Hur man börjar betala in till pension

Vad är pension?

En pension är helt enkelt en pott med kontanter som du och din arbetsgivare kan betala in för att ge en inkomst du kan åtkomst när som helst från 55 års ålder.

Det fina med att betala in till pension är att avgifter ger skattelättnader. Detta innebär att en investering på 100 pund varje månad i en pension endast skulle kosta dig 80 pund varje månad eftersom saldot tillhandahålls av regeringen. Om du är en högre eller extra skattebetalare kan du begära extra skattelättnader genom din skattedeklaration på 20 % eller 25 % av dina premier.

Denna skattelättnad är i princip gratis pengar och kan göra en enorm skillnad för ditt pensionssparande under ett antal år.

Med medellivslängden stigande och kravet på att arbeta längre innan du får den statliga pensionen, är det viktigt att du överväger att betala till din egen pension så tidigt som möjligt för att ge en besvärlig inkomst i pension.

Du kan börja pension så fort du börjar arbeta med små avgifter varje månad som kan höjas när du vill  Små avgifter som byggts upp under decennier kan resultera i en betydande pensionspott när du så småningom går i pension.

Pensionstyper

Arbetsplatspension

Enligt nya regler som fastställts av regeringen måste din arbetsgivare automatiskt registrera dig i arbetsplatspension om du:

  • jobba i Storbritannien
  • inte redan finns i ett lämpligt arbetspensionssystem
  • är minst 22 år men ännu inte uppnått statlig pensionsålder
  • tjäna mer än £10 000 per år för skatteåret 2021/22

Om du är under 22 år kommer du inte automatiskt att registreras för arbetsplatspension, men du kan begära att din arbetsgivare registrerar dig om du tjänar minst 6 240 pund per år för skatteåret 2021/22.

Det fina med en arbetsplatspension är att din arbetsgivare måste bidra till din pension såväl som du själv. Det totala minimibidraget är för närvarande satt till 8 %. Detta består av 5 % från dig och 3 % från din arbetsgivare. Avgiften från din arbetsgivare är det som gör arbetsplatspensionen till ett attraktivt pensionsalternativ.

Om du har mer än ett jobb kan du bli inskriven i arbetsplatspension för varje jobb förutsatt att du uppfyller kriterierna.

För att få veta mer om arbetsplatspension besök - Automatisk inskrivning – en introduktion

Personlig pension

Om du inte kan gå med i en arbetsplatspension måste du ordna din egen pension vilket är enkelt att göra.

Det finns tre typer av personlig pension och de är:

Vanlig personlig pension

  • en vanlig personlig pension är lätt att sätta upp och kommer att möjliggöra investeringar i ett begränsat utbud av fonder som erbjuds av pensionsanstalten
  • dessa system drivs vanligtvis av försäkringsbolag
  • täcks normalt av Financial Services Compensation Scheme (FSCS) upp till 100 % om företaget går konkurs
  • inte täckt för eventuella investeringsförluster

Intressentpension

  • en intressentpension är en personlig pension med låga och flexibla avgifter, maximerade avgifter och en enkel standardinvesteringsstrategi
  • tillåter flexibla bidrag som kan vara användbara för dem som är egenföretagare och har en fluktuerande inkomst
  • täckt för upp till £85 000 enligt FSCS-reglerna om pensionsförvaltaren går i konkurs
  • inte täckt för eventuella investeringsförluster

Självinvesterad personlig pension (SIPP)

  • i huvudsak en pensions-"omslag" som innehåller ett urval av investeringar tills du vill ta ut en pensionsinkomst.
  • liknar en personlig pension men med ett mycket bredare utbud av investeringar att välja mellan
  • även om du inte har någon investeringskunskap bör du inte avskräckas från att starta en SIPP eftersom de flesta SIPP-plattformar har färdiga investeringsportföljer för att göra ditt investeringsval enklare
  • täckt för upp till £85 000 enligt FSCS-reglerna om pensionsförvaltaren går i konkurs
  • inte täckt för eventuella investeringsförluster

Vi rekommenderar starkt att du läser vår omfattande artikel - De bästa och billigaste SIPP:erna för att hitta den bästa SIPP-leverantören för dig.

Vilken pension ska jag välja?

Om du är berättigad till en arbetsplatspension är det det bästa alternativet att börja med eftersom du kommer att dra nytta av din arbetsgivaravgift. Om du inte är berättigad till arbetsplatspension eller om du tillhör arbetsplatspension och vill bidra till din egen personliga pension också är en SIPP ett bra val.

En SIPP är ett idealiskt pensionsmedel eftersom du kan börja med en låg månadsinvestering och bygga upp därifrån. Det är också idealiskt eftersom de flesta SIPP-leverantörer har färdiga portföljer som gör att du kan börja investera med liten eller ingen kunskap. När du bygger upp din pensionspott kanske du vill fatta fler av dina egna investeringsbeslut och de flesta SIPP-leverantörer har en rad verktyg som hjälper dig med ditt beslutsfattande.

En SIPP kan antingen hanteras av dig själv eller en tredje part, så du måste bestämma om du är bekväm med att fatta investeringsbeslut själv. Om du föredrar att anlita en professionell, kan du överväga att använda tjänsterna från en finansiell rådgivare eller "robo-rådgivare" som Nutmeg, Moneyfarm, Wealthify och Scalable Capital som kommer att investera dina pengar åt dig. De är online-investeringsförvaltare som använder datormodeller, så kallade algoritmer, för att hantera portföljer. Deras tjänster är billigare än traditionella förmögenhetsförvaltare.

För en omfattande pensionsguide läs vår artikel - Hur man skapar en pension - allt du behöver veta

Hur mycket behöver jag betala till pension?

