"Förvänta det oväntade" är ett talesätt som har funnits länge. Det är ett klokt råd när du utvärderar hur mycket pengar du har avsatt för en tid när något händer som du bara inte såg komma. Det kan vara något obekvämt, som att bromsarna på din bil behöver bytas ut, eller något mer extremt som att bli av med jobbet.
I båda fallen kommer du att behöva ta fram ditt checkhäfte för att betala för det oförutsedda. De pengarna måste komma någonstans ifrån.
Det finns två mycket troliga källor för dig att gå in i när du behöver pengar för att betala extraordinära utgifter:
Du kanske kliar dig i huvudet vid det här laget och tror att de är samma sak. Men de flesta finansguruer kommer att säga att de inte är det. Låt oss ta en titt på båda, se vad de har för syften och undersöka hur mycket du bör ha på varje typ av konto.
Personen som myntade frasen "Regn är bara konfetti som faller från himlen" skrev inte det när de hade 250 USD på sitt checkkonto och fick en oväntad räkning på 500 USD att betala.
En regndagskassa är avsedd att betala för mindre, oväntade utgifter som dyker upp under det dagliga livet. Din månadsbudget tillåter sådana saker som matvaror och verktyg, men den inkluderar inte rader för stora veterinärräkningar eller bilreparationskostnader. Pengarna för sådana utgifter måste komma någonstans ifrån.
Regndagarsfonden är perfekt för scenarier som dessa. Det är en fond som inte är avsedd att betala ditt bolån på sex månader; det är besparingar du uttryckligen har avsatt för mindre, oväntade utgifter som du inte har budgeterat för.
Varför kunde du inte bara använda ditt vanliga sparkonto för att betala för dessa utgifter? Det kanske du kan, men enligt en undersökning gjord av Statista i december 2019 har nästan 70 procent av amerikanerna mindre än 1 000 USD i besparingar, och 45 procent har inget sparat.
Du behöver inte oroa dig om du är en del av denna statistik, men du måste börja spara omedelbart. Hur mycket? För nu, så mycket du kan. Du kommer att vilja sätta dig ner och göra en fullständig budgetanalys och skriva ner din inkomst och alla dina utgifter på papper. Då vill du titta på vilka utgifter du kan sänka för att balansera din budget med ett belopp kvar för besparingar – ingen lätt uppgift.
Du kommer förmodligen att behöva göra några nedskärningar för att frigöra pengar till din regniga dagfond. Efter granskning kan du se att du kan dra ner på att äta ute, beställa in eller minska antalet streamingtjänster du tittar på varje månad. Detta kan frigöra $50 per månad; det kan frigöra $250. Oavsett belopp är det en början.
Helst vill du samla minst tre månaders levnadskostnader i din fond. Om det beloppet är $7 500 och du kan avsätta $200 per månad för din regndagarsfond, har du det du behöver om cirka tre år. Det kan låta som en skrämmande uppgift, men om du visste att du skulle behöva den summan om tre år för livräddande operation, skulle du hitta ett sätt att få det.
Regndagarsfonden bör finnas på ett separat konto, inte klumpas ihop med ditt vanliga checkkonto. Du vill att det ska vara lättillgängligt, men inte blandat med andra pengar som gör det lätt att spendera på ett infall. Dedikerade checkkonton eller penningmarknadsfonder är perfekta sparmedel för dessa fonder.
Om en fond för regndagar är avsedd att betala för livets mindre besvär, tänk på att ett sjukt husdjur eller ett större haveri av apparat har gått sönder, då är nödfonden till för den oväntade syndafloden, som att förlora ditt jobb och behöva pengar för att betala ditt bolån.
I scenariot med förlust av jobb tar det i genomsnitt drygt sex veckor att hitta ny anställning, enligt rekryteringsföretaget Jobvite. I den nuvarande eran av covid och en arbetslöshet på över 8 %, kan det ta avsevärt längre tid än under perioder av arbetslöshet före covid, som låg runt 3 %.
Om besparingarna för en regnig dag skulle ligga på nivån för tre månaders levnadskostnader, är det naturligt att en annan fond för svårare omständigheter borde finansieras ännu bättre. Och så är fallet.
Många ekonomiska planerare förespråkar att ha så mycket som sex månaders levnadskostnader i din akutfond – ännu mer om du är egenföretagare eller en familj med ensam inkomst. Detta kan tyckas vara en yomans uppgift, men det kan göras.
Ungefär som att bestämma hur mycket pengar du ska ha i din regniga dagfond, bör samma grundliga analys genomföras för akutfonden. Systematiska insättningar bör göras till ett separat konto dedikerat till akutfonden. Detta kan vara ett check- eller penningmarknadskonto, eller vara ett konto förknippat med högre räntor, till exempel en obligationsfond. Aktiefonder bör undvikas på grund av risken för kapitalförlust.
Under dessa ackumuleringsfaser av ditt ekonomiska liv kan det oväntade på ett obekvämt sätt dyka upp. Det är klokt att vara förberedd även när du inte är i närheten av att ha sunda sparnivåer.
Till exempel kanske du vill köpa en husdjursförsäkring ifall Fido behöver en akutoperation för att han svalt en strumpa. Eller så kanske du vill köpa en hemskyddsplan för att hjälpa till med oväntade utgifter i ditt hem, till exempel ett VVS-system som behöver repareras eller bytas ut.
Att ha långtidsinvaliditetsförsäkring är ett annat skydd i händelse av extrem olycka. Dessa försäkringar ger dig upp till 60 % av inkomstersättningen om du blir sjuk eller skadad och inte kan utföra ditt jobb. Du behöver denna inkomst för att betala för månatliga levnadskostnader och eventuellt fortsätta att öka din regniga dag eller nödfond.
Misströsta inte om du inte är där du vill vara när det kommer till dessa medel. Börja där du kan och arbeta dig vidare därifrån. Som Ben Franklin uttryckte det, "En sparad penny är en penny earned."
Jack Wolstenholm är innehållschef på Breeze.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
