Löndag är cool, men det är nedslående att titta på ditt bankkonto bara för att se att du är på samma plats som du var för två veckor sedan. Att leva från en lönecheck till en annan gör sinnesfrid till ett svårfångat mål. Cirka 78 procent av de amerikanska heltidsarbetarna lever på detta sätt och spenderar hela lönen, enligt en undersökning från 2017 av CareerBuilder. Medan många av oss har tillgångar som våra egna hem eller pensionskonton, har vi lite eller inga extra pengar till hands.
Ur ett ekonomiskt perspektiv är det katastrofalt att leva från lönecheck till lönecheck, "och det är inte stabilt ur en känslomässig synvinkel heller", säger Kathryn Garrison, senior finansiell rådgivare på Moss Adams Wealth Advisors. "Skulder har ett sätt att snöa på och din stress snöar ihop med det."
Det är dags att bryta cirkeln - nu. Här är sex sätt att göra just det.
Även om det kan vara lättare sagt än gjort, är det första steget mot att bryta hand-till-mun-cykeln att helt enkelt åta sig att leva på mindre än du tjänar. Om du bara spenderar mindre än du tjänar efter skatt kommer du att ha "ett budgetöverskott", säger Garrison.
När du börjar ha pengar kvar på banken i slutet av varje betalningscykel kommer du att börja känna dig lite friare. Du kan börja spara undan några besparingar så att du är beredd att hantera den oundvikliga regniga dagen.
"Att leva något under dina medel och ha en nödfond avsatt förhindrar att cykeln börjar och kommer att ge dig en överraskande mängd sinnesfrid", säger Garrison. (Börja smått men sikta på att så småningom avsätta minst 10 procent av din lönecheck. Att ställa in automatiska överföringar till dina besparingar från varje är ofta det enklaste sättet att hålla fast vid det.)
För att leva under dina tillgångar måste du veta vart dina pengar tar vägen. Börja med att skapa en realistisk budget om du inte redan har en. Prova Google Docs (det är gratis), vilket låter dig skapa ett kalkylark och dela det med andra spenderande och bidragsgivare till din hushållsinkomst.
Förutom Google Dokument eller ett enkelt Excel-kalkylblad, kommer mer sofistikerade budgetverktyg online som Mint.com att hämta all din ekonomiska information och skicka dig varningar och meddelanden, och "de kan göra budgetering till en ganska cool övning", säger Garrison.
Även om du börjar väldigt smått är det viktigt att börja avsätta besparingar för att bygga upp en nödfond. Se över din budget och dela upp den i icke-diskretionära och diskretionära utgifter, säger Garrison. Icke-diskretionära utgifter inkluderar hyra eller bolån, dagligvaror, elräkningar och försäkringsbetalningar. Diskretionära utgifter inkluderar att äta ute, underhållning, kläder och skor.
När du har delat upp dina utgifter i kategorier, skär en del av det diskretionära – även om det bara är 100 USD per månad – och lägg det åt sidan i besparingar, säger Garrison.
"Var realistisk om vad du kan skära så att du inte blir avskräckt, och börja i det små om du måste. Om du inte har budgeterat kan du bli förvånad över vart dina pengar tar vägen och det i sig kan vara tillräckligt för att hjälpa dig att minska dina utgifter."
BYGGA DIN AKUTFOND:Letar du efter ett nytt sparkonto till din nödfond? Jämför sparpriser från vår partner Fiona.
Om dina diskretionära utgifter redan är extremt låga kan det vara dags att överväga att göra en livsstilsförändring. Det kan innebära att flytta till ett billigare hus eller en lägenhet, att avbryta det dyra gymmedlemskapet och välja att promenera eller jogga i en närliggande park, eller byta in en dyr bil mot något med mindre blixt och bättre bensinkörning.
"Att flytta in i en mindre lägenhet eller ett mindre hus kan verka deprimerande, men uppsidan är en mer balanserad budget och den sinnesfrid som ger", säger Garrison. För att inte tala om mindre hushållsarbete och trädgårdsarbete att göra.
Om du har betydande skulder hängande över huvudet, är det sannolikt den främsta orsaken till din existens av lönecheck till lönecheck. Gör ett åtagande att börja bli skuldfri omedelbart. Det kan vara ett långsiktigt åtagande, men långsamt och stadigt vinner loppet.
"Jag har erfarenhet att upprätthålla alla skuldminimum utom en hjälper mig att gamifiera processen när jag attackerar den tills det har lönat sig”, säger Sylvia Flores, en tidigare varumärkesvicepresident på Ubiquity Retirement + Savings. "När den är betald kan du gå vidare till nästa. Skölj och upprepa.”
Om du har tillgång till en 401(k) eller IRA på jobbet, dra nytta av det. "Tro mig, pengarna kommer ut från ditt konto innan du ens vet att de är borta", säger Flores.
Hon rekommenderar 3 procent till 4 procent, vilket ökar ditt bidrag när din komfortnivå växer. Och om det finns en företagsmatch, dra nytta av den. "Annars lämnar du gratis pengar på bordet", säger Flores.
Förutom ett vanligt bidrag, "varje gång du får en löneförhöjning, fördela en del av den för att öka ditt 401(k) bidrag och en del av det till ditt sparkonto," säger Garrison. Om du tar bort besparingar från dessa löneökningar kommer du inte ens att ha tid att missa det. Men den finns där när du behöver den.
PRENUMERERA: Få finansiella insikter bakom kulisserna från vår egen Jean Chatzky. Prenumerera på HerMoney idag.
