarna, vare sig i pension eller när som helst innan pensionen. Roth IRA har inte RMD så du kan bara ta ut pengar när och när du behöver dem. Här är en annan Roth IRA-förmån:Du kan fortsätta att bidra till en Roth IRA oavsett hur gammal du är. Det betyder att du kan bidra så länge du jobbar, även om det är i 70-årsåldern.

Roth vs. traditionell IRA:Hur man väljer

När du väljer mellan en traditionell och en Roth IRA är det bra att tänka på din skatteklass. Om du är i en relativt hög skatteklass nu och tror att din skatteklass kommer att vara lägre i pension, är en traditionell IRA mer meningsfull. Om du är i en mycket låg skatteklass nu och förväntar dig att din inkomstskatt kommer att vara mycket högre när du går i pension, kan en Roth IRA vara ett bättre val.

Om du redan har en 401(k) genom ditt jobb, får du redan många av fördelarna med en traditionell IRA. Dina bidrag sänker din beskattningsbara inkomst och ditt konto växer skattemässigt uppskjutet. Dessutom har 401(k)-planer högre bidragsgränser än IRA. Så om du redan använder en 401(k) kanske du vill diversifiera dina pensionsinnehav genom att öppna en Roth IRA vid sidan av. På så sätt, när du går i pension, har du minst en skattefri inkomstkälla.

Dina konton, i pension och senare

Som vi nämnde är en av de största fördelarna med en Roth att de inte har RMD. Det betyder att du aldrig behöver utnyttja dina besparingar om du har andra pensionsinkomstkällor att försörja dig med. För folk med massor av pengar som är intresserade av fastighetsplanering, har Roth IRAs allvarliga överklagande. När du väl har en Roth IRA kan du lämna den till dina arvingar i ditt testamente. Du kan fortsätta att bidra till det varje år av ditt liv, vilket gör det till ett utmärkt sätt att tjäna skatteförmåner. Om du har inkomster eller vinster från skattepliktiga konton kan du använda dem för att finansiera en Roth IRA.

Det finns en inkomstgräns för en Roth IRA - $137 000 för singlar och $203 000 för gifta par som lämnar in skatt tillsammans. Du kan dock göra en "bakdörr" Roth-konvertering. Bidra helt enkelt till en icke-avdragsgill traditionell IRA och gör sedan en övergång från den IRA till en Roth IRA. Du måste betala skatt på pengarna du rullar över, men då kommer du att vara bra att gå med din Roth IRA. Kom dock ihåg att Roth IRA-konverteringsalternativet för bakdörr kanske inte finns kvar för alltid. Vissa reformatorer säger att det är ett kryphål som måste stängas för att hindra de rikaste amerikanerna från att komma åt det.

Slutet

Ungefär hälften av amerikanerna har inga pensionskonton i sitt namn. Om du väljer mellan en Roth och en traditionell IRA är du i en privilegierad position. Tänk på skatte- och fastighetsplaneringskonsekvenserna av att välja mellan en Roth IRA och en traditionell IRA. Och kom ihåg att varje gång du öppnar ett nytt investeringskonto bör du leta runt tills du hittar ett konto med låga avgifter. Avgifterna tär på värdet av dina pensionsinnehav över tiden. Välj låga avgifter och du kommer att behålla mer av dina surt intjänade dollar.

Pensionstips

• Om du fortfarande undrar om en Roth eller traditionell IRA är bäst för dig, överväg att prata med en finansiell rådgivare. Ett matchningsverktyg som SmartAsset kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till upp till tre registrerade investeringsrådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.
• När du planerar för din pensionering, glöm inte att du också kommer att få betalt av staten. Se hur mycket du får av Uncle Sam med SmartAssets kostnadsfria socialförsäkringskalkylator.

Fotokredit:© iStock/monts11, © iStock/donald_gruener, © iStock/DNY59