Vad är bostadstäckning?

Hemförsäkringen innehåller flera typer av skydd, men inget viktigare än bostadsskyddet. Om ditt hem drabbas av skada i en täckt förlust, kan bostadsskyddet hjälpa till att reparera, bygga om eller ersätta det. Denna värdefulla typ av täckning skyddar ditt hem från grund till tak, och skyddar dina andra tillgångar när olyckan inträffar.

Bostadstäckning skyddar mot många vanliga faror, men det är föremål för begränsningar och självrisker. Den är utformad för att helt bygga om eller ersätta ditt hem, men täckningen kan variera beroende på plats. Och där täckningen för bostaden inte räcker, erbjuder försäkringsbolagen ett urval av valfria täckningar för att komplettera ditt hems skydd.

Definition och exempel på bostadstäckning

Bostadsskyddet för en hemförsäkring hjälper till att betala för att bygga om eller byta ut en bostad efter en täckt förlust. Det täcker också fästa strukturer, såsom en carport eller garage, såväl som heminredning, såsom permanent installerade luftkonditionerings- och värmeenheter, elektriska ledningar och VVS.

Bostadsskyddet täcker endast ditt hems struktur och omfattar inte personlig egendom som kläder och möbler, eller fristående strukturer som ett poolhus eller skjul. Det är föremål för självrisker och begränsningar och kan utesluta förluster orsakade av vissa typer av faror.

Försäkringsbolag bestämmer bostadstäckningsnivåer baserat på flera faktorer, som kan bl.a. en bostads marknadsvärde eller köpeskilling. Generellt sett är bostadsskyddet utformat för att täcka ditt hems ersättningskostnader, utan att tillämpa värdeminskning för slitage.

  • Alternativa namn :Täckning A eller bostadsförsäkring

Till exempel, om en vindstorm välter ett träd på ditt hus och orsakar $8 000 i skadestånd, kan du lämna in ett krav mot din bostadsskydd. Du betalar självrisken, sedan betalar din försäkringsgivare resten för att täcka hela kostnaden för skadorna. Alla skador på till exempel dina möbler eller TV, som anses vara personlig egendom, täcks av andra delar av din hemförsäkring.

Hur fungerar bostadstäckning?

Bostadstäckning är inte svårt att förstå, men att veta hur det fungerar kan säkerställa att du har tillräckligt skydd.

Här är en snabb titt på hur täckning av bostäder fungerar. Om en tornado slår till i ditt hem kan du lämna in ett krav mot din bostadsskydd för att betala ombyggnadskostnaderna. Täckningen kommer att betala ersättningskostnader upp till gränsen, minus din självrisk. Du kan också lämna in anspråk mot din policys personliga egendomsskydd för att hjälpa till att ersätta föremål som möbler och kläder, och förlust av användningsskydd för att täcka tillfälliga levnadskostnader som hotell- och restaurangräkningar.

Bostadstäckningsrisker

De flesta hemförsäkringar täcker skador som orsakats av:

  • Oavsiktliga, plötsliga utsläpp av rök eller vatten
  • Flygplan och andra fordon
  • Civila oroligheter, illvilliga ofog och vandalism
  • Explosioner
  • Brand
  • Hej
  • Orkaner
  • Blixt
  • Stöld
  • Vindstormar

HO-3-policyn, även kallad Special Form, är den mest vanlig typ av villaförsäkring. Den täcker alla faror, utom de som specifikt utesluts.

De flesta vanliga hemförsäkringar, inklusive HO-3, täcker inte skador på ditt hem orsakade av jordbävningar eller översvämningar.

Självrisker

Självrisker gäller för bostadstäckning. Självrisken är den summa pengar du måste betala av dina egna medel när du lämnar in ett krav. Om du till exempel har en avdragsgill på 1 000 USD för bostaden och lämnar in ett anspråk på 5 000 USD efter en brand, betalar transportören högst 4 000 USD.

Regionala uteslutningar

I vissa regioner i landet kan hemförsäkringar utesluta vissa faror . Till exempel täcker policyer för hem längs Texas Gulf Coast vanligtvis inte hagel- eller vindskador. Husägare i Texas kan dock köpa separat hagel- och vindskydd genom Texas Windstorm Insurance Association.

Särskilda självrisker kan även gälla för hagel- och vindskador. I North Carolina kan ett försäkringsbolag tillämpa en procentuell avdragsgill för hagel- och vindskador som orsakats av en kraftig storm som angetts av en statlig vädermyndighet.

Till exempel om ditt hem får hagelskador under en storm som heter Hurricane Jane Doe av National Hurricane Center, kan din försäkringsgivare tillämpa en stormavdragsgill på 2 % på din fordran. Så om du har 200 000 USD i bostadsskydd måste du betala en självrisk på 4 000 USD för stormskador, även om du har en självrisk på 1 000 USD.

Faktiskt kontantvärde kontra ersättningskostnadstäckning

De flesta husägares försäkringar har en "ersättningskostnad" för bostaden. Ersättningskostnadsskydd betalar sig för att bygga om eller byta ut ditt hem, utan att tillämpa avskrivning, om det förstörs helt i en täckt förlust.

