När en bank eller annan långivare gör en kreditprövning av dig kommer de med största sannolikhet att titta på din FICO-poäng – den mest använda typen av kreditvärdering – för att avgöra din kreditvärdighet. Enligt Fair Isaac Corporation, företaget som skapar FICO-poängen, "använder 90 % av de främsta långivare FICO-poäng för att hjälpa dem att fatta miljarder kreditrelaterade beslut varje år." Din poäng avgör allt från om en bank godkänner ditt kreditkort till din bolåneränta. Det gör det viktigt att förstå vad din poäng är och hur du kan hålla den i bästa möjliga form.
En kreditvärdering är ett tresiffrigt tal som långivare använder för att förutsäga om du kommer att vara en pålitlig låntagare eller inte. Den mest populära är en FICO-poäng, som helt enkelt är en kreditpoäng från Fair Isaac Corporation (FICO). En FICO-poäng varierar från 300 till 850. Högre poäng indikerar en mer pålitlig låntagare och lägre poäng indikerar en mer riskfylld låntagare. FICO använder speciella formler och algoritmer för att beräkna din poäng.
Allt börjar med en kreditupplysning. FICO får din kreditupplysning från en av de tre stora kreditupplysningsbyråerna, Experian, Equifax och Transunion (även känd som kreditbyråer). All information som går in i din FICO-poäng kommer från dessa kreditupplysningar. Eftersom varje kreditupplysningsbyrå kommer att ha lite olika information för dig, skapar FICO tre poäng för varje konsument.
När FICO har din kreditupplysning använder den sin formel för att analysera informationen och bestämma dina poäng. Den exakta formeln för att beräkna poäng är en hemlighet men vi vet att FICO använder fem faktorer för att skapa din poäng:betalningshistorik, skyldiga belopp, längd på kredithistorik, kreditmix och ny kredit. Det är också värt att notera att personliga faktorer som din etnicitet, ålder, lön eller var du bor inte påverkar din poäng.
Låt oss ta en titt på de fem huvudfaktorerna i din kreditvärdering.
Den största faktorn i din poäng är din historia av att göra kreditbetalningar i tid. Det illustrerar också det faktum att vi inte känner till FICOs exakta formel. Betalningshistoriken utgör över en tredjedel av din poäng men ingen vet exakt hur mycket som saknas en enstaka betalning kommer att påverka din poäng. Enligt myFICO.com, konsumentwebbplatsen för FICO, kommer att göra några sena betalningar inte automatiskt döda din poäng. Samtidigt ger inte varje betalning i tid dig ett perfekt resultat eftersom detta bara är en faktor i din poäng. Avbetalningar, som månatliga betalningar av bolån, har mer betydelse för din poäng än revolverande kreditbetalningar som kreditkortsräkningar.
Hur mycket är du skyldig på dina konton i jämförelse med hur mycket kredit du har tillgängligt för dig? Detta värde är också känt som din skuld-till-kredit-kvot och din kreditutnyttjandegrad. Tanken är att du är en mer riskabel låntagare om du ofta lånar det mesta eller hela den kredit du har tillgång till. Du kan hjälpa din poäng genom att hålla dina saldon låga.
Denna faktor tittar på hur gamla dina konton är och hur lång tid det har gått sedan din senaste betalning. Det är mer sannolikt att du får en hög poäng om du har en lång kredithistorik. Om du har en kort kredithistorik (som om du precis skaffar ditt första kreditkort) är det svårare för FICO att säga att du är en pålitlig låntagare.
Din kreditmix inkluderar alla olika typer av kreditkonton som du har öppna. Till exempel kan du ha ett bolån, ett par kreditkort, ett konsumentfinansieringslån och ett privatkonto. Din kreditmix är bara en liten faktor i din FICO-poäng, men den är viktigare när det inte finns mycket annan information i dina kreditupplysningar. I så fall har FICO inte mycket annat att basera din poäng på.
Denna faktor är utformad för att ge långivare en uppfattning om hur du handlar för nya kreditkonton. Har du precis öppnat ett nytt konto eller fått ett nytt lån nyligen? FICO arbetar bort från tanken att det är riskabelt beteende att öppna flera nya konton på kort tid. Du kan skada din kreditpoäng om du bara fick några nya kreditlinjer eller om du nyligen hade många förfrågningar om din kredit. Återigen, detta är en relativt liten faktor men det är viktigt att tänka på, särskilt precis innan du ansöker om ett bolån eller stort lån.
FICO-poäng mäts på en skala från 300 till 850. Här är FICO-poängintervallen och deras motsvarande etiketter.
