Eget kapital i en bostad är skillnaden mellan hur mycket bostaden är värd och hur mycket du är skyldig på ditt bolån. Om du är en typisk bostadsköpare har du förmodligen gjort en handpenning på 20 procent, så du har 20 procent eget kapital direkt. Om du fick ett bolån som bara krävde 10 procent eller till och med 5 procent ned, skulle ditt eget kapital vara mindre.
När du tar ut eget kapital från ditt hem är frågan inte hur länge du har ägt bostaden, utan snarare hur mycket eget kapital som finns tillgängligt för dig. När du ansöker om ett bostadslån återstår de första 20 procenten av det egna kapitalet hos långivaren. Med andra ord kan du inte röra den 20 procenten handpenningen. För enkelhetens skull, anta att du köpte ett hem för 100 000 $ och la ner 20 procent, eller 20 000 $. Du skulle vara skyldig $80 000. Det skulle inte finnas något eget kapital att låna. Lägger du ner 50 procent på bostaden skulle du ha 50 procent eget kapital. Du kan låna upp till 80 procent av ditt eget kapital, eller 30 000 USD.
På diagram för bostadslån är "maximalt lån till värde" 80 procent. För att få ett eget kapitallån på 10 000 $ måste du betala bolån tills du minskat det kapitalbelopp som du är skyldig bostaden med minst 10 000 $. I det här fallet skulle det ta drygt sex år att bygga 10 000 USD i ytterligare eget kapital om din bolåneränta var 4,55 procent och värdet på ditt hem förblev konstant. När bolånet åldras växer eget kapital snabbare.
För att få en korrekt läsning om när du skulle vara berättigad till ett bostadslån, lägg in ditt ursprungliga skuldbelopp, din bolåneränta och löptiden för ditt lån i en online-bolånekalkylator. När du har beräknat dessa siffror, titta på amorteringstabellen. Den definierar varje månadsbetalning och delar upp den mellan räntebetalningen och nedsättningen av kapitalbeloppet. Skillnaden mellan ditt initiala saldo på $80 000 och ditt nuvarande saldo är ditt eget kapital. Om du lägger ner mindre än 20 procent måste du nå den nivån först innan du börjar bygga eget kapital som du kan låna.
20-procentsregeln förblir fast, oavsett vilken typ av bostadslån du väljer. En hemkapitalkredit, känd som en HELOC, låter dig låna upp till 80 procent av ditt kapital, vilket blir en kredit. Du kan ta ut pengar efter behov och betala tillbaka om du vill, under lånetiden som vanligtvis är 10 år. När banken stänger linjen betalar du tillbaka den i månatliga avbetalningar. HELOC kostar vanligtvis ingenting att öppna eftersom banken hämtar hemvärderingen och andra kostnader. Räntan är dock rörlig så den kan bli mycket högre när det är dags att betala tillbaka lånet.
Ett traditionellt bostadslån, eller en andra inteckning som det ibland kallas, kommer med alla utgifter för ett nytt bolån. Precis som med en kredit kan du bara låna upp till 80 procent av ditt eget kapital. Du får pengarna i en klumpsumma och börjar göra månatliga betalningar direkt. Fördelen med denna typ av lån är att räntan är fast, så att du vet vad dina månatliga betalningar kommer att vara under hela lånetiden.