Det finns inget exakt svar på denna fråga då det beror på hur lång tid du har på dig innan du vill gå i pension och hur mycket inkomst du vill ha i pension. Ju tidigare du börjar din pension desto större blir din pensionspott när du vill gå i pension.

För att hjälpa dig ta reda på hur mycket du behöver spara och hur mycket du behöver för att gå i pension har vi skapat en gratis pensionskalkylator som ger dig en uppskattning av din potentiella pensionsinkomst från en avgiftsbestämd pensionsplan, såsom en personlig pension eller SIPP . Det kommer också att berätta om din pensionsinkomst kommer att räcka för att uppnå den pensionsinkomst du vill ha och om den inte är det kan du räkna ut hur mycket du behöver lägga undan för att säkerställa att den är det.

Hur hanterar jag min pension?

Att hantera din pensionsinvestering är mycket enkelt och kräver ingen investeringskunskap, så låt dig inte avskräckas från att starta en pension på grund av bristande kunskap.

Om du är medlem i en arbetsplatspension kommer din pension att hanteras av systemadministratören och de kommer förmodligen att fatta investeringsbeslut för din räkning.

När du börjar investera i din egen pension kan du ställa frågan "Var placerar jag min pension?", men oroa dig inte, de flesta SIPP-leverantörer kommer att leda dig mot en färdig portfölj som är utformad för att spegla din inställning till investeringar. risk. Dessa färdiga portföljer är ett bra första steg på din pensions- eller investeringsresa. Om dina investeringskunskaper förbättras och du vill ta mer kontroll över din pensionspott så kan du ändra din pension vid ett senare tillfälle och eventuella investeringsförändringar kan göras mycket enkelt online. De flesta SIPP-leverantörer kommer att ha en rad investeringsverktyg samt mycket information om marknader och investeringar som kommer att hjälpa din kunskap.

Vilken är den bästa pensionsleverantören?

För att hjälpa dig i din sökning efter den bästa pensionsleverantören har vi skapat ett SIPP bästa köp-bord. Denna tabell har skapats med hjälp av vår egen oberoende forskning, expertkunskap, kundrecensioner och personlig erfarenhet, läs mer här - SIPP Best Buy Table 

Hur startar du pension om du är egen företagare

Om du är egenföretagare är du ensam när det gäller att bygga en inkomst för pension. Om du driver ditt eget företag eller frilansar finns det ofta en missriktad tro att du inte kommer att behöva pension eftersom du bara kommer att fortsätta arbeta eller kommer att sälja ditt företag när du vill gå i pension. I verkligheten kanske dessa inte är genomförbara alternativ på grund av ohälsa eller så är ditt företag inte värt vad du tror att det är, så att starta en pension för pension är det praktiska alternativet.

För mer hjälp med dina pensionsbeslut, läs  - En komplett guide till pensioner för egenföretagare

Behöver jag ekonomisk rådgivning för att skapa en pension?

Det är inte nödvändigt att söka ekonomisk rådgivning för att sätta upp en pension eftersom detta kan göras snabbt och enkelt online. Men om du har mer komplexa krav angående din pension eller andra ekonomiska frågor kan du behöva rådfråga en finansiell rådgivare.

För några tips om hur du hittar en bra finansiell rådgivare läs vår artikel - 10 tips för att hitta en bra finansiell rådgivare

Finns det några alternativ till att starta pension?

Det finns mer än ett sätt att bygga upp en pensionsinkomst och det här är några av de mest populära alternativen:

ISA

  • kan samla långsiktigt sparande med all tillväxt helt skattefri
  • kan ta ut alla besparingar när du vill utan åldersbegränsningar
  • investeringar ger inte skattelättnader till skillnad från en pension
  • för skatteåret 2021/22 finns det en investeringsgräns på 20 000 GBP per år
  • kan ärva make eller sambo utan att betala arvsskatt

Lifetime ISA

  • kan startas av alla mellan 18 och 40 år
  • bidrag kan göras upp till 4 000 GBP per beskattningsår och alla bidrag som görs före 50 års ålder kommer att få en 25 % bonus från regeringen
  • kan ta ut pengar när som helst men uttag före 60 års ålder kommer att ha ett avdrag på 25 % (såvida det inte används för att köpa en första bostad under £450 000 eller på grund av dödlig sjukdom)

Egendom

Huvudbostad

  • kan minska vid pensionering och använda kapital för att finansiera pensionering
  • skattefri kapitaltillväxt kan uppnås genom ökningen av fastighetsvärdet
  • illikvid investering eftersom försäljning av en fastighet kan bli utdragen

Andra egendom 

  • om man köper en andra fastighet kan man få inkomster från att hyra fastigheten, känd som "köp att hyra"
  • kapitaltillväxt kan uppnås från ökningen av fastighetsvärdet
  • avkastning är skattskyldig som en andra fastighet och hyresinkomst
  • vid försäljning ska skatt betalas på fastighetens värdetillväxt
  • anskaffningskostnader såsom stämpelskatt och advokatkostnader
  • hävstång på investeringen kan uppnås genom att använda ett bolån
  • illikvid investering eftersom försäljning av en fastighet kan bli utdragen
  • löpande kostnader för reparationer
  • möjliga hyrestomter kommer att minska intäkterna


Besparingar
  1. Bokföring
  2.   
  3. Affärsstrategi
  4.   
  5. Företag
  6.   
  7. Kundrelationshantering
  8.   
  9. finansiera
  10.   
  11. Lagerhantering
  12.   
  13. Privatekonomi
  14.   
  15. investera
  16.   
  17. Företagsfinansiering
  18.   
  19. budget
  20.   
  21. Besparingar
  22.   
  23. försäkring
  24.   
  25. skuld
  26.   
  27. avgå