Det är ett nytt år, men du tar inga ekonomiska beslut. Det är redan en vana hos dig. Du är smart, kunnig och du uppmärksammar alla råd om privatekonomi. Du läser Kiplingers. Du är helt klart mer engagerad än den genomsnittliga björnen.
Du har det här, eller hur? Kanske. Det finns en chans att även du lämnar pengar på bordet. När det nya året börjar och du gör en inventering av din ekonomiska situation och dina mål, förbiser du en självklar plats där du tillbringar större delen av din tid? Din arbetsplats.
Din arbetsgivare erbjuder sannolikt en rad förmåner och förmåner som du kanske inte ens är medveten om bara för att de kanske inte är explicit annonserade. Dessutom har den nya skattelagen skapat – och bevarat – möjligheter att förbättra ditt ekonomiska välbefinnande.
Medan vi tenderar att fokusera på att komma framåt på jobbet och öka våra inkomster glömmer vi ofta bort en av de grundläggande reglerna för att skapa välstånd:Varje dollar som sparas är en dollar intjänad.
Visst, du är förmodligen medveten om att ditt företag har ett matchande 401(k)-bidrag. Dessutom sparar varje dollar före skatt som ditt företag kan lägga undan dig 20 cent på dina skatter om du har en effektiv skattesats på 20 % (bra gjort, förresten, om du gör det!). Du vet förmodligen också att den årliga öppna registreringsperioden ger dig möjlighet att köpa ytterligare livförsäkringar, invaliditetsförsäkringar och andra skyddsförmåner.
Det finns dock ytterligare saker du kan göra för att förbättra ditt ekonomiska välbefinnande under det kommande året. Här är bara några arbetsplatsförmåner som du kan dra nytta av just nu:
Även om pensionssparande verkligen är en viktig prioritet, misslyckas många av oss med att på ett adekvat sätt förutse allt högre och mer frekventa sjukvårdskostnader. Om du är inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill kan du kanske bidra till ett hälsosparkonto (HSA), som kan hjälpa dig att hantera dessa kostnader utan att tära på dina pensionssparande. En arbetsgivare kontrollerar inte om du kan bidra till ett konto, bara om du ska tillhandahålla en hälsoplan som erbjuder ett konto. Och allt oftare väljer många arbetsgivare detta alternativ. Vissa företag erbjuder till och med arbetsgivaravgifter.
Huvudkravet för att kunna bidra till ett hälsosparkonto är att vara inskriven i en hälsoplan med hög avdragsgill, även om det finns några varningar. Till exempel kanske du inte också är inskriven i en hälsoplan som inte har hög självrisk, Medicare eller Tricare, eller bor utanför USA.
Din HSA låter dig dra nytta av en unik trippel skattelättnad:ett skatteavdragsgillt bidrag, skattefria inkomster och skattefria uttag om du betalar för kvalificerade sjukvårdskostnader på vägen. Överväg därför att betala 2018 års sjukvårdskostnader ur fickan och låta ditt HSA-konto växa under dina pensionsår. Det maximala HSA-bidraget 2018 är 3 450 USD om du bara täcker dig själv (upp 50 USD från 2017) och 6 900 USD om du också täcker anhöriga under din medicinska täckning (en ökning med 150 USD från maxvärdet 2017). Och om du blir 55 år eller äldre 2018 kan du bidra med ytterligare 1 000 USD till din HSA.
Om din arbetsgivares plan erbjuder dig ett Roth 401(k)-alternativ, kan detta vara ett bättre alternativ baserat på de lägre skattesatserna som träder i kraft 2018. Det beror på att till skillnad från traditionella 401(k)s – som finansieras med bidrag före skatt och som du måste betala skatt på alla uttag i framtiden — med Roth-konton betalar du skatten i förskott, kontona växer skattefritt och uttag är i allmänhet skattefria efter 59½ års ålder, så länge som kontot har varit öppet i minst fem år. Dessutom, med Roths finns det inga obligatoriska minimiutdelningar som slår in vid 70½ års ålder, till skillnad från traditionella 401(k)s. Om du nu är i en lägre marginalskatteklass, kan du ha mer diskretionär inkomst att lägga i en Roth 401(k). Spargränsen på 401(k) ökade också under 2018 från 18 000 USD till 18 500 USD (och för de 50 och äldre har gränsen ökat till 24 500 USD), så om du har råd kan du nu spara ännu mer till pension i en skatt -fördelaktigt sätt.
Många företag erbjuder subventioner på kostnader för kollektivtrafik, eller låter dig betala för dem med dollar före skatt. Dessa förmåner kan gälla parkering, tågbiljetter och till och med vägtullar och bränsle i vissa fall. Enligt den nya skattelagen är de subventioner som företag erbjuder anställda inte längre avdragsgilla för företag, och som ett resultat kan vissa subventioner ändras eller elimineras någon gång framöver. Om din arbetsgivare erbjuder dessa förmåner under 2018, dra nytta av dem eftersom de kan lägga till betydande besparingar på pengar som du kanske spenderar ändå på pendlingskostnader.
När kollade du senast vilka företag din arbetsgivare samarbetar med för att erbjuda anställdas besparingar och rabatter? Finns din nya mobiltelefonleverantör på listan? Dessa rabatter kan verkligen öka på allt från programvara till bilar och är värda att kolla in.
Naturligtvis kommer fördelarna att variera från ett företag till ett annat, men chansen är stor att det finns åtminstone några som ditt företag erbjuder som inte är allmänt kända. Så undersök, fråga och förbättra dina besparingar och rådfråga dina skatterådgivare och juridiska rådgivare angående dina personliga omständigheter.
