Få livshändelser är så stressande som en konkurs. Varje krona, tillgång och inkomstkälla sätts under lupp för dissektion. När det är över och du äntligen får din utskrivning eller uppsägning inser du att du bara har nått slutet av en uppsättning utmaningar.
Ja, konkurs- och inkassohoten ligger bakom dig och du har en nystart. Men en nystart innebär att börja om från början för att återuppbygga din ekonomi och återupprätta din kredit.
Det är inte en snabb eller enkel process. Men trots hur mycket skada konkurser gör på din kredit, kan du återigen stoltsera med sund ekonomi och en hög kreditvärdighet med en metodisk, steg-för-steg-strategi för återuppbyggnad efter konkurs.
Med all sannolikhet var det en felaktig budget som satte grunden för din konkurs, även om någon annan händelse drev dig över kanten.
Vad gick fel? Varför misslyckades din ursprungliga budget? Om du inte förstår var du gick fel är det svårt att rätta till problemet. Innan du gör något annat efter din konkursavskrivning eller uppsägning, utvärdera och skriv om din budget.
Börja med att skriva ut din nuvarande budget med tre kostnadskolumner:Fast, Variabel och Oregelbunden.
I den första kolumnen listar du dina fasta månatliga utgifter. Inkludera räkningar som din bostadsbetalning och bilbetalning som förblir desamma varje månad.
Under nästa kolumn listar du alla rörliga kostnader du har varje månad. Exempel är mat, kläder och underhållning. Avsätt en timme för att titta igenom dina senaste tre månaders kontoutdrag och lista ut varje krona du spenderat på rörliga utgifter. Var spenderar du för mycket?
Den tredje kolumnen är för oregelbundna utgifter – det vill säga kostnader som inte kommer varje månad men som slår till ibland. Sjukvårdskostnader faller under denna lista, liksom försäkringar du betalar årligen eller halvårsvis. Var extra uppmärksam på dina utgifter för presenter till andra, såsom semesterpresenter, födelsedagspresenter, bröllopspresenter och babyshower. Granska dina uttalanden från det senaste året för att hitta varje krona du spenderat på oregelbundna utgifter.
Innan du går vidare, identifiera din målbesparingsgrad. Med andra ord, hur stor andel av din inkomst skulle du vilja spara varje månad? Sikta på minst 10 %. Med ett rent blad efter konkursen är du i en position att komma framåt ekonomiskt.
Från och med kolumnen för fasta utgifter, vilka utgifter kan du sänka? Vilket kan du radera helt? Ditt internet kan vara nödvändigt, men har du ett kabel-tv-abonnemang? Knappast. Var kreativ och brainstorma out-the-box sätt att spara. Kan du sänka dina boendekostnader genom att till exempel hyra ut ett extra sovrum?
Se sedan över dina genomsnittliga rörliga utgifter. Vad skulle det krävas för att halvera dessa utgifter? Äter du lunch ute varje dag? Packa antingen lunch eller laga extra till middagen och ta med resterna till lunch. Äter du ute på restauranger mer än en eller två gånger i månaden? Försök att minska det till en måltid i månaden.
Titta slutligen på vilka av dina oregelbundna utgifter du kan trimma, till exempel utgifter för julklappar. Hitta sedan någonstans utom synhåll, till exempel ett konto på en separat bank, där du kan lagra pengar för oregelbundna utgifter varje månad.
Fortsätt att hugga tills du når din målbesparingsgrad, skär sedan lite till.
Där så många konsumenter hamnar i problem är budgetering baserat på deras årsinkomst dividerat med 12. Detta gör att de baserar sin budget på en orealistiskt hög inkomst eftersom vissa månader har mer än fyra veckor. Kom ihåg att om du får din lön varje vecka eller varannan vecka kan du bara räkna med fyra veckors inkomst under en viss månad.
På samma sätt, se till att du baserar din budget på din nettoinkomst efter skatt. Om din lönecheck är 2 000 USD efter skatt, varannan vecka, måste din månadsbudget baseras på 4 000 USD per månad.
Ibland har du en månad med en extra lön i den. Dra fördel av dessa månader genom att sätta "bonus" lönecheck direkt på ditt sparkonto.
Din skriftliga budget bör nu öronmärka en viss procentsats för besparingar. Men det finns ofta ett gap mellan att säga att du kommer att spara ett visst belopp varje månad och att faktiskt göra det.
Hur lyckas du överbrygga det gapet och se till att pengarna du planerat för besparingar hamnar där? Följ dessa tips.