Täckning för "Faktiskt kontantvärde" kan gälla vissa hemstrukturer, särskilt ditt tak. Faktiska kontantvärdeavräkningar drar av för värdeminskning. Till exempel, om ett hagelväder orsakade skador till ett värde av 10 000 USD på ett 15 år gammalt tak, kan försäkringsbolaget nöja sig med 5 000 USD, minus självrisk, baserat på takets faktiska kontantvärde.

Vanligtvis kräver försäkringsgivare att försäkringstagare köper bostadsskydd motsvarande minst 80 % av ett hems ersättningskostnad. Så om ditt hus skulle kosta 200 000 USD att bygga om, skulle du troligen behöva ha minst 160 000 USD i bostadsskydd.

Men vissa leverantörer kan kräva att du köper bostadstäckning motsvarande 100 % av ditt hems ersättningskostnad.

Tänk på att bostadstäckningen för de flesta försäkringar bara kommer att betalas ut till gränsen. Så om kostnaderna överstiger gränsen för din bostadstäckning, måste du betala de återstående kostnaderna ur egen ficka, även om du har en försäkring som ger 100 % ersättningskostnadstäckning. Det är viktigt att höja täckningen för din bostad när du gör förbättringar som ökar ditt hems värde.

Bostadstäckning i praktiken

Låt oss titta på några exempel på hur bostadstäckning kan fungera. I varje exempel täcks hemmet av 300 000 USD i bostadstäckning, med en självrisk på 1 000 USD.

  • Hagel orsakar skador till ett värde av 5 000 USD på ett 10 år gammalt tak. På grund av takets slitage bedömer försäkringsgivaren takets värde till 3 000 USD. Efter att ha dragit av 1 000 USD avdragsgill reglerar leverantören kravet på 2 000 USD.
  • Brand orsakar 25 000 USD i skador på ett hems kök och vardagsrum. Transportören godkänner anspråket och betalar försäkringstagaren 24 000 USD.
  • En översvämning orsakar 10 000 USD i strukturella skador på ett hem vid Gulf Coast. Husägaren har ingen översvämningsförsäkring och måste betala alla kostnader ur egen ficka.
  • När husägaren har lagt till ett nytt familjerum i sitt hem brinner huset ner till grunden innan husets täckning justeras. Att bygga om huset med det nya tillskottet kommer att kosta 350 000 USD, men försäkringsbolaget betalar 299 000 USD, baserat på försäkringens bostadsgräns och självrisk.

Egenskaper som påverkar ditt hems ersättningskostnad kan vara dess ålder, skick, konstruktionstyp och speciella egenskaper.

Valfria täckningar värda att överväga

Bostadsskyddet i en vanlig husägares policy kanske inte ger allt skydd du behöver. Men de flesta stora försäkringsbolag erbjuder rekommendationer och ryttare för att stärka ditt skydd.

Utökad ersättningskostnadstäckning :En utökad ersättningskostnadspåskrift börjar när du överskrider din bostadstäckningsgräns. Denna valfria täckning betalar vanligtvis 25 % över din bostadstäckning. Till exempel, om du har 200 000 USD i bostadsskydd, skulle en förlängd ersättningskostnad öka ditt skydd till 250 000 USD.

Översvämningsförsäkring :De flesta vanliga hemförsäkringar skyddar inte ditt hem från översvämningsskador. Du kan dock köpa översvämningsförsäkring genom National Flood Insurance Program. Många nationella försäkringsbolag säljer NFIP översvämningsförsäkring, och vissa erbjuder privata översvämningsförsäkringar.

Förordning eller lag täckning :När ett äldre hem förstörs av en täckt förlust, kan det hända att bostadstäckningen inte ger tillräckligt med pengar för att bygga om till gällande byggregler. Förordning eller lag täckning kan hjälpa till att betala för att uppgradera element som el, luftkonditionering och värme samt VVS-system.

Behöver jag täckning för bostaden?

Ja, om du äger en bostad och har ett bolån. Bostadsskyddet ingår i vanliga villaförsäkringar. Även om lagen inte kräver att du ska köpa en hemförsäkring, om du finansierar ett hus kommer långivaren att göra det. Även efter att du har betalat av ditt bolån, är det bra ekonomiskt förnuftigt att ha en husägarepolicy med tillräckligt med täckning för att bygga om eller byta ut ditt hem.

Nyckelalternativ

  • Bostadsskyddet hjälper till att betala för att bygga om eller byta ut ditt hem efter en täckt förlust.
  • Vanligtvis kräver försäkringsgivare att husägare ska ha en bostadstäckning som motsvarar 80–100 % av hemmets ersättningskostnad.
  • Täckningen för bostaden är föremål för självrisker och undantag.
  • Valfria täckningar kan hjälpa till att maximera skyddet för din bostad.
  • Långivare kräver en bostadsförsäkring för de bostäder de belånar.

försäkring
  1. Bokföring
  2.   
  3. Affärsstrategi
  4.   
  5. Företag
  6.   
  7. Kundrelationshantering
  8.   
  9. finansiera
  10.   
  11. Lagerhantering
  12.   
  13. Privatekonomi
  14.   
  15. investera
  16.   
  17. Företagsfinansiering
  18.   
  19. budget
  20.   
  21. Besparingar
  22.   
  23. försäkring
  24.   
  25. skuld
  26.   
  27. avgå