Varje år spenderar den genomsnittliga amerikanen dubbelt så mycket på hälsovård som på matvaror. Det är bara blyg för den genomsnittliga bolånebetalningen för ett 30-årigt lån.
Till skillnad från dagligvaror och lånebetalningar kan sjukvården vara svår att budgetera för. Du vet inte alltid när du behöver sjukvård, och du vet ofta inte hur mycket det kommer att kosta dig själv.
Detta är en del av anledningen till att medicinsk skuld är ett sådant problem i USA. En färsk LendingTree-undersökning visade att 37 procent av de tillfrågade för närvarande har medicinska skulder. Det genomsnittliga beloppet för den skulden var mellan $5 000 och $10 000. Medicinsk skuld är en av de främsta orsakerna till konkursansökningar.
Ett sätt att spara sjukvårdskostnader, spara på din skatteräkning och bättre budget för sjukvårdskostnader är genom ett hälsosparkonto (HSA).
En HSA är som ett personligt sparkonto, bara pengarna är utformade för att täcka sjukvårdskostnader. Du och/eller din arbetsgivare kan sätta in pengar på kontot. Sedan, när du har en egenutgift för sjukvård, kan du använda medlen i din HSA för att täcka hela eller delar av räkningen.
Alla är inte berättigade att använda en HSA, som styrs av Internal Revenue Service. Det beror på att det finns skattefördelar med att använda en HSA för dina sjukvårdskostnader.
För att kvalificera dig för en HSA måste du:
Du kan bara använda en HSA om du har en hälsoplan med hög avdragsgill. Denna typ av plan tar ut det lägsta premiebeloppet jämfört med andra typer av sjukförsäkring. I utbyte mot att du sparar på premien är självrisken du måste uppfylla innan försäkringen täcker utgifterna mycket högre än andra planer.
För 2021 är IRS minsta självrisk för att kvalificera sig som en högavdragsgill hälsoplan $1 400 för individer och $2 800 för familjetäckning. Den maximala självrisken är 7 000 USD för enskilda och 14 000 USD för familjer.
IRS sätter också gränser för hur mycket som kan bidra till ditt konto varje år. De årliga bidragsgränserna för 2021 är $3 600 för individer och $7 200 för familjer. Om du är 55 år eller äldre kan du bidra med ytterligare 1 000 $.
Om du omfattas av en arbetsgivarsponsrad HDHP kan du bidra till din HSA genom löneavdrag. Du har också möjlighet att starta en HSA på egen hand genom en bank eller annan finansiell institution, vilket är ett bra alternativ om du är egenföretagare.
Om du använder löneavdrag kan din arbetsgivare lämna bidrag till din HSA. Om du har en individuell HSA kan familjemedlemmar eller andra personer bidra till ditt konto. Tänk på att det totala beloppet som du och andra bidragit till för din räkning, när det kombineras, inte kan överstiga IRS-bidragsgränserna. Till exempel, om din arbetsgivare bidrar med 600 USD per år till din individuella HSA, kan du bara bidra med 3 000 USD för att undvika att överskrida den årliga IRS-gränsen på 3 600 USD.
Eftersom HSA:er är kopplade till ett bankkonto, utfärdar många av dem idag användarna ett betalkort som de kan använda vid behandlingstillfället eller när de betalar en faktura elektroniskt. Vissa HSA:er kan dock kräva att du begär en distributionsersättning för utgifter du redan har betalat för.
Du kan bara använda HSA-pengar för kvalificerade medicinska utgifter. Dessa inkluderar utgifter för de flesta medicinska, tandvårds- och synbehandlingar för dig och dina anhöriga. Du kan hitta en komplett lista över kvalificerade medicinska utgifter i IRS Publication 502.
Kostnader som du vanligtvis inte kan använda en HSA för att betala för inkluderar:
Om du får utdelningar för utgifter som inte täcks, kommer beloppet du tar ut att bli föremål för inkomstskatt och kan bli föremål för ytterligare 20 procents skattestraff.
Du behöver inte använda någon av pengarna i din HSA när som helst. Det finns ingen gräns för hur mycket du kan spara under flera år. Om du vill betala för dagens egenkostnad på andra sätt och spara din HSA för framtida medicinska behov, kan du göra det.
Att bidra till en HSA kan hjälpa dig att minska din skattepliktiga inkomst. Om du använder löneavdrag dras HSA-insättningar av innan dina inkomstskatter är det. Till exempel, om du tjänar 75 000 USD per år och bidrar med 5 000 USD till en HSA, skulle din skattepliktiga inkomst vara 70 000 USD. Bidrag minskar också statliga inkomstskatter i de flesta stater.
Om du bidrar med pengar till ditt eget konto med efter skatt kan du dra av beloppet från din bruttoinkomst på din deklaration.
Att ta ut pengar från en HSA påverkar inte dina skatter, så länge du använder pengarna för kvalificerade medicinska utgifter. HSA-uttag behandlas inte som inkomst. Dessutom anses ränta intjänad i en HSA, även om den är minimal, inte som skattepliktig inkomst.
Du kanske också är bekant med eller har hört talas om det flexibla utgiftskontot (FSA). Även om det finns likheter, är en FSA inte detsamma som en HSA. I de flesta fall måste du välja det ena eller det andra; du kan inte ha en av varje.
Medan HSA endast kan användas med planer med hög avdragsgill, kan FSAs användas för vanliga hälsoplaner.
FSAs ger dig också tillgång till pengar som ännu inte har satts in på ditt konto. Till exempel, om du budgeterar 2 000 USD för din FSA för året, kommer din arbetsgivare att dra av ett belopp per månad eller per löneperiod som uppgår till 2 000 USD. Men hela $2 000 kommer att vara tillgängliga för dig i början av planperioden, som vanligtvis är 1 januari.
HSA, å andra sidan, kräver att pengarna finns på kontot innan de används. Så om du budgeterar $2 000 per år för din HSA, kanske du bara har $167 att spendera på sjukvårdskostnader i slutet av årets första månad. Detta kan vara utmanande eftersom du med en HDHP kommer att ansvara för 100 procent av de flesta procedurer tills du uppfyller självrisken.
En fördel med en HSA är att du inte behöver spendera hela ditt belopp varje år. Vad du än har på kontot i slutet av planåret kommer att rullas över. Dessutom är HSA:er bärbara, vilket innebär att du kan ta kontot med dig om du lämnar din arbetsgivare.
FSA:er tillåter bara användare att rulla över $500 per år. Eventuella outnyttjade medel över denna gräns förverkas av kontoinnehavaren. Du kan inte heller ta pengar från en arbetsgivarsponsrad FSA om du slutar eller byter jobb.
[ Relaterad läsning: HSA vs. FSA:Vilket är bättre för dina vårdbehov? ]
Joel Palmer är en frilansskribent och privatekonomiexpert som fokuserar på bolåne-, försäkrings-, finansiella tjänster och teknikbranscherna. Han tillbringade de första 10 åren av sin karriär som affärs- och finansreporter.
Informationen och innehållet som tillhandahålls häri är endast för utbildningsändamål och bör inte betraktas som juridiska, skattemässiga, investerings- eller finansiella råd, rekommendationer eller rekommendationer. Breeze garanterar inte riktigheten, fullständigheten, tillförlitligheten eller användbarheten av några vittnesmål, åsikter, råd, produkt- eller tjänsteerbjudanden eller annan information som tillhandahålls här av tredje part. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatte- eller juridiska rådgivare.