Ju mer synliga och tillgängliga dina pengar är, desto större är frestelsen att spendera dem. Tricket är att flytta dessa pengar utom synhåll innan du kan röra dem.
Du har förmodligen redan ett bankkonto och kanske ett sparkonto hos samma bank. Om utgifter har varit ett problem för dig tidigare, gå ett steg längre och öppna ett sparkonto hos en annan bank eller kreditförening. På så sätt, när du loggar in på din onlinebank med din primära bank, kommer du inte att se alla de där saftiga besparingarna som bara väntar på att bli spenderade.
Fråga din arbetsgivare om de kan dela upp din direktinsättning. Om de kan, låt ditt sparbelopp sättas in direkt på ditt nya osynliga sparkonto, medan din "operativa" inkomst sätts in på ditt huvudkonto.
Om din arbetsgivare inte kan dela direkta insättningar, skapa en återkommande, automatisk ACH-överföring från ditt checkkonto till ditt sparkonto. Den avgörande punkten är att det måste ske inom en dag efter att din lönecheck har satts in direkt, för varje lönecheck.
På så sätt kräver ditt sparande inget arbete från din sida. Förr eller senare misslyckas disciplinen, så lita inte på disciplin.
Du har varit på jorden tillräckligt länge för att veta att oväntade räkningar inträffar. Det kan vara en bilreparationsräkning på 1 500 USD, en reparationsnota på 3 000 USD i hemmet eller en medicinsk räkning på 2 000 USD.
När den sista oväntade räkningen kom, vad hände? Du hade förmodligen inte pengarna, och det skapade en ekonomisk slut. Men nästa gång kommer du att vara redo.
Hur mycket behöver du i en akutfond? Det är ett personligt beslut. Vid ekonomisk återhämtning efter konkurs, sträva efter att ha mer i kontanter än vad den genomsnittliga personen kan behöva. Börja med ett enkelt mål på 1 000 USD på ditt sparkonto. Om du sparar 10 % av din nettoinkomst kommer det inte att ta dig lång tid att komma dit – troligen några månader. Gör en festjig när du når $1 000 eftersom du nu har sparat mer pengar än 57 % av amerikanerna, enligt GOBankingRates.
Under det första året efter din konkursavskrivning, prioritera din akutfond framför investeringar. Sikta på att minst en månads utgifter är undangömt i din akutfond.
Svepande plast gör det alldeles för lätt att spendera pengar. Faktum är att kreditkort nästan säkert bidrog till din konkurs.
Du vet vad kreditkort ger, och du vill inte hamna som det genomsnittliga amerikanska hushållet, som har $5 700 i kreditkortsskulder, enligt Business Insider. Men även betalkort gör det för svårt att spåra utgifterna när du för första gången börjar om ditt ekonomiska liv. För att verkligen återta kontrollen över dina utgifter, byt till att bara använda kontanter under de första tre till sex månaderna.
Börja med att sätta upp ett fysiskt kuvertsystem för utgifter. Det kommer att kännas besvärligt och gammaldags till en början. Men det fungerar, och du kommer att känna att du har full kontroll över din budget och dina utgifter. För att förhindra frestelser, ta bort dina betalkort från din plånbok och lägg dem i sänglådan. De kommer att degraderas till timeout-rutan under de närmaste månaderna.
De enda undantagen från förbudet mot elektroniska betalningar är stora återkommande räkningar som ditt bolån, bilbetalning och verktyg. Alla andra utgifter måste komma ut ur kuverten.
Känner du dig dum med alla dessa manuella steg? Kom över det och gör det ändå. Så här återtar du kontrollen över din ekonomi – genom att återställa alla dina gamla vanor och skapa nya.
Efter tre månader på systembudgeten med kontanter, hur känner du om dina utgifter? Känner du att du har det helt under kontroll?
Du kan välja att fortsätta använda kuvertsystemet på obestämd tid. Det är ett effektivt sätt att övervaka och kontrollera utgifter. Men elektroniska betalningar har sina fördelar. Om du vill gå tillbaka till plast, börja med en enda utgiftskategori, till exempel mat. Dra ut ditt betalkort ur lådan och lägg tillbaka det i plånboken. Under nästa månad, använd den endast för matinköp. I slutet av månaden lägger du ihop alla dina utgifter på kortet och jämför dem med dina tidigare kontantutgifter för mat. Spenderade du mer på ditt betalkort? Varför?
