Om du fortfarande arbetar kanske du inte tänker så mycket på den inkomstskatt du betalar förrän du lämnar in din skattedeklaration varje år.

Tack vare direktinsättning ser många av oss aldrig ens våra lönekort längre - vi vet bara att pengarna går in på banken regelbundet, minus en hög med avdrag. I april nästa år gör vi upp med IRS och hoppas att vi inte är skyldiga för mycket!

Tyvärr betyder det att många går i pension utan någon egentlig uppfattning om hur skatter faktiskt fungerar. De flesta pensionärer underskattar den inverkan skatter kan ha på deras pensionsfördelningsstrategi. Om du gör detta riskerar deras pensionsplan.

Det är därför, när du bygger din distributionsplan, är det avgörande att inkludera skattestrategier som hjälper till att skydda pengarna du arbetat så hårt för att spara.

I slutändan handlar det om att hantera din skatteklass. Ditt mål bör vara att fylla upp den lägsta möjliga konsolen utan att spilla över till nästa. Detta kommer inte bara att hålla din skattesats lägre, utan du kommer att undvika att utlösa skatter som slår in på en högre inkomst. Till exempel:

• Du kan behöva betala skatt på en del av din sociala trygghet förmåner. Om du anmäler dig som individ och din sammanlagda inkomst överstiger 25 000 USD, kan 50 % av dina socialförsäkringsförmåner bli skattepliktiga. Om du lämnar in en gemensam deklaration är tröskeln endast 32 000 USD innan 50 % av dina förmåner kan bli skattepliktiga.
• Rikare skattebetalare betalar högre Medicare kostar. Om du är singel och tjänar mer än 85 000 USD, eller om du är gift och tjänar mer än 170 000 USD, betalar du mer för Medicare Part B och receptbelagda läkemedel än personer under dessa inkomsttrösklar.
• Kortsiktiga kapitalvinster beskattas som vanlig inkomst enligt federala inkomstskatteklasser, men långsiktiga kapitalvinster behandlas olika. Du kan inte betala någonting eller upp till 15 % till 20 %, beroende på din inkomst.

Om du arbetar med en finansiell rådgivare vet du förmodligen redan värdet av att diversifiera dina investeringar för att minska marknadsrisken. Det är inte annorlunda när det kommer till skatter:Du kan maximera skatteeffektiviteten i din portfölj och hantera din skatteklass från år till år genom att förvara dina pengar i tre olika "skattesegment".

• Den skattefria hinken innehar konton som Roth IRAs och Roth 401(k)s. Du betalar skatt på pengarna innan du sätter in dem på dessa typer av investeringskonton, men om du följer reglerna behöver du inte ge IRS några pengar när du tar inkomst senare - och du är inte skyldig skatt till IRS om någon av tillväxten! Rätt strukturerade livförsäkringar passar också in i denna kategori.
• efter skatt inkluderar de besparingar och investeringar du betalar skatt på varje år, inklusive bank- och mäklarkonton, insättningsbevis, räntor på obligationer, etc.
• Den uppskjutna skatten är för dina 401(k), traditionella IRA eller liknande konton. Du betalar inte skatt på pengarna när du bidrar eller när pengarna växer. Men många pensionärer glömmer att Uncle Sam så småningom kommer att vilja ha sin del. Du betalar skatt när du tar ut pengarna – och du måste börja ta utdelningar när du fyller 70½.

Det finns förstås för- och nackdelar med varje hink, men det viktiga är att komma ihåg att skattelagarna ändras ofta, och du måste ta vara på möjligheten. Genom att ha en bra balans mellan var och en av de tre hinkarna kan du strukturera din pensionsinkomst på ett sätt som minimerar de skatter du kommer att vara skyldig varje år.

Tyvärr ser jag alldeles för många pensionärer och förtidspensionärer som har varje bit av sina besparingar i sina IRA eller 401(k)s. Vem kan skylla på dem? Automatiska löneavdrag och matchande bidrag från arbetsgivare gör det enkelt och lönt att gå den vägen. Men ingen varnar dessa människor för de potentiella långsiktiga effekterna som dessa planer kan ha på deras skatter under pensioneringen.

Årets skattereform gav nya parenteser, lägre skattesatser och ett större schablonavdrag. Nu är en spännande tid att utforska om du eventuellt konverterar några av dina skatteuppskjutna tillgångar till de andra två hinkarna för att minska din långsiktiga skatteskuld.

Genom att dra nytta av alla skatteeffektiva möjligheter som finns tillgängliga för dig kommer du att kunna behålla mer av dina surt förvärvade pengar i fickan.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM och Financial Integrity LLC är inte anslutna företag. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Ingen investeringsstrategi kan garantera att skydda mot förlust i perioder med fallande värden. Financial Integrity LLC är inte anslutet till den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet. AW04182786