FICO Score Ranges FICO Score Kategori 300-579 Mycket dålig kredit 580-669 Rättvis kredit 670-739 Bra kredit 740-799 Mycket bra kredit 800-850 Exceptionell kreditIndivider med mycket dåliga och rättvisa poäng kommer att ha svårare att få kreditkort eller lån. Om de accepteras kommer de sannolikt att få högre räntor. Individer med mycket bra och utmärkta poäng ses som osannolikt att bli brottsliga. De är mer benägna att få sina kreditansökningar godkända och de är mer benägna att få de bästa räntorna.
Den viktigaste delen av din poäng är dock inte den exakta siffran. Numret ändras varje gång du får en ny kreditkortsräkning och det varierar beroende på vilken kreditbyrå som kör din rapport. Ditt mål bör vara att behålla din poäng inom ett visst intervall. Många långivare anser sina låntagare helt enkelt baserat på deras poäng. Någon med ett FICO-poäng på 760 kommer sannolikt inte att få ett annat betyg än någon med ett poäng på 770.
Så om du har dålig kredit, fokusera på att flytta din poäng högre men det finns inte nödvändigtvis ett visst antal som du bör rikta in dig på. Även om du redan har en hög poäng, slösa inte din tid på att jaga ett perfekt resultat. Fokusera på att behålla din poäng inom ett bra intervall genom solida lånevanor som att betala räkningar i tid och fullt ut.
Lånets godkännande och dina räntor beror till stor del på din FICO-poäng. Det gör är viktigt att veta din poäng. Lyckligtvis finns det ett par sätt att kontrollera din poäng.
Det bästa sättet att kontrollera din FICO-poäng är att gå till myFICO.com. Detta är FICOs officiella FICO-webbplats så att du vet att alla poäng kommer att vara korrekta och uppdaterade. Den enda nackdelen är att du måste betala en prenumerationsavgift för att se dina poäng. Avgiften kan dock vara värt det om du bygger om din kredit och vill se till att du håller dig på rätt spår.
Många kreditkortsföretag erbjuder gratis FICO-poäng till sina kortinnehavare. När din poäng ändras kommer vissa kreditkortsleverantörer också att ge ett par anledningar till förändringen. Det är en bra idé att kolla med din kreditkortsleverantör om du inte är säker på om de erbjuder gratispoäng.
Det är viktigt att komma ihåg att din FICO-poäng bara är en kreditpoäng. Det finns andra företag som skapar sina egna kreditpoäng. (Det vanligaste är VantageScore, som skapades som ett joint venture mellan de tre stora kreditupplysningsbyråerna.) Många av de webbplatser och företag som erbjuder gratis kreditpoäng erbjuder inte officiella FICO-poäng. Dessa andra poäng använder olika formler och kan skilja sig från din FICO-poäng med så mycket som 100 poäng. Eftersom långivare använder din FICO-poäng är det viktigt att se till att du kontrollerar rätt poäng.
FICO skapar en standardversion för allmänt bruk av sin poäng som alla långivare kan använda. När du kontrollerar din poäng är detta den du med största sannolikhet kommer att se. Detta standardpoäng ändras ibland när FICO uppdaterar sin formel eller metod. Den senaste versionen är FICO-poäng 9. Den kom ut 2016 men majoriteten av långivare använder fortfarande FICO-poäng 8 för sina beslut.
Utanför denna standardpoäng skapar FICO några branschspecifika poäng. Dessa versioner är för olika långivare eller produkter. Till exempel finns det en version av FICO-poängen för hypotekslån och en annan för billån. Vissa av dessa versioner har en helt annan skala än standardpoängen. FICO:s automatiska utlåningsresultat fungerar på en skala från 250 till 900. Dessa andra versioner av poängen är bra att notera, men de flesta långivare kommer fortfarande att kontrollera din standard FICO-poäng.
Antalet olika poäng förstärker poängen att ditt exakta antal inte är det viktigaste. Fokusera istället på att hålla din poäng så hög som möjligt och inom ett visst intervall. Om du vill kontrollera alla olika versioner av din FICO-poäng kan du hitta dem via myFICO.com (mot en avgift).
Din FICO-poäng är en kreditpoäng från the Fair Isaac Corporation, som också är känd som FICO. FICO skapar sina poäng med hjälp av information från de tre stora kreditupplysningsföretagen. Endast kreditinformation spelar en faktor och personlig information, som din ålder, etnicitet, yrke och lön, kommer inte att påverka din poäng. Eftersom varje kreditupplysningsbyrå har lite olika information för varje konsument, kommer alla att ha lite olika poäng för varje byrå. Poängen kommer att skilja sig något men i slutändan är ditt exakta antal inte det viktigaste. Det du istället bör fokusera på är att hålla din poäng inom ett högt kreditvärde.
Om du försöker förbättra din kredit, kan du få tillgång till dina FICO-poäng via myFICO.com mot en avgift. Du kan också ha tillgång till ett gratispoäng från din kreditkortsleverantör eller bank.
Fotokredit:©iStock.com/cnythzl, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/courtneyk