Om du spenderade betydligt mer på mat med ditt betalkort, gå en månad till och använd bara ditt betalkort för matinköp. När dina betalkortsutgifter är i linje med dina tidigare kontantutgifter, expandera till en annan kategori under nästa månad, sedan en annan. Fortsätt expandera endast om dina utgifter i varje kategori ligger inom budgeten och kan jämföras med dina utgifter för kontantkuvertsystemet. Spara underhållning som den sista kategorin för att övergå till ditt betalkort, eftersom det ofta är mest frestande.
Kapitel 13-konkurser finns kvar på din kreditupplysning i sju år. Kapitel 7-konkurser kvarstår ännu längre, i 10 år.
Det betyder inte att du inte kan förbättra din kredit mellan nu och då, men att återuppbygga din kredit kommer att ta flera år. Spänn fast i det långa loppet, för det finns inga snabba lösningar här.
Det första steget i att reparera din kredit efter en konkursavskrivning är att dra din kreditupplysning för att granska den. Vänta tre månader efter din utskrivning för att ge borgenärerna en chans att uppdatera sin rapportering. Förutsatt att du inte redan har gjort det under det senaste året, kan du ta fram din kreditupplysning gratis utan att det skadar din poäng.
Se över din kreditupplysning rad för rad detaljer. Ditt uppdrag:att hitta och åtgärda fel i din kreditupplysning.
Efter en konkursavskrivning bör de flesta – om inte alla – av dina skulder visa ett saldo på $0. Undantag kan omfatta skattedomar, eller eventuella skulder i en betalningsplan, i fallet med kapitel 13-konkurser. Visar någon av dina skulder ett felaktigt saldo? För den delen, finns det några skulder som inte är dina?
Kreditbyråer och fordringsägare gör misstag varje dag. Det är upp till dig att ta ansvar för att din kreditupplysning är korrekt. Om du ser något du tycker är misstänkt, kontakta kreditupplysningsföretagen omedelbart för att påbörja processen med att invända och ta bort fel i din kreditupplysning.
Kreditkort gör det lätt att spendera för mycket, men de kan också vara en bra början för att återuppbygga din kredit.
När du har åtgärdat eventuella fel på din kreditupplysning och återgått till att använda betalkort, väger du fördelarna och nackdelarna med att öppna ett nytt kreditkort. Fördelar inkluderar möjligheten att bygga om din kredit utan ränta eller avgifter, flexibiliteten hos en nödkälla för kontanter och så småningom att kvalificera sig igen för kort med belöningar.
Den ena jättelika lurendrejeren? Kreditkort kan sätta dig tillbaka där du började om du missbrukar dem. Känn dig själv. Om du inte litar på dig själv ännu med kreditkort, låt dem vara.
Om du är redo för kredit igen, börja med ett säkert kreditkort.
Ett säkert kreditkort hindrar dig från att spendera för mycket genom att begränsa din kortanvändning till dina kontanter.
När du begär ett säkert kreditkort från en bank, kreditförening eller annat kortföretag kräver de att du sätter in kontanter med dem som säkerhet. Till exempel kan du behöva sätta in 1 000 USD kontant hos din kreditförening. De håller kontanterna som säkerhet mot din kortanvändning, och din kreditkortsgräns kommer att vara 1 000 USD.
Innan du öppnar ett säkert kreditkort, bekräfta att kortföretaget rapporterar till alla tre kreditbyråer. Hela poängen är trots allt att bygga om din kredit. Börja din sökning med dessa bästa säkra kreditkort.
I början, lägg bara en fast återkommande räkning på ditt kreditkort. Ställ sedan in automatiska återkommande betalningar för att betala tillbaka saldot på ditt kortkonto varje månad.
Säg till exempel att din interneträkning i hemmet är 50 USD varje månad, debiteras den 15:e i månaden. Ställ in automatisk fakturering så att internetleverantören debiterar ditt kreditkort varje månad. Ställ sedan in en automatisk återkommande betalning på 50 USD från ditt checkkonto till ditt kreditkort den 16:e i månaden.
Förvara ditt kreditkort undangömt i sänglådan under de första månaderna, med denna betalning på autopilot. Återgå till kreditkortsanvändning på samma sätt som du lättade tillbaka till betalkort.
Vid det här laget har du sparat en månads utgifter i din akutfond. Du är bekväm med din budget, oavsett om du fortsätter att använda kontantkuvertsystemet eller har gått tillbaka till elektroniska betalningar.
Mer konservativa rådgivare, som Dave Ramsey, rekommenderar att ha tre till sex månaders utgifter i en akutfond. Om det låter högt för dig och du är angelägen om att investera, lägg undan två månaders utgifter i din akutfond. När du har nått ditt mål för nödfonden, börja överföra pengar till ett investeringskonto istället för ditt sparkonto.
