Amerikaner oroar sig mycket för att spara tillräckligt med pengar för en lång och lycklig pension. Vad de inte verkar lägga så mycket tid på att ta reda på är hur de ska behålla mer av det de har lyckats spara samtidigt som de har jobbat så hårt.
Ingen kan förbereda sig för varje utgift som kan dyka upp i vad som kan vara en 20-, 30- eller till och med 40-årig pension. Oavsett tidslinje kan du alltid planera för skatter ... och bör. Oavsett om dina besparingar är stora eller ringa, kommer Uncle Sam att vilja ha sin del och kommer att ta så mycket som du är villig att lämna över, så det är upp till dig att vara säker på att beloppet är rättvist.
För att göra det måste du tänka bortom grunderna - bortom idag och din skatteuppskjutna IRA eller 401(k). Ditt mål bör vara att få dig själv i lägsta möjliga skatteklass varje år i pension. Det innebär att dela upp ditt boägg i olika skatte-"hinkar":
Detta inkluderar de investeringar och besparingar du betalar skatt på i förskott och årligen på tillväxten, inklusive dina bankkonton, icke-kvalificerade mäklarkonton, insättningsbevis, ränta på obligationer, etc.
Detta håller dina IRA- och 401(k)-konton. Du betalar inte skatt när du sätter in pengarna eller när pengarna växer. Men du kommer betala skatt på 100 % av pengarna du tar ut från denna hink. När du fyller 70½ tvingas du ta ut pengar enligt en IRS-beräkning genom RMD (required minimum distributions), oavsett om du behöver pengarna eller inte.
Du betalar skatt enligt din skattesats vid uttagstillfället. Detta kan vara en högre ränta i framtiden, vilket innebär att du kan betala mer i skatt än du sparade när du först satte in pengarna. Därför, om du är mycket investerad i denna hink, kommer du att ha mer beskattningsbar inkomst på din 1040, vilket kan skjuta dig in i en högre skatteklass när du går i pension och göra att din socialförsäkring beskattas i enlighet med detta.
Detta inkluderar Roth IRA och Roth 401(k)s, tillsammans med specialdesignade livförsäkringar och kommunala obligationer, där du betalar skatten i förskott och samlar tillväxten skattefritt. För äldre sparare som i åratal har bidragit till den populära arbetsplatsen 401(k), innebär att få dessa hinkar i balans vanligtvis att konvertera några skatteuppskjutna dollar till en Roth, som har skattefria inkomster och uttag.
Andra strategier kan ytterligare diversifiera dina inkomstströmmar och lägga till ännu mer skatteeffektivitet till din pensionsplan. Så här minskade en av mina kunder nyligen sin framtida skatteräkning:
Michelle är i mitten av 50-årsåldern och planerar att gå i pension vid 65. Då kommer hon att aktivera tre inkomstströmmar:en pensionsförmån på 18 000 USD per år, en socialförsäkringsförmån på 30 000 USD per år och 32 000 USD från en överfinansierad permanent livförsäkring. (Hon kommer att göra det sistnämnda genom en strategi som kallas maxfinansiering, som gör det möjligt för ägaren att ta ut försäkringens överskjutande kontanter skattefritt genom lån som kommer att återbetalas med ägarens dödsfallsersättning.)
Det är $80 000 i inkomst - men hennes justerade bruttoinkomst kommer bara att vara $33 000 ($18 000 + hälften av hennes socialförsäkringsförmån). Om man antar ett standardavdrag på 12 000 USD, lämnar det 21 000 USD av hennes 33 000 USD som kommer att beskattas.
Hon har också en 401(k), som borde vara värd cirka $800 000 när hon går i pension. Hon behöver inte inkomsten, men om hon gör det borde hon ha lite av en kudde innan hon når nästa skatteklass. Hon kan också arbeta med att konvertera en del av de pengarna till ett Roth-konto innan hon når den nödvändiga minimiutdelningen vid 70½ års ålder.
Michelles pengar borde räcka mycket längre än de skulle göra om allt beskattades. Hon skulle ta ut ytterligare minst 10 000 till 12 000 USD per år för att komma till samma nettobelopp – det belopp hon har bestämt sig för att hon behöver för att leva den livsstil hon vill när hon går i pension.
Skatteuppskjutna investeringskonton kan vara en vacker sak för sparare. Men de är inte den enda vägen att gå. Ju tidigare du börjar, desto lättare blir det att hitta den balans du behöver med de tre skattesegmenten.
Gör dina läxor och bevara varje dollar du kan. Nästa gång du träffar din CPA eller finansrådgivare, prata om strategier som kan hjälpa dig att undvika en nästkommande skattebörda när du går i pension.
Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.