Börja med ett skattefördelaktigt pensionskonto. Om din arbetsgivare erbjuder ett 401k eller annat pensionskonto, dra nytta av det, särskilt om de erbjuder matchande bidrag. Det är faktiskt en gratis höjning!
Om din arbetsgivare inte erbjuder något, öppna din egen IRA. Även om bidragsgränserna är lägre för en IRA, har du fullständig kontroll över investeringarna.
Är du osäker på vad du ska investera i? Börja med lågprisindexfonder. Sikta på en blandning av inhemska och internationella fonder som efterliknar stora aktieindex som S&P 500 och Russell 2000. Försök inte välja aktier eller slå marknaden. För närvarande är nyckeln att du investerar pengar regelbundet och sparar pengar på skatter.
Kommer du någonsin att kunna köpa en bil igen? Ett hem? Ja. Men tills du har byggt om din kredit blir den dyrare och kommer med fler villkor.
Inom ett eller två år efter din konkursavskrivning kan billångivare vara villiga att låna ut till dig en gång till. Förvänta dig dock inte samma lånevillkor som du hade före konkursen.
Var beredd att betala högre räntor. Långivare pris baserat på risk, och din konkurs markerar dig som en högrisklåntagare. Långivare kommer också att förvänta sig en högre handpenning från dig.
Bli inte heller förvånad om långivare ber dig om en medundertecknare på lånet. Var beredd på att ha det där möjligen besvärliga samtalet med en vän eller familjemedlem om du är fast besluten att ta ett billån.
Med det sagt kan och bör du fortfarande leta efter bästa pris och villkor. Bara för att du har en konkurs på din kredit betyder det inte att du inte kan försöka förhandla om ett bättre billån. Allt långivare kan göra är att säga nej, eller hur?
Alternativt kan du alltid spara pengar och köpa en bil kontant.
Precis som med billån kan du fortfarande låna pengar för att köpa fastigheter, men förvänta dig att betala mer. Det leder till en högre ränta, högre långivares avgifter och poäng, en högre handpenning och potentiellt en medundertecknare för ökad säkerhet.
Återigen, leta runt, jämför priser och förhandla. Följ dessa tips för att bli godkänd för en lägre bolåneränta.
Det är värt att notera att olika bolåneprogram kräver olika konkursregler. Efter ett kapitel 7 konkursavskrivning måste låntagare vänta minst två år innan de kvalificerar sig för ett FHA- eller VA-lån och minst fyra år för ett konventionellt lån med stöd av Fannie Mae eller Freddie Mac.
Utlåningsreglerna för kapitel 13-konkurser är något mer komplexa. Innan de kvalificerar sig för FHA- eller VA-lån måste låntagare göra sina planerade betalningar i tid under minst ett år, och konkursdomstolen måste godkänna lånebegäran. För konventionella lån med stöd av Fannie Mae eller Freddie Mac måste låntagare vänta två år från utskrivning och fyra år från uppsägning.
En fördel med FHA-lån är den berömda låga handpenningen. Så länge din kreditpoäng är över 580 kan du kvalificera dig för en handpenning på 3,5 %. För kreditpoäng i intervallet 500 till 579 kräver FHA en fortfarande rimlig handpenning på 10 %.
Även om du är kvalificerad för en låg handpenning, överväg att lägga ner mer. Det kan hjälpa dig att förhandla om en lägre ränta och långivarens avgifter. Dessutom, som någon som återhämtar sig från konkurs, ju mindre du kan luta dig på finansiering, desto större är dina chanser att lyckas. Använd denna taktik för att spara mer för en handpenning och lägga ner mer på ditt nästa hem istället för mindre.
Konkursprocessen är känslomässigt ansträngande. Du vill aldrig någonsin vara i den positionen av ekonomisk maktlöshet igen.
För att göra ditt finanshus i ordning igen, måste du investera tid och ansträngning. Räkna med att spendera flera timmar på att överväga din budget när du först utvärderar dina utgiftsvanor. Avsätt flera timmar till för att få igång ditt kuvertsystem smidigt.
Granska din kreditupplysning? Kontakta kreditbyråer för att bestrida felaktig rapportering? Dina lördagsmorgnar kommer att vara upptagna under de närmaste månaderna.
Men slutpriset är ett liv utan den ständiga stressen av att oroa sig för pengar, de sömnlösa nätterna och de ändlösa skattestriderna med din make. Följ stegen ovan, och förr snarare än senare kommer dina dagar av finansiell oro att vara säkert i backspegeln.
Bygger du upp din ekonomi igen efter en konkurs? Vad har varit din största kamp?
